ما هو القرض المتعثر؟
في أسواق البنوك والائتمان، يُعتبر القرض المتعثر واحدًا من أمرين: إما قرض تجاري متأخر عن السداد لمدة لا تقل عن 90 يومًا أو قرض استهلاكي متأخر عن السداد لمدة لا تقل عن 180 يومًا. في كلتا الحالتين، يُشار إلى هذا النوع من القروض أيضًا باسم أصل غير مُنتج (قرض).
النقاط الرئيسية
- قد يُشار إلى القرض المتعثر على أنه أصل غير منتج.
- القروض المتعثرة هي ببساطة القروض التي تجاوزت موعد استحقاقها.
- يمكن أن يكون القرض المتعثر قرضًا استهلاكيًا أو قرضًا تجاريًا.
- بعض الشركات تقوم بتكوين أعمال تجارية من خلال شراء القروض المتعثرة.
- تسببت أزمة الرهن العقاري الثانوي خلال الركود الاقتصادي 2007-2009 في خلق العديد من القروض المتعثرة.
كيف يعمل القرض المتعثر
أي قرض لا يمكن استرداده بسرعة من المقترضين يُسمى قرضًا مشكلًا. عندما لا يمكن سداد هذه القروض وفقًا لشروط الاتفاقية الأولية أو بطريقة مقبولة أخرى، سيعترف المقرض بهذه الالتزامات الديونية كقروض مشكلة.
جزء أساسي من إدارة الائتمان هو التعرف المبكر والإدارة الاستباقية للقروض المتعثرة، مما يحمي المقرض من التعرض لمخاطر غير مبررة. يمكن أن يؤدي الاحتفاظ بالقروض المتعثرة في الميزانيات العمومية إلى تقليل التدفق النقدي للمقرضين، مما يعطل الميزانيات وقد يؤدي إلى تقليل الأرباح. تغطية مثل هذه الخسائر يمكن أن تقلل من رأس المال المتاح للمقرضين للقروض اللاحقة.
سيحاول المقرضون استرداد خسائرهم بطرق متنوعة. إذا كانت الشركة تواجه صعوبة في خدمة ديونها، فقد يقوم المقرض بإعادة هيكلة القرض للحفاظ على التدفق النقدي وتجنب تصنيفه كقرض مشكل. في حالة القرض المتعثر، قد يقوم المقرض ببيع أي أصول مرهونة للمدين لتغطية خسائره. كما يمكن للبنوك بيع القروض المشكلة التي لا تكون مضمونة بضمان أو عندما لا يكون من الفعّال من حيث التكلفة استرداد الخسائر.
القروض المتعثرة، التي يمكن أن تعرض المقرضين للمخاطر، يمكن أن تمثل أيضًا فرصة عمل مربحة للشركات التي تشتري القروض من المؤسسات المالية بخصم كبير.
اعتبارات خاصة
ترى العديد من الشركات فرصة عمل في الاستحواذ على المشاكل والقروض المتعثرة. يمكن أن يكون شراء هذه القروض من المؤسسات المالية بخصم عملًا مربحًا. تدفع الشركات بانتظام من 1% إلى 80% من إجمالي رصيد القرض وتصبح المالك القانوني (الدائن). يعتمد هذا الخصم على عمر القرض، وما إذا كان الأصل مضمونًا أو غير مضمون، وعمر المدين، وتصنيف الدين كدين شخصي أو تجاري، ومكان الإقامة.
أدى انهيار الرهن العقاري الثانوي والركود الاقتصادي 2007-2009 إلى زيادة في عدد القروض المتعثرة التي كانت البنوك تحتفظ بها في دفاترها. تم تنفيذ العديد من البرامج الفيدرالية لمساعدة المستهلكين في التعامل مع ديونهم المتأخرة، وركز معظمها على الرهون العقارية.
غالبًا ما أدت هذه القروض المتعثرة إلى حجز الممتلكات أو استعادتها أو اتخاذ إجراءات قانونية سلبية أخرى. العديد من المستثمرين في الائتمان الذين كانوا على استعداد لتحمل فوضى الرهن العقاري سعداء اليوم، حيث تمكنوا أحيانًا من الحصول على الأصول مقابل بنسات على الدولار.
ما الذي يُعتبر قرضًا مشكوكًا فيه؟
القرض المتعثر هو قرض تجاري أو استهلاكي غير مدفوع تجاوز موعد استحقاقه بـ 90 أو 180 يومًا.
كيف أعرف إذا كان لدي قرض مشكل؟
إذا كنت مستهلكًا وأخذت قرضًا من بنك ولم تقم بسداده لأكثر من 180 يومًا، فسيتم تصنيفه كقرض مشكل.
ماذا يحدث عندما يُعتبر القرض مشكلة؟
يمكن أن تؤدي القروض المتعثرة إلى فقدان منزلك أو سيارتك. قد تضطر الشركة التي لديها قروض تجارية متعثرة إلى بيع الأصول أو تقديم طلب للإفلاس.