ما هو التأمين الإضافي المدفوع بالكامل؟
يمكن اعتبار التأمين على الحياة المدفوع بالكامل كقطع صغيرة من التأمين على الحياة الكامل يتم شراؤها من خلال الأرباح الموزعة من بوليصة التأمين على الحياة الكامل. كل إضافة مدفوعة بالكامل (PUA) لها منفعتها الخاصة في حالة الوفاة وقيمتها النقدية، كما أنها تحقق أرباحًا موزعة. هذا يجعلها وسيلة فعالة لزيادة القيمة النقدية ومنفعة الوفاة بمرور الوقت دون الحاجة إلى الاكتتاب الطبي أو زيادة دفع القسط.
النقاط الرئيسية
- التأمين الإضافي المدفوع هو تغطية تأمين على الحياة الكاملة إضافية يشتريها حامل الوثيقة باستخدام أرباح الوثيقة.
- الإضافات المدفوعة مسبقًا تشبه حزم صغيرة من التأمين على الحياة التي تم دفع ثمنها بالكامل.
- يمكنهم كسب الأرباح، وتزداد قيمة كل إضافة مدفوعة بشكل مركب إلى ما لا نهاية مع مرور الوقت.
- يمكنك التخلي عن الإضافات المدفوعة مقابل قيمتها النقدية أو أخذ قرض ضدها كخيار عدم المصادرة.
- تقدم العديد من شركات التأمين على الحياة المشاركة أيضًا خيارات إضافية (PUA riders) تتيح لك شراء المزيد من التأمين على الحياة المدفوع بالكامل.
فهم التأمين الإضافي المدفوع بالكامل
الإضافات المدفوعة هي ببساطة مدفوعة بالكامل. وهذا يعني أنه، على عكس بوليصة التأمين الأساسية الخاصة بك، لا يتعين عليك دفع أقساط عليها بمجرد شرائها. تذكر أن هذه الإضافات هي حزم صغيرة جدًا من التأمين على الحياة؛ بمفردها، لن تكون ذات قيمة كبيرة. ولكن إذا استخدمت الأرباح لشراء تأمين على الحياة مدفوع بالكامل بمرور الوقت، يمكن أن تتضاعف قيمتها لأنها أيضًا تحقق أرباحًا، والتي يمكن استخدامها لشراء المزيد من التأمين المدفوع بالكامل. يمكن أن يكون التأثير الصافي زيادة كبيرة في قيمة البوليصة. وهذا لا يعني فقط فائدة وفاة أكبر، بل أيضًا قيمة نقدية أكبر.
فائدة أخرى هي أن الإضافات المدفوعة تزيد من التغطية دون الحاجة إلى الخضوع لتقييم طبي. هذا ليس فقط مريحًا ولكنه مفيد بشكل خاص إذا تدهورت صحتك منذ إصدار الوثيقة. يمكن أن تؤدي الحالة الصحية السيئة إلى زيادة تكلفة التأمين على الحياة أو تجعلك غير مؤهل للحصول على وثيقة تأمين تمامًا. إذا لم تتمكن من زيادة تغطية التأمين على الحياة بوسائل أخرى، فإن وجود خيار شراء تأمين إضافي مدفوع مسبقًا لا يقدر بثمن. وبما أن التأمين الإضافي المدفوع يعمل تمامًا مثل التأمين العادي، يمكنك التخلي عن الإضافات المدفوعة مقابل قيمتها النقدية أو أخذ قرض ضدها.
يمكنك شراء وحدات التأمين المدفوعة الإضافية (PUAs) فقط في سياسات الحياة الكاملة المشاركة (تلك التي تدفع أرباحًا). ومع ذلك، فهي واحدة من العديد من الطرق التي يمكنك استخدامها لأرباحك—تشمل الطرق الأخرى تقليل قسط التأمين الخاص بك، وزيادة القيمة النقدية، واستلام شيك نقدي.
راكب PUA
تقدم العديد من شركات التأمين على الحياة أيضًا خيارًا إضافيًا مدفوعًا (PUA)، والذي يتيح لك دفع أقساط إضافية لشراء المزيد من الإضافات المدفوعة أكثر مما يمكنك باستخدام الأرباح من السياسة الأساسية وحدها. يمكن أن يكون هذا وسيلة فعالة لزيادة القيمة النقدية ومزايا الوفاة، خاصةً لأن قيمة التأمين على الحياة الإضافي المدفوع تتضاعف بمرور الوقت حيث تكسب أرباحًا يمكن أن تشتري المزيد من التأمين على الحياة.
