ماذا يعني الاستحقاق المتأخر؟
يشير مصطلح "متأخر" إلى دفعة لم يتم سدادها بحلول الوقت المحدد في نهاية تاريخ استحقاقها. عادةً ما يواجه المقترض الذي يتأخر في السداد بعض العقوبات وقد يكون عرضة لرسوم التأخير. عدم سداد القرض في الوقت المحدد عادةً ما يكون له آثار سلبية على حالة الائتمان للمقترض وقد يؤدي إلى تعديل شروط القرض بشكل دائم.
النقاط الرئيسية
- يشير مصطلح "متأخر" إلى المدفوعات التي لم يتم سدادها بحلول الوقت المحدد في تاريخ الاستحقاق لأي التزام مالي.
- يمكن لأي نوع من اتفاقيات الدفع التعاقدية أن يحتوي على بنود تتعلق بالدفعات الفائتة، مثل بطاقات الائتمان، قروض السيارات، القروض الطلابية، الرهون العقارية، الفواتير مع الموردين، والمزيد.
- يُعتبر الائتمان أحد المجالات التي تبرز فيها غرامات التأخير بشكل واضح وتؤثر سلبًا على الملف الائتماني للفرد، مما يعيق قدرته على الاقتراض في المستقبل.
فهم المستحقات المتأخرة
يمكن أن يحدث وضع التأخر في السداد على أي نوع من المدفوعات التي لم يتم دفعها بحلول الوقت المحدد في تاريخ استحقاقها. عادةً ما يتم فرض عقوبات على المدفوعات المتأخرة بناءً على أحكام اتفاقية تعاقدية. تُعد اتفاقيات الائتمان واحدة من أكثر الحالات شيوعًا التي قد تحدث فيها المدفوعات المتأخرة.
الشخص أو الشركة التي تأخذ قرضًا أو تحصل على أي نوع من الائتمان من مؤسسة إقراض يُتوقع منها سداد القرض وفقًا لشروط اتفاقية القرض. يمكن أن تختلف منتجات الإقراض واتفاقيات القروض بشكل كبير اعتمادًا على نوع عرض منتج الائتمان.
بعض القروض، مثل القروض ذات الدفعة الواحدة، تتطلب دفع مبلغ مقطوع مع الفائدة بعد فترة زمنية محددة. معظم منتجات القروض تكون على جدول سداد شهري يتطلب من المقترض دفع جزء من رأس المال والفائدة مع كل دفعة.
تعتمد المؤسسات الإقراضية على تدفق النقد المتوقع كما هو موضح في اتفاقيات القروض، وستتخذ خطوات عقابية عندما لا يتم سداد الدفعات في الوقت المحدد.
أنواع القروض
القروض عادةً ما تندرج تحت فئتين: المتجددة أو غير المتجددة. يقدم الائتمان غير المتجدد مبلغًا إجماليًا للمقترض. ومع ذلك، يمكن أن تكون شروط الدفع متنوعة حيث يُطلب من المقترضين دفع الفائدة الشهرية فقط أو الفائدة والأصل بعد فترة من الزمن.
معظم قروض الائتمان غير المتجددة تكون على جدول سداد منتظم، يُعرف بجدول الاستهلاك، والذي يتضمن دفعات شهرية لكل من الأصل والفائدة.
عادةً ما يكون الائتمان المتجدد على جدول سداد شهري. يُطلب من المقترض إجراء دفعة كل شهر في تاريخ محدد. ومع ذلك، لا يكون للائتمان المتجدد دائمًا جدول سداد منتظم.
هذا يعني أن المدفوعات يمكن أن تتغير كل شهر اعتمادًا على الرصيد المستحق. وذلك لأن الائتمان المتجدد هو اتفاق مفتوح النهاية حيث يكون لدى المقترض حد ائتماني محدد يمكنه الوصول إليه إذا اختار ذلك.
هذا يجعل عملية الإقراض مستمرة مع توازن يعتمد على مقدار أو تكرار استخدام المقترض للائتمان. تُعتبر خطوط الائتمان وحسابات بطاقات الائتمان ائتمانًا متجددًا.
