ما هو القرض الفرصة الثانية؟
قرض الفرصة الثانية هو نوع من القروض المخصص للمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني ضعيف، والذين من المحتمل أن يكونوا غير قادرين على التأهل للحصول على تمويل تقليدي. وبالتالي، يُعتبر شكلاً من أشكال الإقراض الثانوي. عادةً ما يفرض قرض الفرصة الثانية معدل فائدة أعلى بكثير مما هو متاح للمقترضين الذين يُعتبرون أقل خطورة ائتمانية.
كيف تعمل قروض الفرصة الثانية
غالبًا ما يتم تقديم قروض الفرصة الثانية من قبل المقرضين الذين يتخصصون في سوق القروض ذات المخاطر العالية. مثل العديد من القروض ذات المخاطر العالية، قد يكون لقرض الفرصة الثانية مدة استحقاق نموذجية (مثل الرهن العقاري لمدة 30 عامًا)، ولكنه عادة ما يُستخدم كوسيلة تمويل قصيرة الأجل. يمكن للمقترضين الحصول على المال الآن و- من خلال القيام بدفعات منتظمة وفي الوقت المحدد - البدء في إصلاح سجلهم الائتماني. في هذه المرحلة، قد يتمكنون من الحصول على قرض جديد بشروط أكثر ملاءمة، مما يسمح لهم بسداد قرض الفرصة الثانية. يمنح معدل الفائدة المرتفع على قرض الفرصة الثانية المقترضين حافزًا لإعادة التمويل بمجرد أن يتمكنوا من ذلك.
نوع آخر من قروض الفرصة الثانية يأتي بفترة قصيرة جدًا، أحيانًا تصل إلى أسبوع أو أسبوعين فقط. بدلاً من أن يتم سداده على مدى فترة زمنية، يجب سداد هذا النوع من القروض بالكامل في نهاية تلك الفترة. تميل هذه القروض إلى أن تكون بمبالغ صغيرة، مثل 500 دولار، وغالبًا ما تقدمها مؤسسات الإقراض السريع، التي تتخصص في القروض قصيرة الأجل وذات الفائدة العالية، والتي تتزامن مع موعد استلام المقترض لراتبه التالي.
يمكن أن تساعد قروض الفرصة الثانية المقترضين الذين لديهم سجل ائتماني ضعيف، ولكن نظرًا لارتفاع معدلات الفائدة عليها، ينبغي سدادها في أسرع وقت ممكن.
إيجابيات وسلبيات القروض ذات الفرصة الثانية
بينما يمكن لقروض الفرصة الثانية أن تساعد المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني متضرر في إعادة بناء ائتمانهم – وقد تكون الخيار الوحيد إذا كانوا بحاجة لاقتراض المال – فإن هذه القروض تحمل مخاطر كبيرة.
إحدى المخاطر هي أن المقترض قد لا يتمكن من سداد القرض أو الحصول على تمويل آخر لاستبداله. على سبيل المثال، يقدم المقرضون في كثير من الأحيان قروض الفرصة الثانية في شكل رهن عقاري ذو معدل فائدة قابل للتعديل (ARM) يُعرف باسم 3/27 ARM. نظريًا، هذه الرهون العقارية، التي تتمتع بمعدل فائدة ثابت للأعوام الثلاثة الأولى، تمنح المقترضين وقتًا كافيًا لإصلاح سجلهم الائتماني ثم إعادة التمويل. كما أن المعدل الثابت يمنح المقترض راحة الدفعات الشهرية المتوقعة خلال تلك السنوات الثلاث الأولى.
ومع ذلك، عندما تنتهي تلك الفترة، يبدأ سعر الفائدة في التغير بناءً على مؤشر بالإضافة إلى هامش (المعروف باسم سعر الفائدة المفهرس بالكامل)، وقد تصبح الدفعات غير ميسورة. والأكثر من ذلك، إذا فقد المقترض وظيفته أو تعرض لانتكاسات مالية أخرى في هذه الأثناء، فقد يصبح إعادة التمويل إلى قرض أفضل بأسعار أكثر ملاءمة أمرًا مستحيلًا.
القروض قصيرة الأجل من مقرضي يوم الدفع لها عيوبها الخاصة. أحد هذه العيوب هو معدلات الفائدة المرتفعة بشكل مبالغ فيه. كما يشير مكتب حماية المستهلك المالي الفيدرالي على موقعه الإلكتروني، "قرض يوم الدفع النموذجي لمدة أسبوعين مع رسوم قدرها 15 دولارًا لكل 100 دولار يعادل معدل النسبة المئوية السنوي (APR) يقارب 400 بالمائة."
قبل أن يفكر المقترضون في قرض الفرصة الثانية، يجب عليهم التأكد من أنهم لا يتأهلون للحصول على تمويل تقليدي من بنك أو مقرض آخر، والذي يكون عادةً أقل تكلفة وأقل خطورة.