ما هو خيار الحياة؟
خيار الحياة هو مثال على خطة دفع لعقد المعاش. يضمن هذا الخيار دفعات دورية للمستفيد طوال ما تبقى من حياته. نظرًا لأن هذه الفترة الزمنية غير معروفة بطبيعتها، فإن خيار الحياة ينطوي على بعض المخاطر المالية لكل من المستفيد وشركة التأمين التي تقوم بتلك الدفعات.
النقاط الرئيسية
- المعاشات السنوية هي منتجات مالية تتيح للمستثمرين الاستمتاع بالنمو المؤجل للضرائب على الأموال، سواء كانت مدفوعات دورية أو دفعة واحدة، ومن ثم تحويل الخطة إلى دخل منتظم خلال التقاعد.
- جاذبية المعاشات التقاعدية تكمن في اليقين من المدفوعات، بغض النظر عن هيكل الدفع الذي يختاره المستفيد من المعاش.
- خيار الحياة هو طريقة دفع للمعاش تضمن دفعات دورية مدى الحياة.
- خيار الحياة المشتركة يستمر في دفع المبالغ للزوج أو الزوجة إذا توفي المستفيد من المعاش.
كيف تعمل خيارات الحياة
خيار الحياة هو أحد جداول الدفع المتاحة لمالك عقد السنوية. السنويات هي منتجات تأمين يشتريها المستثمرون عادة لتوفير دخل بعد التقاعد. يساهم المستثمر في السنوية بشكل دوري أو بمساهمة دفعة واحدة، ثم يستمتع بالنمو المؤجل ضريبياً على هذا الاستثمار. تكمن جاذبية السنويات في اليقين من المدفوعات، بغض النظر عن نوع هيكل الدفع الذي يختاره المستفيد من السنوية.
من بين خطط الدفع هذه، يعتبر خيار الحياة فريدًا من نوعه لأن مدة فترة الدفع غير معروفة. سيستمر المستثمر في تلقي المدفوعات حتى وفاته. على عكس فترة الدفع، فإن مبلغ الدفع معروف. وهذا يعني أن الشخص الذي يختار خيار الحياة للحصول على المدفوعات سيحقق أرباحًا أكبر من استثماره إذا عاش لفترة كافية لتتجاوز مدفوعاته مساهماته في السياسة.
خيارات أخرى لدفع المعاشات التقاعدية تميل إما إلى التركيز على فترة ثابتة أو على مبلغ إجمالي ثابت من المدفوعات. يمكن أن يكون عقد الفترة الثابتة مفيدًا للمستثمر الذي يتوقع أن تبدأ المدفوعات من منتج تقاعدي آخر في تاريخ لاحق ويضمن الدفع للمستفيد إذا توفي المستثمر قبل نهاية الفترة. من ناحية أخرى، يمكن أن يكون عقد المبلغ الثابت محفوفًا بالمخاطر إذا كان هذا هو المصدر الوحيد لدخل التقاعد، وتم استنفاد قيمة المعاش قبل وفاة المستثمر.
أخيرًا، يمكن للمستفيد من المعاش اختيار دفعة مقطوعة، ولكن هذا المبلغ سيكون عادة أقل من المدفوعات المتوقعة من المعاش وقد يؤدي إلى التزامات ضريبية قد لا تكون مصدر قلق في الحالات الأخرى.
الخيار المشترك للحياة مقابل خيار الحياة الفردية
خطة الدفع المشترك مدى الحياة تسمح باستمرار المدفوعات السنوية بعد وفاة المستفيد حتى وفاة الزوج أو الزوجة. يمكن أن يكون هذا خيارًا ذكيًا للأزواج الذين لم يتمكن أحد الزوجين من بناء احتياطي تقاعدي كافٍ.
نوع من خطة الدفع المشتركة مدى الحياة هو المعاش مدى الحياة مع فترة محددة، حيث تستمر المدفوعات بعد وفاة المستفيد ولكن بمبلغ أقل ولمدة محدودة للزوج أو المستفيد.
أخيرًا، يضمن نظام دفع الأقساط المستردة المدفوعات حتى وفاة المستفيد من المعاش، يليه دفع مبلغ مقطوع إلى المستفيد من أي أصول متبقية. في جميع هذه الحالات، تأتي المدفوعات الأكبر بتكلفة. ستتطلب فوائد الزوج أو المستفيد المضمونة أقساطًا أعلى.