ما هي فقرة عدم المصادرة؟
تُعتبر بند عدم المصادرة في وثيقة التأمين بندًا ينص على أن الطرف المؤمن عليه يمكنه الحصول على فوائد كاملة أو جزئية أو استرداد جزئي للأقساط بعد انتهاء الوثيقة بسبب عدم السداد.
التأمين على الحياة القياسي وتأمين الرعاية طويلة الأجل قد يحتويان على بنود عدم المصادرة. قد تتضمن هذه البنود إعادة جزء من إجمالي الأقساط المدفوعة، أو القيمة النقدية للاستسلام للوثيقة، أو فائدة مخفضة بناءً على الأقساط المدفوعة قبل انتهاء صلاحية الوثيقة.
النقاط الرئيسية
- بند عدم المصادرة هو بند في بوليصة التأمين ينص على أن الطرف المؤمن عليه يمكنه الحصول على فوائد كاملة أو جزئية أو استرداد جزئي للأقساط بعد انتهاء الصلاحية بسبب عدم الدفع.
- قد تحتوي سياسات التأمين على الحياة الدائم، والإعاقة طويلة الأجل، والرعاية طويلة الأجل على بنود عدم المصادرة.
- بالنسبة لسياسات الحياة التقليدية الكاملة، يقرر حامل الوثيقة كيفية الوصول إلى القيمة النقدية للوثيقة.
كيف تعمل بند عدم المصادرة
عندما يتخلى مالك بوليصة التأمين على الحياة بالكامل عن البوليصة، يكون لديه عدة خيارات غير قابلة للإلغاء. تضمن شركة التأمين قيمة نقدية دنيا للبوليصة بعد فترة محددة، عادةً ما تكون ثلاث سنوات من بدء البوليصة.
بالنسبة لسياسات الحياة التقليدية الكاملة، يقرر المالك أي من الطرق الأربع (انظر أدناه) التي يرغب في استخدامها للوصول إلى القيمة النقدية للسياسة. لا توجد ضمانات للحد الأدنى من مبلغ التأمين على الحياة المتاح في سياسات الحياة المتغيرة والعالمية، التي تسمح بالاستثمار المتغير. أيضًا، قد ينخفض مبلغ التأمين المدفوع بالكامل أو التأمين لفترة ممتدة إذا كان أداء الحساب الفرعي للسياسة ضعيفًا أو كانت معدلات الفائدة المضافة منخفضة.
يمكن لحاملي وثائق التأمين على الحياة اختيار واحدة من أربع خيارات لمزايا عدم المصادرة: قيمة الاسترداد النقدي، التأمين لأجل الممتد، قيمة القرض، والتأمين المدفوع بالكامل.
في سياسات التأمين على الحياة الدائمة، إذا لم تقم بدفع الأقساط خلال فترة السماح، فلن تفقد تأمين حياتك. بدلاً من ذلك، يمكنك الوصول إلى القيمة النقدية المتراكمة لديك من خلال الخيارات التالية:
- قم بإنهاء بوليصة التأمين الخاصة بك واحصل على القيمة النقدية للاسترداد نقدًا.
- تقليل التغطية لبقية مدة الوثيقة وعدم دفع أي أقساط مستقبلية. (أي، وثيقة مدفوعة بالكامل).
- شراء بوليصة تأمين طويلة الأجل باستخدام القيمة النقدية المتبقية للاستسلام (دون الحاجة إلى دفع أقساط إضافية).
- استخدم القيمة النقدية المتراكمة لديك لدفع الأقساط المستقبلية (يُشار إليها أيضًا باسم قرض القسط التلقائي).
إذا لم يقم حامل الوثيقة باتخاذ اختيار، فإن شروط الوثيقة ستحدد بشكل عام الخيار الذي سيتم تفعيله إذا انتهت صلاحية الوثيقة أو تم التخلي عنها.
خيارات الدفع بموجب بند عدم المصادرة
بعد الاستسلام لسياسة التأمين على الحياة الكاملة، لم يعد هناك وجود لمزايا الوفاة في تلك السياسة. قبل إصدار الدفعة لمالك السياسة، يتم تسوية مبالغ القروض المستحقة مع القيمة النقدية.
قيمة الاسترداد النقدي
مع خيار القيمة النقدية المستردة، يقوم مالك البوليصة بإنهاء البوليصة ويتلقى القيمة النقدية المتبقية خلال ستة أشهر. تنطبق القيمة النقدية المستردة على عنصر الادخار في بوليصات التأمين على الحياة الكاملة المستحقة الدفع قبل الوفاة. ومع ذلك، خلال السنوات الأولى من بوليصة التأمين على الحياة الكاملة، يحقق جزء الادخار عائدًا قليلاً مقارنة بالأقساط المدفوعة.
