ما هو مكتب الائتمان؟
مكتب الائتمان، المعروف أيضًا في الولايات المتحدة باسم وكالة تقارير الائتمان، هو منظمة تقوم بجمع والبحث في معلومات الائتمان الفردية وتبيعها للدائنين مقابل رسوم، حتى يتمكنوا من اتخاذ قرارات بشأن تمديد الائتمان أو منح القروض.
النقاط الرئيسية
- تقوم وكالة تقارير الائتمان بجمع والبحث في المعلومات الائتمانية للأفراد وتبيعها للدائنين مقابل رسوم، حتى يتمكنوا من اتخاذ قرارات بشأن منح القروض.
- أهم ثلاث وكالات ائتمان في الولايات المتحدة هي Experian وEquifax وTransUnion، على الرغم من وجود العديد من الوكالات الأخرى أيضًا.
- تقوم وكالات الائتمان بتحديد درجات الائتمان للأفراد بناءً على التاريخ الائتماني الذي تجمعه.
- تعتبر درجات الائتمان مؤشرات مهمة لتحديد ما إذا كنت ستتأهل للحصول على الائتمان وعلى أي شروط.
- لا تقرر وكالات الائتمان ما إذا كنت ستحصل على الائتمان أم لا - فهي ببساطة تجمع وتلخص المعلومات المتعلقة بمخاطر الائتمان الخاصة بك وتقدمها إلى المؤسسات المالية.
كيف تعمل وكالات الائتمان
تتعاون وكالات الائتمان مع جميع أنواع المؤسسات المالية ومصدري الائتمان لمساعدتهم في اتخاذ قرارات القروض. الغرض الرئيسي منها هو ضمان حصول الدائنين على المعلومات التي يحتاجونها لاتخاذ قرارات الإقراض. تشمل العملاء النموذجيين لوكالة الائتمان البنوك، ومقرضي الرهن العقاري، ومصدري بطاقات الائتمان، وشركات الإقراض المالي الشخصي الأخرى.
لا تتحمل وكالات الائتمان مسؤولية اتخاذ القرار بشأن ما إذا كان ينبغي منح الائتمان للفرد أم لا؛ فهي تقوم فقط بجمع وتلخيص المعلومات حول الدرجة الائتمانية للفرد وتقديم هذه المعلومات إلى المؤسسات المالية. يمكن أن يكون المستهلكون أيضًا عملاء لوكالات الائتمان، ويحصلون على نفس الخدمة—المعلومات حول التاريخ الائتماني الخاص بهم.
تقييمات الائتمان
تكتسب وكالات الائتمان معلوماتها من مزودي البيانات، الذين يمكن أن يكونوا دائنين، مدينين، وكالات تحصيل الديون، بائعين، أو مكاتب تحتوي على سجلات عامة (مثل سجلات المحاكم المتاحة للجمهور). تركز معظم وكالات الائتمان على حسابات الائتمان؛ ومع ذلك، فإن بعضها يصل أيضًا إلى معلومات أكثر شمولاً، بما في ذلك تاريخ الدفع لفواتير الهاتف المحمول، وفواتير المرافق، والإيجار، والمزيد. ثم تستخدم وكالات الائتمان مجموعة من المنهجيات لحساب درجة الائتمان للشخص بناءً على هذا التاريخ الائتماني.
درجات FICO، التي أنشأتها شركة Fair Isaac في عام 1989، هي أكثر درجات الائتمان شيوعًا في الولايات المتحدة. هناك 19 درجة FICO مستخدمة بشكل شائع، وكل منها يتم حسابها بشكل مختلف مع التركيز على أنواع مختلفة من العملاء، مما يسمح لمصدري الائتمان باختيار نوع درجة الائتمان التي تناسب استفسارهم بشكل أفضل.
تقوم وكالات الائتمان بعد ذلك بإضافة درجة الائتمان إلى المعلومات التي جمعتها وتصدر تقرير ائتمان شامل، والذي يوفر لمصدري الائتمان معلومات تساعدهم في تحديد الموافقة على الائتمان وأسعار الفائدة المناسبة للمقترضين. من المرجح أن يحصل الفرد الذي لديه درجة ائتمان أعلى على سعر فائدة أقل على القرض.
مكاتب الائتمان الرئيسية
على الرغم من وجود العديد من وكالات الائتمان التي تعمل حاليًا في الولايات المتحدة، فإن الثلاثة الرئيسية هي Equifax وExperian وTransUnion. بالإضافة إلى استخدام درجات FICO، قامت هذه الوكالات الثلاث أيضًا بالاتحاد لإنشاء درجة الائتمان الخاصة بها، وهي VantageScore.
يتم حساب كلا الدرجتين في نطاق من 300 إلى 850، على الرغم من أن VantageScore استخدم في البداية نطاقًا من 501 إلى 990، وبعض درجات FICO الخاصة بالصناعة تُقيّم على مقياس من 250 إلى 900. ومع ذلك، فإن FICO وVantageScore يختلفان في كيفية وزن أهمية الفئات الفردية، وبالتالي تكون درجاتهما عمومًا غير متشابهة. على سبيل المثال، يُعتبر أن درجة FICO الجيدة تقع في نطاق 670 إلى 719، بينما تُعتبر درجة VantageScore الجيدة في نطاق 661 إلى 780.
هناك اختلاف رئيسي آخر بين الدرجات يتعلق بمصادرها. تقوم VantageScores بإنشاء درجة واحدة يمكن أن تتماشى مع تقرير الائتمان من كل من المكاتب، بناءً على معلومات من جميع المكاتب الثلاثة. من ناحية أخرى، تستخدم FICO فقط المعلومات من مكتب واحد لحساب درجتها. لذا، على سبيل المثال، قد يكون لديك ثلاث نسخ مختلفة من درجة FICO الخاصة بك، واحدة لكل من مكاتب الائتمان الثلاثة.
يحق لك الحصول على تقرير ائتماني مجاني واحد كل 12 شهرًا من كل مكتب، ولكن قد يتعين عليك دفع رسوم لرؤية درجة الائتمان الخاصة بك.
تنظيم مكاتب الائتمان
على الرغم من أن وكالات الائتمان لا تتخذ قرارات الإقراض، إلا أنها مؤسسات مالية قوية للغاية، ويمكن أن يكون للمعلومات الواردة في تقاريرها تأثير كبير على المستقبل المالي للفرد. قانون الإبلاغ العادل عن الائتمان (FCRA)، الذي تم تمريره في عام 1970، ينظم وكالات الائتمان واستخدامها وتفسيرها لبيانات المستهلكين. وهو مصمم بشكل أساسي لحماية المستهلكين من المعلومات المهملة أو الاحتيالية المتعمدة في تقارير درجات الائتمان الخاصة بهم.
في عام 2003، قام قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة (FACTA) بتحديث قانون الإبلاغ الائتماني العادل لمنح المستهلكين الحق في الحصول على تقرير ائتماني مجاني واحد كل 12 شهرًا من مكاتب الائتمان. كما منحهم الحق في شراء درجة ائتمانية، مع معلومات كاملة حول كيفية حساب تلك الدرجة.