ما هو الحماية من السحب على المكشوف؟
حماية السحب على المكشوف هي خدمة اختيارية تمنع رفض الرسوم على حساب بنكي (خاصة الشيكات، معاملات الصراف الآلي، رسوم بطاقات الخصم) عندما تتجاوز الأموال المتاحة في الحساب. تُستخدم حماية السحب على المكشوف، التي تُعرف أحيانًا باسم التحقق من الاحتياطي النقدي، بشكل متكرر كوسيلة حماية لحسابات الشيكات، ولكن يمكن تطبيقها أيضًا على حسابات التوفير.
مع حماية السحب على المكشوف، حتى إذا كان الحساب يحتوي على أموال غير كافية، فإن البنك سيغطي النقص بحيث تتم العملية بنجاح. عندما يقوم العميل بالتسجيل في حماية السحب على المكشوف، فإنه يحدد حسابًا احتياطيًا للبنك لاستخدامه كمصدر لتغطية أي سحوبات زائدة - عادةً ما يكون حساب توفير مرتبطًا، أو بطاقة ائتمان، أو خط ائتمان. ومع ذلك، يفرض البنك رسومًا على العميل مقابل هذه الخدمة بطرق مختلفة، على سبيل المثال، من خلال رسوم السحب على المكشوف لمعالجة أي معاملات تتجاوز رصيد الحساب.
النقاط الرئيسية
- الحماية من السحب على المكشوف هي ضمان بأن الشيك أو معاملة الصراف الآلي أو التحويل البنكي أو معاملة بطاقة الخصم ستتم بنجاح إذا انخفض رصيد الحساب إلى ما دون الصفر.
- قد تكون هناك رسوم وفوائد مرتبطة بحماية السحب على المكشوف، وذلك اعتمادًا على نوع الحساب المرتبط المستخدم.
- يمكن أن تتراوح خطوط الائتمان لحماية السحب على المكشوف من 500 دولار إلى 7,500 دولار وما فوق.
كيف تعمل حماية السحب على المكشوف
بدون حماية السحب على المكشوف، يتم إرجاع المعاملات التي لا تحتوي على أموال كافية لتغطيتها غير مدفوعة—أي أن الشيكات ترتد والمعاملات عبر الخصم تُرفض، مما يمكن أن يكون مكلفًا ومزعجًا للعميل. تفرض العديد من البنوك رسوم السحب على المكشوف ورسوم عدم كفاية الأموال (NSF) (تقليديًا بين 30 و35 دولارًا لكل معاملة في المتوسط، على الرغم من أن العديد من البنوك الكبيرة بدأت في تقليل أو إلغاء رسوم NSF اعتبارًا من أواخر عام 2022) على الحسابات التي لا تحتوي على أموال كافية.
علاوة على ذلك، ليس فقط يمكن للبنك رفض الدفع وخصم المبلغ من حساب صاحب الحساب، بل قد يفرض التاجر أيضًا غرامة أو رسومًا على المعاملة الفاشلة.
لتجنب رسوم السحب على المكشوف ورسوم NSF، يقوم العملاء الذين يختارون حماية السحب على المكشوف بربط حساباتهم الجارية ببطاقات الائتمان أو حسابات التوفير أو خطوط ائتمان أخرى تتدخل كلما سحبوا أكثر من الرصيد الحالي. هذا يعادل قرضًا أو تحويلًا تلقائيًا ومسبق الموافقة عليه في كل مرة يكتب فيها العميل الذي لديه أموال غير كافية شيكًا، أو يقوم بتحويل بنكي، أو يستخدم بطاقة الخصم، أو يطلب من جهاز الصراف الآلي مبلغًا يتجاوز الرصيد.
بمجرد تفعيل خدمة الحماية من السحب على المكشوف، يتم فرض رسوم تحويل على الحساب المرتبط لنقل الأموال لتغطية النقص. قد يتم أيضًا فرض رسوم إضافية على صاحب الحساب كل شهر يتم فيه استخدام الحماية من السحب على المكشوف أو رسوم شهرية ثابتة للحماية المستمرة.
إذا قمت بإصدار شيك بدون رصيد، يمكنك أن تتكبد مجموعة متنوعة من الرسوم، وفي الحالات القصوى، يمكن للبنك أن يغلق حسابك، مما يؤثر أيضًا على قدرتك على فتح حساب جاري جديد.
مثال على حماية السحب على المكشوف
إذا قام مستأجر لديه حماية من السحب على المكشوف بكتابة شيك بقيمة 800 دولار على حساب يحتوي على رصيد 650 دولار، فإن حماية السحب على المكشوف من حسابهم المرتبط تتدخل بمجرد صرف الشيك—ويتم تصفية الشيك بدلاً من ارتداده بسبب عدم كفاية الأموال.
