ما هو "ستريت-رولر" (Straight-Roller)؟
المصطلح الصناعي "المتخلف المباشر" يشير إلى حساب بطاقة ائتمان أو قرض ينتقل مباشرة إلى حالة التخلف عن السداد دون أن يبذل المقترض أي جهد لسداد المدفوعات مع انتقال الحساب من الحالة الحالية إلى التأخر لمدة 30، 60، و90 يومًا، إلى متأخر.
النقاط الرئيسية
- حسابات "Straight-roller" هي حسابات بطاقات ائتمان أو قروض متأخرة تتحول مباشرة إلى حالة التخلف عن السداد دون أن يبذل المقترض أي جهد لسداد المدفوعات.
- عادةً ما تصنف المؤسسات المالية حسابات الديون المعدومة كحسابات مشطوبة.
- قد تشير هذه الحسابات أيضًا إلى احتيال في بطاقات الائتمان، مثل احتيال "bust-out".
- لا يمكن استخدام حسابات Straight-roller في النماذج التنبؤية لتقييم مخاطر التخلف عن السداد.
فهم الأسطوانة المستقيمة
تحصل حسابات "ستريت رولر" على اسمها لأنها تتجاوز تواريخ التأخر في السداد القياسية عند 30 و60 و90 يومًا دون توقف. هذا التحرك يميزها عن حسابات القروض الأخرى المعرضة لخطر التخلف عن السداد، حيث يقوم المقترضون بسداد دفعات كافية للتنقل داخل وخارج حالة التأخر.
المسار الذي يتبعه الأسطوانة المستقيمة يمثل أسرع طريق يمكن أن يسلكه الحساب من الوضع الحالي إلى التعثر، مما يشكل صعوبة للمقرضين الذين يستخدمون النماذج التنبؤية لتقدير احتمالية الديون المتعثرة. عندما يكتشف المقرضون أن المقترضين يواجهون صعوبات في السداد في الوقت المناسب، يمكنهم تعديل تقييمهم للمخاطر وفقًا لذلك. يواجه المقرضون صعوبة أكبر في التنبؤ بأنماط التعثر المستقبلية بين المقترضين الذين لديهم سجلات ائتمانية نظيفة.
تحتفظ المؤسسات المالية بسياسات تحدد المدة التي يجب أن يكون فيها الحساب متأخرًا قبل أن تعتبره غير قابل للتحصيل وتصدر شطبًا. على سبيل المثال، تقوم شركة Experian عادةً بتحويل الحسابات المتأخرة بشكل مباشر إلى شطب بعد تأخرها لمدة 180 يومًا.
في تلك المرحلة، قد تقوم شركات التمويل بشطب الدين أو بيعه لوكالة تحصيل تابعة لطرف ثالث. في كلتا الحالتين، يظل المقترض مدينًا بالدين قانونيًا، مما يعني أن المقرض أو وكالة التحصيل لديه وسائل قانونية تحت تصرفه لمواصلة محاولة التحصيل بعد شطب الحساب.
احتيال "Bust-Out" و"Never-Pay"
اعتمادًا على وضع الحساب قبل التعثر، قد يصنف المقرضون سلوك حساب "المتدحرج المستقيم" كأحد نوعين من الاحتيال. يحدث احتيال "عدم الدفع أبدًا" عندما يفتح المقترض حساب بطاقة ائتمان أو قرض ولا يكلف نفسه عناء السداد أبدًا. بطاقات الائتمان التي تبني تاريخًا ائتمانيًا ممتازًا قبل أن تتدحرج مباشرة إلى التعثر يمكن أن تمثل هدفًا أكثر صعوبة للمقرضين. يطلق المقرضون على هذا النمط من السلوك احتيال "الانهيار".
الحسابات الاحتيالية تبدأ بأنماط عادية من الاقتراض والسداد قبل القيام بمعاملة كبيرة. قد يقوم مرتكبو الاحتيال بفتح عدد من الحسابات مع مقرضين مختلفين على مدى فترة من الزمن قبل استنفادها جميعًا ورفض القيام بأي مدفوعات إضافية.
لأن حسابات القروض ذات الفائدة الثابتة تصبح خطيرة بسرعة، يستخدم المقرضون مجموعة متنوعة من الأدوات لتأهيل المقترضين ومراقبة أنماط استخدام الحسابات في محاولة لتحديد المشاكل المحتملة بسرعة والحد من الخسائر قدر الإمكان.
على سبيل المثال، فإن المعاملات الكبيرة بشكل غير عادي التي تبدو وكأنها تحدث خارج أنماط مستخدم بطاقة الائتمان العادي غالبًا ما تؤدي إلى تفعيل استجابات الحماية من الاحتيال. في حين أن تعليق البطاقة بسبب هذه الأنماط قد يساعد في تقليل المعاملات التي تتم باستخدام بطاقة مسروقة، فإن مثل هذه الإجراءات يمكن أن تحد أيضًا من الأضرار الناتجة عن قيام حامل البطاقة بارتكاب احتيال "bust-out".