يجب أن يتم تضمين رايدر التأمين الإضافي المدفوع بالكامل في الوثيقة عند شرائها. قد تسمح بعض الشركات بإضافته لاحقًا، ولكن قد تجعل الصحة، والعمر، وعوامل أخرى ذلك صعبًا.
يتفاوت حاملو وثائق PUA بين شركات التأمين. وغالبًا ما يكون لديهم أسماء مختلفة قليلاً، مثل "الراكب التأميني الإضافي على الحياة"، أو "راكب الإضافات المدفوعة"، أو "راكب التأمين الإضافي المدفوع على الحياة". وقد يعملون بشكل مختلف أيضًا. بالنسبة للبعض، يكون الراكب مرنًا، مما يسمح لك بالمساهمة بين حد أقصى وحد أدنى في الراكب كل عام. بينما تشترط شركات أخرى أن تبقى المساهمات عند مستويات ثابتة، أو قد تفقد الراكب وتحتاج إلى إعادة التقديم له في المستقبل.
حسنًا، يرجى إدخال النص الذي ترغب في ترجمته، وسأقوم بترجمته إلى العربية مع الحفاظ على هيكل Markdown.
إذا أخذت بوليصتي تأمين على الحياة كاملتين متطابقتين من جميع النواحي مع نفس القسط السنوي، ولكن واحدة تحتوي على ملحق PUA والأخرى لا تحتوي، فقد يكون للبوليصة التي تحتوي على الملحق قيمة نقدية صافية مضمونة أعلى في وقت أقرب من تلك التي لا تحتوي عليه. ومع ذلك، في معظم الحالات، ستبدأ البوليصة مع ملحق PUA بقيمة نقدية أقل وفائدة وفاة أقل بكثير. سيستغرق الأمر سنوات عديدة، وربما عقودًا، حتى تتشابه فوائد الوفاة بين البوليصتين. لهذا السبب، يجب اعتبار التأمين على الحياة الكامل مع ملحق PUA كاستراتيجية طويلة الأجل لتعظيم القيمة النقدية وفائدة الوفاة.
اعتبارات خاصة
الأرباح الموزعة
فقط شركات التأمين التعاونية المملوكة للأعضاء هي التي تصدر توزيعات الأرباح. توزيعات الأرباح ليست مضمونة، ولكنها تُصدر عادةً سنويًا عندما تكون الشركة في وضع مالي جيد. ولكن بعض شركات التأمين على الحياة المتميزة لديها تاريخ طويل جدًا من دفع توزيعات الأرباح السنوية ومن غير المحتمل أن تكسر سجلاتها، مما يجعل هذه الشركات خيارًا جيدًا للحصول على توزيعات الأرباح.
إذا كنت لا ترغب في استخدام الأرباح الموزعة لشراء تأمين إضافي مدفوع، يمكنك بدلاً من ذلك استخدامها لتخفيض القسط، أو كسب الفائدة، أو تقليل دفعات القرض، أو يمكنك استلام شيك.
تأمين مدفوع مخفض
التأمين المدفوع المخفض يختلف عن التأمين الإضافي المدفوع. الخيار الأول هو خيار عدم المصادرة الذي يسمح لمالك البوليصة بالحصول على مبلغ أقل من التأمين على الحياة بالكامل المدفوع بالكامل إذا انتهت صلاحية بوليصة ذات قيمة نقدية. يحدد العمر المكتسب للمؤمن عليه والقيمة النقدية القيمة الاسمية للبوليصة الجديدة. ونتيجة لذلك، يكون تعويض الوفاة أقل من تعويض البوليصة التي انتهت صلاحيتها.
مثال على التأمين الإضافي المدفوع بالكامل
لننظر إلى رجل يبلغ من العمر 45 عامًا يشتري بوليصة تأمين على الحياة بالكامل مع قسط سنوي أساسي قدره 2000 دولار للحصول على منفعة وفاة بقيمة 100,000 دولار. في السنة الأولى من البوليصة، يقرر المساهمة بمبلغ إضافي قدره 3000 دولار في رايدر الإضافات المدفوعة. ستمنحه الإضافات المدفوعة قيمة نقدية فورية بينما تضيف 15,000 دولار إلى منفعة الوفاة الخاصة به. إذا استمر في شراء الإضافات المدفوعة، فسيواصل زيادة قيمته النقدية ومنفعة الوفاة مع مرور الوقت.