ما هو الحساب الدائر؟
حساب الائتمان المتجدد هو نوع من حسابات الائتمان التي توفر للمقترض حدًا أقصى وتسمح بتوافر ائتماني متغير. لا تحتوي حسابات الائتمان المتجدد على تاريخ استحقاق محدد ويمكن أن تظل مفتوحة طالما أن المقترض يظل في وضع جيد مع الدائن.
النقاط الرئيسية
- يوفر الحساب الدوار حدًا ائتمانيًا يمكن الاقتراض منه.
- توفر هذه الأنواع من الحسابات مرونة أكبر، مع خط ائتمان مفتوح يصل إلى حد الائتمان.
- تشمل أنواع الائتمان المتجدد خطوط الائتمان العقاري (HELOCs) وبطاقات الائتمان.
- أمثلة على الائتمان غير المتجدد تشمل قروض السيارات والرهون العقارية.
كيف يعمل الحساب الدائر
يوفر الحساب الدوار للمقترض مرونة في الإنفاق مع خط ائتمان مفتوح يصل إلى حد أقصى محدد. بمجرد أن يسدد المقترض ما اقترضه، يمكنه اقتراض نفس المبلغ مرة أخرى.
بعض أنواع الائتمان المتجدد، مثل معظم بطاقات الائتمان، مفتوحة إلى أجل غير مسمى. بينما أنواع أخرى من الائتمان المتجدد، مثل خطوط الائتمان بضمان المنزل (HELOCs) لديها فترة محددة بعد انتهاءها لا يمكنك الاقتراض ضد خط الائتمان.
الائتمان المتجدد مرتبط بالحسابات التي تحتوي على رصيد متجدد. بطاقات الائتمان، وخطوط الائتمان الشخصية، وخطوط الائتمان العقاري (HELOCs) هي بعض الأنواع الأكثر شيوعًا للحسابات المتجددة.
كيفية الحصول على الائتمان المتجدد
الحسابات الدوارة متاحة لكل من العملاء الأفراد والشركات. تتطلب تقديم طلب ائتمان قياسي يأخذ في الاعتبار العوامل المالية مثل تاريخك الائتماني ونسبة الدين إلى الدخل. يمكنك عادةً التقدم للحصول على منتج ائتمان دوار عبر الإنترنت، وغالبًا ما تحصل على الموافقة في نفس اليوم.
استخدام حساب متجدد
الحسابات الدوارة مع بطاقات الائتمان غالبًا ما لا يكون لها تاريخ استحقاق ويمكن أن تظل مفتوحة طالما أن المقترض في وضع جيد مع المقرض.
عنصر مهم في حساب الائتمان المتجدد هو الائتمان المتاح. يتغير هذا المبلغ مع المدفوعات والمشتريات وتراكم الفوائد. يُسمح لك باستخدام الأموال المقترضة حتى الحد الأقصى للحساب. أي أموال غير مستخدمة هي الائتمان المتاح لك. تأكد من فهمك الكامل لشروط الائتمان الخاص بك.
رصيدك والائتمان المتاح لك سيتغيران كل شهر بناءً على مشترياتك ومدفوعاتك. عندما تقوم بعملية شراء، يزداد الرصيد المستحق عليك ويقل الرصيد المتاح لك. وعندما تقوم بدفع مبلغ، يقل الرصيد المستحق عليك ويزداد الرصيد المتاح لك.
في نهاية الشهر، سيقوم المقرض بتقييم الفائدة الشهرية وإبلاغك بالمبلغ الذي تدين به. يشمل مبلغ الدفع هذا جزءًا من الأصل والفائدة المتراكمة على الحساب.
تتراكم أرصدة الحسابات الدوارة بناءً على أنشطة الشراء والدفع الخاصة بك. تتراكم الفائدة أيضًا كل شهر وعادةً ما تستند إلى مجموع الفائدة اليومية المفروضة طوال الشهر على أي رصيد مستحق.
اعتبارات درجة الائتمان
يمكن أن تلعب حسابات الائتمان الدوارة دورًا كبيرًا في تقييمك الائتماني.
من المهم إجراء دفعات في الوقت المناسب على الأقل بالمبلغ الأدنى في حساب متجدد، حيث يمكن أن يؤثر التأخر في السداد سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك.
سيقوم الدائنون بالإبلاغ عن التأخر في السداد بعد 60 يومًا. وعادةً ما يسمحون بفترة تصل إلى 180 يومًا من المدفوعات الفائتة قبل اتخاذ إجراء التخلف عن السداد. في حالة التخلف عن السداد، سيتم إغلاق حساب المقترض وسيتم الإبلاغ عن التخلف إلى وكالات الائتمان، مما سيؤدي إلى تخفيض أكثر حدة في درجة الائتمان.
التجديد مقابل غير التجديد
القروض غير المتجددة هي قروض تُمنح في شكل مبالغ مقطوعة ثم تُسدد من خلال دفعات منتظمة وثابتة خلال فترة زمنية محددة. بمجرد سداد القرض بالكامل، لا يمكن للمقترض إعادة اقتراض تلك الأموال.
غالبًا ما تُستخدم القروض غير المتجددة لشراء سيارة أو منزل. في هذه الحالات، يتم تأمين القرض عادةً بضمان، مما يقلل من المخاطر. ونتيجة لذلك، غالبًا ما تكون معدلات الفائدة على القروض غير المتجددة أقل من تلك الخاصة بالقروض المتجددة.
ما هي 3 أمثلة على الائتمان المتجدد؟
ثلاثة أمثلة على الائتمان المتجدد هي بطاقة الائتمان، وخط ائتمان ملكية المنزل (HELOC)، وخط ائتمان شخصي. الائتمان المتجدد هو الائتمان الذي يمكنك استخدامه بشكل متكرر حتى حد معين بينما تقوم بسداده.
ما هي عيوب الائتمان المتجدد؟
الجانب السلبي للائتمان المتجدد هو أنه غالبًا ما يأتي مع معدلات فائدة أعلى. خاصة مع بطاقات الائتمان، فإن معدلات الفائدة المرتفعة على الرصيد الذي ينتقل من شهر إلى آخر يمكن أن تخلق دورة من الديون. قد ينتهي بك الأمر بدفع مبلغ كبير من الفوائد على المدى الطويل.
كيف يؤثر الائتمان المتجدد على درجة الائتمان الخاصة بك؟
يعتمد تصنيفك الائتماني FICO بشكل كبير على مقدار الديون التي تقترضها مقارنة بمقدار الائتمان المتاح لك. لذلك، إذا استخدمت معظم الائتمان المتاح على بطاقتك الائتمانية، سيكون تصنيفك أقل مما لو استخدمت نسبة صغيرة فقط. يوصي الخبراء الماليون بالسعي للحفاظ على استخدامك للائتمان أقل من 30%.
الخلاصة
يمكن أن يكون الائتمان المتجدد أداة مالية مفيدة لمساعدتك في بناء الائتمان وإجراء المشتريات التي تحتاجها. يمكن أن يوفر لك الراحة والمرونة. ومع ذلك، فإن إساءة استخدام الائتمان المتجدد يمكن أن تسبب أيضًا ضررًا ماليًا. لتجنب الإضرار بتصنيفك الائتماني ومواردك المالية على المدى الطويل، قم بسداد جميع المدفوعات الدنيا في الوقت المحدد وضع خطة لسداد الرصيد بالكامل.