ما هي قوانين الربا؟
الربا هو إقراض المال بمعدل فائدة غير معقول أو أعلى من المعدل المسموح به قانونًا. تحمي قوانين الربا المستهلكين من خلال تنظيم الفائدة المفروضة على القرض. في الولايات المتحدة، تكون الولايات الفردية مسؤولة عن وضع قوانين الربا. على الرغم من أن هذا النوع من النشاط المالي يمكن أن يندرج تحت بند التجارة في الدستور، إلا أن الكونغرس لم يركز تقليديًا على الربا على المستوى الفيدرالي.
النقاط الرئيسية
- تحدد قوانين الربا حداً أقصى لمقدار الفائدة التي يمكن فرضها على مجموعة متنوعة من القروض.
- يتم تطبيق قوانين الربا من قبل الولايات الفردية بدلاً من المستوى الفيدرالي.
- يمكن أن تختلف قيود معدلات الفائدة من ولاية إلى أخرى.
أمثلة على قوانين الربا حسب الولاية
تفرض شركات بطاقات الائتمان معدلات فائدة مسموح بها من قبل الولاية التي تأسست فيها الشركة بدلاً من اتباع قوانين الربا التي تنطبق في الولايات التي يعيش فيها المقترضون. وبالمثل، يمكن للبنوك ذات الميثاق الوطني تطبيق أعلى فائدة مسموح بها من قبل الولاية التي تأسست فيها المؤسسة.
قد يتم اختيار ولايتي ديلاوير وداكوتا الجنوبية كمقرات تأسيس للعديد من المؤسسات المالية بسبب الحرية الممنوحة فيما يتعلق بأسعار الفائدة. وبالمثل، لا تفرض نيفادا حدودًا على الربا. تعتبر ولاية بنسلفانيا أن الفائدة التي تتجاوز 25% هي ربا جنائي. الحد العام للربا في نيوجيرسي هو 30% للأفراد و50% للشركات.
في عام 2023، قام مجلس حماية المستهلك المالي والمدعي العام لولاية نيويورك بمقاضاة شركة Credit Acceptance Corporation بسبب تقديم معلومات مضللة حول تكلفة الائتمان وخداع العملاء للحصول على قروض مرتفعة التكلفة لشراء سيارات مستعملة.
تشريع
غالبًا ما يتم مناقشة فعالية قوانين الربا بعد قرارات المحكمة العليا في الولايات المتحدة، حيث منحت التشريعات المؤسسات المالية القدرة على التحايل على الحدود المفروضة. سمح قرار المحكمة العليا في قضية "بنك ماركيت الوطني ضد شركة فيرست أوف أوماها" لشركات الائتمان بفرض نفس معدلات الفائدة على العملاء خارج الولاية كما يمكن للشركات فرضها في الولايات التي تم تأسيسها فيها.
أدى تقديم ولاية ديلاوير لقانون تطوير المراكز المالية، الذي ألغى الحدود المفروضة في الولاية على الرسوم والفوائد التي يمكن فرضها على الإقراض الاستهلاكي، إلى زيادة الرغبة بين المؤسسات المالية للانتقال إلى هناك.
في عام 2023، قدم أعضاء مجلس الشيوخ الأمريكي شيلدون وايتهاوس، جاك ريد، إليزابيث وارن، بيرني ساندرز، وجيف ميركلي قانون تمكين حقوق الولايات لحماية المستهلكين لاستعادة قدرة الولايات على تحديد معدلات الفائدة على القروض الاستهلاكية والمساعدة في معالجة المليارات من الدولارات التي يحتفظ بها المستهلكون في شكل قروض وديون بطاقات الائتمان.
ما هو الإقراض الاستغلالي؟
يُعرّف الإقراض الجشع من قبل FDIC بأنه "فرض شروط قروض غير عادلة ومسيئة على المقترضين." يقوم المقرضون الجشعون بفرض معدلات فائدة مرتفعة بشكل غير معقول ويتطلبون ضمانات كبيرة.
متى تم سن قوانين الربا لأول مرة في الولايات المتحدة؟
تم تبني أول قوانين الربا من قبل المستعمرات الأمريكية في القرن الثامن عشر، حيث تم تحديد سقف الفائدة عند 8%.
كيف تساعد CFPB في منع الربا؟
تحدد CFPB السلوكيات المسيئة ضد المستهلكين. في عام 2010، أصدر الكونغرس قانون حماية المستهلك المالي، الذي يسمح لـ CFPB والمنظمين الفيدراليين للبنوك والولايات بتحديد المخالفات واستهداف الشركات التي ترتكب أفعال أو ممارسات مسيئة.
الخلاصة
تهدف قوانين الربا إلى حماية المستهلكين من الإقراض الجشع ومعدلات الفائدة المرتفعة. تقوم الولايات الفردية في الولايات المتحدة بوضع قوانين الربا الخاصة بمنطقتها. وقد أنشأت المستعمرات الأمريكية في القرن الثامن عشر أول قوانين للربا في الولايات المتحدة.