ما هو القرض المتجدد (Revolver)؟
يشير مصطلح "المقترض المتجدد" إلى المقترض، سواء كان فردًا أو شركة، الذي يحمل رصيدًا من شهر لآخر عبر خط ائتمان متجدد. يكون المقترضون ملزمين فقط بسداد الحد الأدنى من الدفعات الشهرية، والتي تذهب نحو دفع الفائدة وتقليل الدين الأساسي. تستخدم الشركات المقترضين المتجددين لتمويل احتياجات رأس المال العامل، وهي النفقات اللازمة للعمليات اليومية، مثل الرواتب.
يمكن أحيانًا الإشارة إلى القرض المتجدد باسم قرض متجدد أو دين متجدد. ومع ذلك، فإن القروض المتجددة عادة ما تكون منتجات ائتمانية بسعر فائدة ثابت وتعتبر مرادفة للقروض التجارية. عادةً ما يأتي خط الائتمان المتجدد مع معدل فائدة متغير تحدده البنك، مما يعني أنه يمكن أن يتغير مع ظروف السوق.
النقاط الرئيسية
- المُقترض الدوّار هو المقترض، سواء كان فردًا أو شركة، الذي يحمل رصيدًا من شهر لآخر عبر خط ائتمان متجدد.
- يُشتق المصطلح من الائتمان المتجدد، وهو نوع من التمويل الذي يسمح للمقترض بالحفاظ على خط ائتمان مفتوح حتى حد معين وإجراء دفعات شهرية دنيا بناءً على الرصيد ومعدل الفائدة وفقًا لاتفاقية الائتمان.
- التمويل غير المتجدد يتضمن قرضًا يتم فيه إصدار دفعة واحدة للمقترض، الذي يجب عليه بدوره القيام بدفعات ثابتة وفقًا لجدول زمني.
- العروض ذات المعدلات التمهيدية المنخفضة وفوائد المكافآت تجعل خطوط الائتمان الدوارة جذابة للمستهلكين والشركات الصغيرة.
فهم القروض الدوارة
مصطلح "revolver" يأتي من الائتمان المتجدد، وهو فئة من التمويل أو الاقتراض. يتيح الـ "revolver" للمستهلك الفردي أو الشركة فتح خط ائتمان من خلال بطاقة ائتمان أو حساب بنكي لخط ائتمان، حيث يقدم مصدر الائتمان مستوى محددًا من الائتمان على مدار الوقت. يميل مصدرو الائتمان إلى تحقيق أرباح كبيرة من الـ "revolvers" لأن خط الائتمان المفتوح يعني أن الشركات يمكنها استخدامها بشكل متكرر والحفاظ عليها لفترات طويلة من الزمن. بطاقة الائتمان هي الشكل الأكثر شيوعًا للائتمان المتجدد.
الديون المتجددة مقابل الديون غير المتجددة
تتمتع خطوط الائتمان الدوارة وغير الدوارة بمزايا مميزة. يتيح التمويل الدوار للمقترض الحفاظ على خط ائتمان مفتوح حتى حد معين. بينما يتضمن التمويل غير الدوار قرضًا يتم فيه إصدار دفعة واحدة للمقترض الذي يجب عليه بدوره القيام بمدفوعات ثابتة وفقًا لجدول زمني. لا يتضمن تمويل الدوار مدفوعات ثابتة أو مدفوعات الكوبون. بدلاً من ذلك، يكون هناك حد أدنى من الدفعات الشهرية المستحقة بناءً على الرصيد ومعدل الفائدة وفقًا لشروط اتفاقية الائتمان.
غالبًا ما تحصل الشركات على قروض الائتمان غير المتجدد عندما تسعى للحصول على رأس المال لتمويل مشاريع جديدة، وكذلك المستهلكون الذين يتطلعون لشراء منازل أو سيارات أو سلع باهظة الثمن أخرى. بينما تكون معايير الموافقة على الاكتتاب عادةً متشابهة لكل من الائتمان المتجدد وغير المتجدد، فإن خطوط الائتمان المتجددة عادةً ما تتضمن عملية تقديم طلبات أكثر بساطة.
أدى ظهور تقنيات التكنولوجيا المالية إلى زيادة كبيرة في توفر منتجات الائتمان الدوارة وغير الدوارة، مما يوفر وصولاً أكبر إلى الائتمان للفئات التي لا تتعامل مع البنوك بشكل كافٍ. يمكن للمستهلكين في السوق للحصول على قروض غير دوارة الآن الاختيار من بين المقرضين المستقلين، مثل Lending Club أو Prosper.
اعتبارات خاصة: مدفوعات الائتمان المتجدد
غالبًا ما ينجذب المستهلكون والشركات الصغيرة إلى الائتمان المتجدد بسبب العروض ذات المعدلات التمهيدية المنخفضة وفوائد المكافآت. علاوة على ذلك، عندما يقوم المقترض بسداد دفعة، فإنه يقلل من رصيد الدين المستحق ويجعل المزيد من الأموال متاحة للاقتراض في المستقبل. يمكن للمقترض الذي تمت الموافقة له على خط ائتمان متجدد أن يحتفظ بخط الائتمان مفتوحًا لفترة غير محددة من الوقت، طالما أنه يظل في وضع جيد مع الجهة المصدرة للائتمان.
هل يتمتع خط الائتمان المتجدد بمعدل فائدة أعلى من غير المتجدد؟
عادةً ما تكون أشكال الائتمان غير المتجددة، مثل القروض بالتقسيط، ذات معدلات فائدة أقل من خطوط الائتمان المتجددة.
ما هي بعض الأمثلة على الائتمان الشخصي المتجدد؟
حسابات الائتمان المتجدد شائعة جدًا. تتضمن بعض الأمثلة بطاقات الائتمان، وخطوط الائتمان الشخصية، أو خطوط الائتمان بضمان المنزل.
هل حسابات الائتمان المتجدد مضمونة أم غير مضمونة؟
يمكن أن تكون حسابات الائتمان المتجدد إما مضمونة أو غير مضمونة. على سبيل المثال، يتم تأمين خط ائتمان ملكية المنزل بواسطة حقوق الملكية في منزلك. من ناحية أخرى، فإن بطاقة الائتمان غير مضمونة.
الخلاصة
يمكن أن يشير مصطلح "revolver" إما إلى حساب الائتمان المتجدد نفسه أو إلى المقترض. وغالبًا ما يشير إلى الحساب. يتيح الائتمان المتجدد إنفاقًا مرنًا على مدى الوقت. ولكن احذر، فالفائدة العالية يمكن أن تؤدي إلى إنفاقك أكثر مما كنت تنوي على بعض الحسابات المتجددة مثل بطاقات الائتمان.