قيمة الاسترداد النقدي هي الجزء المتراكم من قيمة النقدية لسياسة التأمين على الحياة الدائم المتاح لحامل البوليصة عند استرداد البوليصة.
اعتمادًا على عمر الوثيقة، قد تكون قيمة الاسترداد النقدي أقل من القيمة النقدية الفعلية. في السنوات الأولى من الوثيقة، يمكن لشركات التأمين على الحياة خصم رسوم عند الاسترداد النقدي.
سياسة مدفوعة بالكامل
مع خيار السياسة المدفوعة بالكامل، يمكنك استخدام قيمة الاسترداد النقدي الخاصة بك لشراء نسخة مدفوعة بالكامل من نفس نوع بوليصة التأمين على الحياة، وبالتالي لن تحتاج بعد الآن إلى دفع أقساط التأمين.
ومع ذلك، فإن التنازل عن جزء من القيمة النقدية يقلل من مزايا الوفاة. ستحتفظ البوليصة بمكون القيمة النقدية، لكنها ستنمو بمعدل أقل.
تأمين طويل الأجل
اختيار خيار عدم المصادرة لفترة محددة يسمح لمالك البوليصة باستخدام القيمة النقدية لشراء بوليصة تأمين مؤقت مع منفعة وفاة تساوي تلك الخاصة ببوليصة الحياة الكاملة الأصلية. يتم حساب البوليصة بناءً على العمر الحالي للمؤمن عليه. تنتهي بوليصة التأمين المؤقت بعد عدد ثابت من السنوات، كما هو مفصل في جدول عدم المصادرة الخاص بالبوليصة. بالنسبة لبعض الشركات، قد يكون هذا الخيار تلقائيًا عند التخلي عن بوليصة تأمين الحياة الكاملة.
تسمح التأمينات طويلة الأجل لحامل الوثيقة بالتوقف عن دفع الأقساط دون فقدان حقوق الملكية في وثيقتهم. سيتم تقليل قيمة النقدية المدمجة في وثيقتك بمقدار أي قروض ضد تأمين حياتك.
على سبيل المثال، إذا قمت بشراء بوليصة تأمين عندما كنت في العشرين من عمرك واستمررت في الدفع حتى بلغت الخامسة والخمسين، فستحصل على بوليصة تأمين لأجل تقل عن 35 عامًا. أو إذا كنت في الخامسة والثلاثين عندما اشتريت بوليصتك واستمررت في الدفع حتى بلغت الخامسة والأربعين، فستحصل على بوليصة تأمين لأجل تقل عن 10 سنوات.
قروض البوليصة
على عكس القروض التقليدية، فإن قروض السياسات لا تحتاج بالضرورة إلى السداد. ومع ذلك، سيتم خصم أي مبلغ تسحبه من المزايا المالية التي تذهب إلى المستفيدين لديك.
تمامًا كما هو الحال مع القرض التقليدي، سيتم فرض فائدة تتراوح بين 5% إلى 9% على القرض. سيتم إضافة الفائدة غير المدفوعة إلى مبلغ القرض الخاص بك وستكون خاضعة لـ الفائدة المركبة.
لماذا توجد بنود عدم المصادرة؟
تقدم بنود عدم المصادرة حماية في حالة توقف حامل الوثيقة عن دفع القسط. في بعض الأحيان، تنتهي صلاحية الوثيقة بعد ما يسمى بفترة السماح. إذا تراكمت أموال نقدية في الوثيقة، فإن القانون يحظر على الشركات الاحتفاظ بها وإلغاء الوثيقة.
ما هي الخيارات ذات الأجل الممتد؟
مع خيار المدة الممتدة، يمكنك اختيار استخدام القيمة النقدية في بوليصة التأمين على الحياة الكاملة للتأمين المؤقت، مما يسمح لك بالتوقف عن دفع الأقساط. ستكون منفعة الوفاة مساوية للمنفعة في بوليصة التأمين على الحياة الكاملة الأصلية.
ما هي قيمة الاسترداد النقدي؟
قيمة الاسترداد النقدي تنطبق على عنصر الادخار في سياسات التأمين على الحياة الكاملة. هذه القيمة تُدفع قبل الوفاة.
بشكل عام، هو الجزء المتراكم من القيمة النقدية لبوليصة التأمين على الحياة الدائمة المتاح لحامل البوليصة عند التخلي عن البوليصة. اعتمادًا على عمر البوليصة، قد تكون قيمة الاسترداد النقدي أقل من القيمة النقدية الفعلية.
الخلاصة
فهم خياراتك مع بند عدم المصادرة يمكن أن يساعدك في تحديد الخيار الأنسب لوضعك المالي وأهدافك، سواء كان ذلك سياسة طويلة الأجل، أو قيمة الاستسلام النقدي، أو خيار آخر. فكر في استشارة مستشار مالي يمكنه توجيهك لاختيار الخيار الذي يناسب ظروفك بشكل أفضل.