ما هو صندوق الادخار؟
صندوق الادخار هو نظام ادخار تقاعدي تديره الحكومة ويستخدم بشكل رئيسي في آسيا وأفريقيا. في بعض النواحي، تشبه هذه الصناديق مزيجًا من خطط 401(k) والضمان الاجتماعي في الولايات المتحدة. كما أنها تشترك في بعض السمات مع صناديق المعاشات التقاعدية. يقوم العمال بتقديم جزء من رواتبهم إلى صندوق الادخار. كما يساهم أصحاب العمل نيابة عن موظفيهم. قد تكون المساهمات إلزامية. يتم الاحتفاظ بالأموال في الصندوق وإدارتها من قبل الحكومة ويتم سحبها في النهاية من قبل المتقاعدين أو، في بعض الحالات، من قبل أسرهم الباقية على قيد الحياة. في بعض الحالات، يدفع الصندوق أيضًا للأشخاص الذين لا يستطيعون العمل بسبب الإعاقة.
النقاط الرئيسية
- صندوق الادخار هو خطة تقاعد مدعومة من الحكومة تُستخدم في سنغافورة والهند ودول أخرى.
- يساهم كل من الموظف وصاحب العمل في صندوق يهدف إلى تقديم الدعم المالي للموظف عند بلوغه سن التقاعد.
- يتم إدارة صندوق الادخار من قبل الحكومة، مع تحديد مستويات الحد الأدنى والحد الأقصى للمساهمات.
المساهمات والسحوبات
تحدد كل مؤسسة وطنية للادخار التقاعدي مستويات الحد الأدنى والحد الأقصى للمساهمات لكل من العمال وأصحاب العمل. يمكن أن تختلف المساهمات الدنيا حسب عمر العامل. تسمح بعض الصناديق للأفراد بالمساهمة بمبالغ إضافية في حسابات فوائدهم، كما يمكن لأصحاب العمل القيام بذلك أيضًا، لتحقيق فائدة أكبر لعمالهم.
تحدد الحكومات السن الذي يُسمح فيه ببدء السحوبات دون عقوبات. قد يُسمح ببعض السحوبات قبل التقاعد في ظل ظروف خاصة، مثل الحالات الطارئة الطبية. بالإضافة إلى ذلك، في جنوب أفريقيا، يمكن المطالبة بصرف صندوق الادخار في أي سن إذا كان الشخص غير مقيم لمدة ثلاث سنوات متواصلة.
في العديد من البلدان، قد يواجه الأشخاص الذين يعملون بعد سن التقاعد الأدنى قيودًا على السحوبات حتى التقاعد الكامل. إذا توفي العامل قبل تلقي الفوائد، قد يتمكن الزوج الباقي على قيد الحياة والأطفال من تلقي فوائد الناجين.
تختلف صناديق الادخار عن وسيلة أخرى مملوكة للدولة: صندوق الثروة السيادي.
صندوق الادخار مقابل الضمان الاجتماعي مقابل 401(k)
كما هو الحال مع الضمان الاجتماعي في الولايات المتحدة، فإن الأموال في صناديق الادخار تُحتفظ بها الحكومة، وليس من قبل المؤسسات المالية الخاصة.
في الوقت نفسه، تُدفع مزايا الضمان الاجتماعي من خلال الضرائب عبر صندوقين استئمانيين - صندوق التأمين على الشيخوخة والورثة وصندوق التأمين ضد العجز - في وزارة الخزانة الأمريكية. في عام 2023، كان معدل الفائدة الفعلي المقدر الذي حققه الصندوقان معًا 2.4%.
حيث تختلف بعض صناديق الادخار عن الضمان الاجتماعي هو أنها تُحتفظ في حسابات فردية بدلاً من حساب جماعي. مع مثل هذه الصناديق الادخارية، يشبه الملكية حساب 401(k). وكما هو الحال مع 401(k)، يمكن للفرد في بعض الصناديق الادخارية تحديد كيفية استثمار الأموال. بينما في صناديق ادخارية أخرى، تتخذ الحكومة قرارات الاستثمار بدلاً من ذلك.
ما هو صندوق الادخار بالضبط؟
صندوق الادخار هو خطة ادخار للتقاعد تديرها الحكومة، تساعد الموظفين في التحضير للتقاعد. يساهم الموظفون وأرباب العمل في هذه الخطة.
كم سأحصل على صندوق الادخار؟
يعتمد المبلغ الذي ستتلقاه على خطتك. تسمح بعض الخطط بتوزيعات مبلغ مقطوع، بينما تفرض خطط أخرى دفعة شهرية.
ما هو الفرق بين صندوق الادخار ومعاش التقاعد؟
صندوق الادخار هو خطة تديرها الحكومة، في حين أن الراتب التقاعدي هو منتج تأمين خاص. كلاهما يمكن أن يساعدك في التحضير لتقاعد مالي صحي والحفاظ عليه، لكن لكل منهما مزايا وعيوب خاصة به. على سبيل المثال، مع الراتب التقاعدي، قد يكون لديك وصول إلى مجموعة أوسع من خيارات الاستثمار، ولكن من المحتمل أن تواجه رسومًا أعلى.
الخلاصة
على الرغم من أن الأموال المحتفظ بها في حسابات التوفير الخاصة حول العالم تستمر في النمو، إلا أنها بالنسبة للكثيرين ليست كافية لتوفير حياة مريحة في التقاعد. وقد تعمقت تحديات التقاعد بفعل التغيرات الاجتماعية وتغير هيكل الأسرة. ففي بعض المجتمعات، على سبيل المثال، كان يتم توفير الرعاية لكبار السن من قبل أسرهم الممتدة. لكن انخفاض معدلات الولادة، وتشتت أفراد الأسرة على نطاق واسع، وزيادة متوسط العمر المتوقع جعل من الصعب الحفاظ على شبكة الأمان التقليدية هذه.
لهذه الأسباب وغيرها، تدخلت الحكومات لتقديم الدعم المالي طويل الأجل للمتقاعدين والأشخاص ذوي الإعاقة.
يموّل صندوق الادخار مثل هذا الدعم بطريقة تتيح زيادة المدفوعات بما يتناسب مع الرصيد المتاح، ويشرك أصحاب العمل والعمال للمساعدة في تغطية التكلفة.
إذا كانت لديك أسئلة حول خطة صندوق الادخار الخاص بك، تحدث إلى مدير خطتك.