قد يفرض البنك رسوم تحويل قدرها 15 دولارًا للموافقة على معاملة تتجاوز الأموال المتاحة. سيكون لدى المستأجر الآن رصيد قدره 635 دولارًا (650 دولارًا - 15 دولارًا) في الحساب بالإضافة إلى رسوم قدرها 800 دولار يجب سدادها على بطاقة الائتمان المرتبطة أو خط الائتمان أو حساب التوفير.
اعتبارات خاصة
يمكن أن تتراوح خطوط الائتمان لحماية السحب على المكشوف من 500 دولار إلى 7,500 دولار وما فوق—وبالطبع، يتحمل العملاء رسوم الفائدة ورسوم المعاملات عند استخدام هذه الخطوط.
إذا تم استخدام بطاقة ائتمان كحساب احتياطي، يتم التعامل مع المبلغ كـ سلفة نقدية — والتي يمكن أن تكون شكلاً مكلفًا من حماية السحب على المكشوف. ليس فقط أن السلف النقدية لا تحتوي على فترة سماح، بل إنها أيضًا تحمل معدلات فائدة مرتفعة ورسومًا عالية (عادةً رسوم ثابتة بقيمة 10 دولارات أو 5% من السلفة، أيهما أكبر).
حساب التوفير المرتبط هو على الأرجح الحساب الاحتياطي الأقل تكلفة لحماية السحب على المكشوف، ولكن يجب أن يحتوي الحساب الاحتياطي على ما يكفي من المال لتغطية النقص في الحساب الأول.
الاتجاهات في حماية السحب على المكشوف
لطالما كانت رسوم السحب على المكشوف من بين الرسوم المصرفية الأكثر إثارة للجدل. وفقًا لمسح أجرته Bankrate.com في عام 2023 شمل 10 بنوك ومؤسسات ادخار في كل من 25 سوقًا كبيرة في الولايات المتحدة، انخفض متوسط رسوم السحب على المكشوف بنسبة 11% ليصل إلى 26.61 دولارًا، بعد أن كان 29.80 دولارًا في العام السابق. في أعقاب جائحة 2020، تسارعت النقاشات العامة نحو إلغاء رسوم السحب على المكشوف تمامًا. على سبيل المثال، عقد مجلس الشيوخ الأمريكي جلسات استماع حول كيفية وأسباب فرض البنوك لرسوم على الأموال غير الكافية وانتقد الرؤساء التنفيذيين للبنوك لرفضهم وقف رسوم السحب على المكشوف خلال الجائحة.
مزيد من الأدلة على هذا الاتجاه يشمل تقريرًا من American Banker لعام 2022 الذي أشار إلى أنه بينما تصدرت البنوك الكبيرة العناوين الرئيسية بسبب تقليل أو إلغاء رسوم السحب على المكشوف، حتى الاتحادات الائتمانية شعرت بالضغط من الجهات التنظيمية والمنافسين من البنوك الرقمية للقيام بنفس الشيء.
هل هناك حد لرسوم السحب على المكشوف؟
لا تحدد القوانين الفيدرالية الحد الأقصى الذي يمكن أن تفرضه البنوك على السحب على المكشوف، ولكن يُطلب من البنوك الإفصاح عن أي رسوم عند فتح الحساب، كما يُطلب منها إعطاء العملاء إشعارًا مسبقًا بأي زيادة في الرسوم.
هل يمكن للبنوك رفض تغطية السحب على المكشوف؟
لا يُطلب من البنوك تقديم حماية السحب على المكشوف، وحتى عندما تقدمها ويختار العميل الاشتراك فيها، تحتفظ البنوك بالحق في دفع أو عدم دفع معاملة سحب على المكشوف معينة قد تقع خارج قواعد الاتفاقية.
هل حماية السحب على المكشوف إلزامية؟
الحماية من السحب على المكشوف اختيارية؛ فهي تلقائية فقط لعملاء البنك الذين يختارون الاشتراك في الحماية من السحب على المكشوف في حساباتهم الجارية أو حسابات التوفير.
الخلاصة
حماية السحب على المكشوف هي خدمة اختيارية تمنع رفض الرسوم على حساب بنكي، عادةً حساب جاري، أو معاملات الصراف الآلي، أو رسوم بطاقات الخصم، عندما تتجاوز الأموال المتاحة في الحساب. تُستخدم حماية السحب على المكشوف، التي تُعرف أحيانًا باسم "التحقق من الاحتياطي النقدي"، في الغالب كوسيلة حماية للحسابات الجارية، ولكن يمكن تطبيقها أيضًا على حسابات التوفير.
عندما يقوم العميل بالتسجيل في حماية السحب على المكشوف، يقوم بتحديد حساب احتياطي للبنك لاستخدامه كمصدر لتغطية أي سحوبات زائدة - عادةً ما يكون حساب توفير مرتبط، أو بطاقة ائتمان، أو خط ائتمان. ولكن يمكن للبنك أن يفرض رسومًا على العميل مقابل ذلك، من خلال رسوم السحب على المكشوف لمعالجة أي معاملات تتجاوز رصيد الحساب.