ما هو "فترة معينة"؟
خيار "فترة محددة" هو خيار السنوية الذي يسمح للعميل باختيار متى وطول مدة تلقي المدفوعات، والتي يمكن للمستفيدين تلقيها لاحقًا. هذا يختلف عن خيار السنوية التقليدي مدى الحياة أو السنوية مدى الحياة الخالصة، حيث يتلقى المستفيد من السنوية دفعة دخل لبقية حياته، بغض النظر عن مدة تقاعده.
تُعرف المعاشات المؤكدة لفترة معينة أيضًا بأنها "دخل لفترة مضمونة." يمكن لشركات التأمين التي تقوم بإنشاء وتسويق منتجات المعاشات استخدام مجموعة متنوعة من الأسماء والأوصاف.
النقاط الرئيسية
- تدفع المعاشات المؤكدة لفترة محددة تدفقات نقدية خلال مرحلة تحويل المعاشات لعدد محدد من السنوات.
- يمكن مقارنة هذا مع المعاش السنوي المضمون مدى الحياة الذي يدفع حتى وفاة المستفيد، وهو فترة زمنية غير محددة.
- نظرًا لليقين مع خيار فترة اليقين، فإن هذه الخيارات تدفع عادة تدفقات نقدية شهرية أو سنوية أعلى من المعاش مدى الحياة.
فهم فترة معينة
باختيار خيار التقسيط لفترة محددة، يتمكن المستفيد عادةً من الحصول على دفعة شهرية أعلى مقارنةً بخيار الحياة. ومع ذلك، يأتي هذا الدخل الإضافي بتكلفة؛ وهي خطر نفاد دفعات المعاش قبل وفاة المستفيد (خطر طول العمر). على سبيل المثال، لنفترض أن مستفيدًا يبلغ من العمر 65 عامًا قرر البدء في تلقي الدفعات من معاشه واختار خيار دفع لمدة 15 عامًا لفترة محددة. سيوفر له ذلك دخلاً تقاعديًا حتى سن 80.
إذا توفي المستفيد من المعاش عند أو قبل سن 80، فلن يشكل هذا الخيار مشكلة. ولكن إذا عاشوا لأكثر من 80 عامًا ولم يكن لديهم مصدر آخر لدخل التقاعد، فقد يكون هذا الخيار محفوفًا بالمخاطر.
المدة المحددة مقابل المعاش مدى الحياة
تدفع المعاشات العمرية أو مدى الحياة فائدة للمستفيد حتى الوفاة. لن يتلقى تركة المتوفى أو المستفيد أي فوائد بعد تلك النقطة. مع مثل هذا المعاش، لا يوجد خطر نفاد دخل التقاعد الذي يوفرونه.
من خلال اختيار خيار فترة محددة في التأمين على الحياة أو المعاش المضمون أو المؤكد، يمكن للمستفيد تحديد متى ستبدأ الفائدة ومدة استمرارها لتتناسب مع احتياجاتهم في التخطيط للتقاعد والتخطيط العقاري، بالإضافة إلى توقعاتهم لعمرهم المتوقع. مع خيار فترة محددة، قد يستمر ورثة المستفيد المتوفى أو المستفيد في تلقي دفعات المعاش حتى انتهاء الإطار الزمني المحدد ضمن الفترة المحددة. الفترات الشائعة للمعاش بفترة محددة هي 10 أو 15 أو 20 عامًا.
معاش مدى الحياة مع فترة محددة
منتج هجين يجمع بين معاش مؤكد لفترة معينة ومعاش مدى الحياة ويُطلق عليه "دخل مدى الحياة مع فائدة مضمونة لفترة معينة" (ويُشار إليه أيضًا بـ "مدى الحياة مع فترة معينة"). توفر هذه الاستراتيجية دفعة مضمونة مدى الحياة تتضمن مرحلة فترة معينة. إذا توفي العميل (المستفيد من المعاش) خلال مرحلة الفترة المؤكدة، يحصل المستفيد على بقية المدفوعات لتلك الفترة.