ما هو تغطية العجز؟
في صناعة التأمين، يشير مصطلح "تغطية النقص" إلى نوع من ترتيبات إعادة التأمين حيث يوافق طرف واحد على تغطية فجوة محددة في التغطية التأمينية الحالية للطرف الآخر.
يمكن أن يشير المصطلح أيضًا إلى نوع من التأمين الفردي أو الاستهلاكي الذي يغطي النقص في التغطية. على سبيل المثال، عندما تتعرض سيارة لحادث ويتم اعتبارها خسارة كاملة، قد يغطي تأمين السيارة الخاص بالمالك فقط القيمة الدفترية للسيارة بدلاً من قيمة استبدالها. لحماية نفسه من هذا الخطر، قد يقوم المالك بشراء تغطية النقص لضمان حصوله على قيمة الاستبدال الكاملة للسيارة في هذا السيناريو.
النقاط الرئيسية
- تغطية العجز هي نوع من التأمين الذي يحمي ضد الفجوات المحددة في التغطية الحالية للمؤمن عليه.
- يمكن العثور على تغطية العجز في كل من أسواق التأمين الاستهلاكي والتجاري.
- تقوم شركات التأمين نفسها بشراء تغطيات النقص باستخدام سوق إعادة التأمين. في هذا السياق، تُعتبر نوعًا من إعادة التأمين الاختياري.
كيف تعمل تغطية العجز
تُعتبر تغطية العجز وسيلة مفيدة لإدارة المخاطر من خلال التأمين. في الواقع، من المحتمل أن يتضمن أي عقد تأمين بعض الثغرات، نظرًا لأن تكلفة التأمين ضد جميع المخاطر المحتملة يمكن أن تصبح بسرعة باهظة للغاية. عادةً ما يقرر عملاء التأمين ما هي الثغرات التي يمكنهم تحملها بناءً على مدى تحملهم الشخصي للمخاطر، ومدى إدراكهم لخطر حدوث تلك الأحداث، والتكلفة المحتملة إذا حدثت تلك الأحداث بالفعل.
مع تغير الظروف، قد يغير حامل الوثيقة رأيه بشأن ما إذا كان من الممكن تحمل فجوة معينة في التغطية. على سبيل المثال، قد يقرر شخص قام مؤخرًا بترقية سيارته وزيادة قيمتها أنه لم يعد راضيًا عن تلقي فقط القيمة الدفترية لسيارته إذا تعرضت للتدمير. في هذا السيناريو، قد يرغب هذا الشخص في شراء تغطية للفجوة، إما من مزود التأمين على السيارات الحالي أو من شركة تأمين جديدة. وينطبق نفس المبدأ على عملاء التأمين التجاري.
في الواقع، يمكن لشركات التأمين نفسها شراء تغطيات العجز من خلال استخدام سوق إعادة التأمين. في هذا السوق، هناك نوعان أساسيان من تغطية التأمين: إعادة التأمين الاتفاقي والتأمين الاختياري.
في إعادة التأمين الاتفاقي، والمعروفة أيضًا بإعادة التأمين على المحفظة، يقوم المؤمن بالتنازل عن مجموعة من الأعمال، مثل خط معين من المخاطر، إلى معيد التأمين. يقوم معيد التأمين بقبول جميع هذه المخاطر تلقائيًا بدلاً من التفاوض على المخاطر التي سيقبلها. من ناحية أخرى، لا تتطلب اتفاقيات إعادة التأمين الاختيارية قبولًا تلقائيًا من قبل معيد التأمين. بدلاً من ذلك، تغطي فقط المخاطر المحددة التي قد تكون مستبعدة من اتفاقيات إعادة التأمين. وبالتالي، فإن تغطية العجز هي نوع من إعادة التأمين الاختيارية.
مثال واقعي لتغطية العجز
مايكل هو مالك شركة تأمين متخصصة في تأمين الشقق السكنية. لقد أصبح ماهرًا جدًا في الاكتتاب في المخاطر الشائعة المتعلقة بسوقه، مثل السرقة وأضرار المياه. ومع ذلك، فقد لاحظ مؤخرًا زيادة مقلقة في المسؤوليات المتعلقة بالكلاب. مايكل غير متأكد مما يدفع هذا الاتجاه، وإذا تُرك دون معالجة، فقد يقوض ربحية عقود التأمين على المنازل الخاصة به.
لتخفيف هذا الخطر، يستخدم مايكل سوق إعادة التأمين لشراء تغطية النقص. للقيام بذلك، يجد شركة تأمين أخرى توافق على بيع تأمين اختياري له لتغطية أي خسائر مرتبطة بمسؤوليات الكلاب. في المقابل، يوافق مايكل على دفع نسبة من الأقساط التي يجمعها من تأمين الشقق السكنية إلى معيد التأمين الخاص به.