ما هي الأنشطة غير المصرفية المسموح بها؟
الأنشطة غير المصرفية المسموح بها هي خطوط من الأعمال المالية التي يمكن أن تقوم بها شركات القابضة المصرفية أو الشركات القابضة المالية (FHCs)، ولكن لا يمكن للبنوك التقليدية القيام بها لأنها تعتبر قريبة بما فيه الكفاية من الأعمال المصرفية لتكون مقبولة من قبل الجهات التنظيمية. يمكن لشركات القابضة المصرفية الانخراط في هذه الأعمال مباشرة أو من خلال الشركات التابعة.
أمثلة شائعة على الأنشطة غير المصرفية المسموح بها هي الملكية أو العمليات في تمويل المستهلك وخدمات الوساطة. يجب على الاحتياطي الفيدرالي، وهو الجهة التنظيمية الأمريكية لشركات القابضة المصرفية، مراجعة الأنشطة غير المصرفية المقصودة قبل السماح للشركات بتقديمها.
النقاط الرئيسية
- الأنشطة غير المصرفية المسموح بها هي مجموعة من الوظائف التي يمكن لشركات القابضة المالية الانخراط فيها، ولكن لا يمكن للبنوك التقليدية القيام بها.
- تتضمن هذه الأنشطة مثل الاكتتاب في التأمين، والتعامل في الأوراق المالية، وتقديم خدمات الاستشارات أو الوساطة الاستثمارية.
- تُعتبر شركات القابضة المالية التي يمكنها القيام بهذه الأنشطة بمثابة "متجر شامل" للخدمات المالية.
كيف تعمل الأنشطة غير المصرفية المسموح بها
تشمل الأنشطة التقليدية للبنوك قبول الودائع؛ وتقديم القروض الشخصية، وقروض المنازل (الرهن العقاري)، وقروض الأعمال؛ بالإضافة إلى تقديم خدمات كتابة الشيكات، وخزائن الأمانات، وحسابات التوفير، وخدمات دفع الفواتير. ومع تطور صناعة البنوك في العقود القليلة الماضية، تطورت مجموعة من الخدمات خارج مجموعة الأنشطة الأساسية التقليدية لخدمة العملاء.
سعت شركات القابضة المصرفية إلى أن تصبح "محلات شاملة" لعملائها، الذين يواجهون انتشارًا كبيرًا في المنتجات والخدمات الجديدة. قد تكون هذه الأنشطة مسموحة لأنها جانبية وربما حتى متكاملة مع الخدمات المصرفية الأساسية.
الفوائد لكل من البنك والعميل
الأنشطة غير المصرفية المسموح بها من قبل الجهات التنظيمية تولد المزيد من الإيرادات للبنك. تأتي غالبية الإيرادات في شكل هامش الفائدة الصافي، ولكن جزءًا كبيرًا منها يُشتق من الرسوم والعمولات على الأنشطة غير الإقراضية. هذا النوع من الإيرادات يساعد في إضافة بعض الاستقرار لعمليات البنك خلال دورات أسعار الفائدة.
كما أشرنا سابقًا، لدى العميلة خيار تنظيم حياتها المالية تحت سقف واحد. أيضًا، من خلال التعامل مع بنك واحد، من المحتمل أن تستفيد من تخفيض أو إعفاء من الرسوم أو الحصول على معدلات فائدة تفضيلية على القروض. قد تقدم الشركة المالية أيضًا بعض العروض أو الترويج لتشجيع العملاء الحاليين على الاشتراك في خدمات غير مصرفية إضافية، مثل الحصول على مكافأة فائدة في حساباتهم البنكية عند فتح حساب وساطة أو شراء تأمين.
أمثلة على الأنشطة غير المصرفية المسموح بها
على سبيل المثال، لنفترض أن أحد المستهلكين لديه حساب جاري في بنك. قد تعرض المؤسسة عليها حساب شهادة إيداع كجزء من خطة التوفير الشاملة للفرد، إلى جانب حساب وساطة يمكن للبنك أن يقدمه لها. هذه العروض هي أنشطة غير مصرفية مسموح بها إضافية.
الخدمات غير المصرفية الأخرى المسموح بها والتي يمكن تقديمها أيضًا لعملاء البنك تشمل إدارة الثروات، بطاقات الائتمان والخصم، ومنتجات التأمين أو السنوات.