ما هي قاعدة 78؟
قاعدة 78 هي طريقة يستخدمها بعض المقرضين لحساب رسوم الفائدة على القرض. تتطلب قاعدة 78 من المقترض دفع جزء أكبر من الفائدة في الجزء الأول من دورة القرض، مما يقلل من إمكانية التوفير للمقترض عند سداد قرضه.
النقاط الرئيسية
- قاعدة 78 هي طريقة يستخدمها بعض المقرضين لحساب رسوم الفائدة على القرض.
- قاعدة 78 توزع رسوم الفائدة المحسوبة مسبقًا التي تفضل المقرض على المقترض في القروض قصيرة الأجل أو إذا تم سداد القرض مبكرًا.
- تعطي منهجية قاعدة 78 وزنًا إضافيًا للأشهر في الدورة الأولى من القرض، بحيث يتم دفع جزء أكبر من الفائدة في وقت مبكر.
فهم قاعدة 78
قاعدة 78 تعطي وزنًا أكبر للأشهر في الجزء الأول من دورة قرض المقترض عند حساب الفائدة، مما يزيد من الربح للمقرض. يُستخدم هذا النوع من جداول حساب الفائدة بشكل أساسي في القروض ذات السعر الثابت غير المتجددة. تعتبر قاعدة 78 اعتبارًا مهمًا للمقترضين الذين ينوون سداد قروضهم مبكرًا.
قاعدة 78 تنص على أن المقترض يجب أن يدفع جزءًا أكبر من معدل الفائدة في الجزء الأول من دورة القرض، مما يعني أن المقترض سيدفع أكثر مما سيدفعه مع قرض عادي.
حساب فائدة قرض قاعدة 78
منهجية الفائدة على القروض وفق قاعدة 78 أكثر تعقيدًا من قرض بمعدل النسبة السنوية البسيط (APR). ومع ذلك، في كلا النوعين من القروض، سيدفع المقترض نفس مقدار الفائدة على القرض إذا قام بسداد المدفوعات طوال دورة القرض كاملة دون سداد مسبق.
تمنح منهجية قاعدة 78 وزنًا إضافيًا للأشهر في الدورة الأولى من القرض. وغالبًا ما يستخدمها المقرضون الذين يقدمون قروضًا قصيرة الأجل للمقترضين من الفئة دون الممتازة.
في حالة القرض لمدة 12 شهرًا، سيقوم المُقرض بجمع عدد الأرقام خلال 12 شهرًا في الحساب التالي:
- 1 زائد 2 زائد 3 زائد 4 زائد 5 زائد 6 زائد 7 زائد 8 زائد 9 زائد 10 زائد 11 زائد 12 يساوي 78
لقرض لمدة سنة واحدة، يكون العدد الإجمالي للأرقام مساويًا لـ 78، وهذا يفسر مصطلح قاعدة 78. أما بالنسبة لقرض لمدة سنتين، فإن مجموع الأرقام سيكون 300.
بعد حساب مجموع الأشهر، يقوم المقرض بعد ذلك بترجيح مدفوعات الفائدة بترتيب عكسي، حيث يتم تطبيق وزن أكبر على الأشهر الأولى. بالنسبة لقرض مدته سنة واحدة، سيكون عامل الترجيح 12/78 من إجمالي الفائدة في الشهر الأول، و11/78 في الشهر الثاني، و10/78 في الشهر الثالث، وهكذا. أما بالنسبة لقرض مدته سنتان، فسيكون عامل الترجيح 24/300 في الشهر الأول، و23/300 في الشهر الثاني، و22/300 في الشهر الثالث، وهكذا.
قاعدة 78 مقابل الفائدة البسيطة
عند سداد القرض، تتكون الدفعات من جزئين: الأصل والفائدة المفروضة. قاعدة 78 تعطي وزنًا أكبر للفوائد في الدفعات المبكرة مقارنة بالدفعات اللاحقة. إذا لم يتم إنهاء القرض أو سداده مبكرًا، فإن إجمالي الفائدة المدفوعة بين الفائدة البسيطة وقاعدة 78 سيكون متساويًا.
ومع ذلك، نظرًا لأن قاعدة 78 تعطي وزنًا أكبر للدفعات المبكرة مع فوائد أكثر مقارنة بطريقة الفائدة البسيطة، فإن سداد القرض مبكرًا سيؤدي إلى دفع المقترض لمزيد من الفوائد بشكل عام.
في عام 1992، جعلت التشريعات هذا النوع من التمويل غير قانوني للقروض في الولايات المتحدة التي تزيد مدتها عن 61 شهرًا. وقد اعتمدت بعض الولايات قيودًا أكثر صرامة للقروض التي تقل مدتها عن 61 شهرًا، بينما حظرت بعض الولايات هذه الممارسة تمامًا لأي مدة قرض. تحقق مع مكتب المدعي العام في ولايتك قبل الدخول في اتفاقية قرض تحتوي على بند قاعدة 78 إذا كنت غير متأكد.
الفرق في المدخرات من السداد المبكر لقرض وفقًا لقاعدة 78 مقارنةً بـ قرض الفائدة البسيطة ليس كبيرًا بشكل ملحوظ في حالة القروض قصيرة الأجل. على سبيل المثال، فإن المقترض الذي لديه قرض لمدة سنتين بقيمة 10,000 دولار بمعدل ثابت 5% سيدفع إجمالي فائدة قدرها 529.13 دولارًا على مدار دورة القرض بالكامل لكل من قرض قاعدة 78 وقرض الفائدة البسيطة.
في الشهر الأول من قرض قاعدة 78، سيدفع المقترض 42.33 دولارًا. في الشهر الأول من قرض الفائدة البسيطة، يتم حساب الفائدة كنسبة مئوية من المبلغ الأساسي المستحق، وسيدفع المقترض 41.67 دولارًا. المقترض الذي يرغب في سداد القرض بعد 12 شهرًا سيكون مطلوبًا منه دفع 5,124.71 دولارًا لقرض الفائدة البسيطة و5,126.98 دولارًا لقرض قاعدة 78.