يمكن للمقترض الاستفادة من الرصيد الائتماني المتاح في هذه الحسابات في أي وقت، ولكنه ملزم بسداد دفعة شهرية محددة كحد أدنى بحلول تاريخ استحقاق معين. في هذه الحالة، يكون الاقتراض والسداد مستمرين ومتواصلين.
الغرامات والرسوم المتأخرة
بغض النظر عن نوع عقد القرض الذي دخل فيه المقترض، يجب عليه القيام بالدفعات المطلوبة في التاريخ المحدد. المقترض الذي لا يقوم بدفع المبلغ المطلوب في التاريخ المحدد سيتعرض لنوع من العقوبة.
ضع في اعتبارك أن العديد من المقرضين لديهم مواعيد نهائية في تاريخ الاستحقاق يجب أن يكون المقترض على علم بها عند إجراء الدفعات. على سبيل المثال، قد يتطلب بعض المقرضين استلام الدفعة بحلول الساعة 8:00 مساءً بتوقيت الساحل الشرقي، بينما قد يسمح آخرون بالدفعة حتى منتصف الليل في المنطقة الزمنية للمقترض.
إذا كان من المقرر سداد القرض بحلول اليوم العاشر من الشهر ولم يتم السداد ضمن الحدود الزمنية المحددة، فسيُعتبر السداد متأخراً.
الرسوم المتأخرة هي واحدة من أغلى العقوبات التي يمكن أن تحدث بسبب فاتورة متأخرة.
يصبح هذا مصدرًا جيدًا للإيرادات للمقرض وأيضًا رسمًا يساعد في تغطية بعض مخاطر التأخر في السداد. قد لا يفرض بعض المقرضين رسوم تأخير على الإطلاق. يمكن أن تكون هذه ميزة جيدة يجب الانتباه إليها عند التقدم للحصول على ائتمان جديد. عندما تُفرض رسوم التأخير، يمكن أن تكون كبيرة وإذا تراكمت قد يكون من الصعب سدادها.
تقييم الجدارة الائتمانية
إذا لم يفرض المقرض رسوم تأخير، فإن المقترض سيظل يتعرض لعقوبة من خلال تقارير الائتمان التي يمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة به. عادةً ما تشكل تاريخ الدفع الجزء الأكبر من منهجية تقييم الائتمان بنسبة 35%.
معظم المقترضين لا يبلغون عن التأخر في السداد حتى بعد مرور 60 يومًا من تاريخ الاستحقاق، ولكن إذا فاتت دفعة في أي وقت، يمكن للمقرض الإبلاغ عنها. تبقى حالات التأخر في السداد على تقرير الائتمان لمدة سبع سنوات. هذا سبب آخر يجعلها ضارة. لا يوجد شيء يمكن للمقترض فعله لمحو حالات التأخر في السداد، على عكس تخفيض استخدام الائتمان، الذي يُعتبر ثاني أهم عامل في تقييم الائتمان.
اعتبارات أخرى
فترات السماح
اعتمادًا على سياسة المُقرض، سيتم فرض رسوم تأخير على المقترض فورًا و/أو سيتم الإبلاغ عن تأخره في السداد بعد فقدان دفعة مطلوبة. قد يقدم بعض المقرضين فترات سماح.
فترات السماح يمكن أن تكون ميزة أخرى يجب الانتباه إليها عند التقدم للحصول على ائتمان أو مراجعة شروط الائتمان. على سبيل المثال، إذا كانت هناك فترة سماح لمدة 10 أيام، فلن يتم فرض رسوم تأخير على المقترض حتى 10 أيام بعد تاريخ الاستحقاق النهائي.
إذا لم يتم السداد بحلول نهاية فترة السماح، فقد يتم تطبيق رسوم تأخير أو فوائد إضافية. قد يتم تعديل فترات السماح أيضًا إذا استغل المقترض هذه الميزة. إذا كان هناك نمط من التأخر في السداد، فقد يتم تقصير فترة السماح أو إلغاؤها.
عندما يتلقى المقترض الذي تأخر في سداد مدفوعاته كشف حسابه التالي، سيكون الرصيد المستحق هو الرصيد الحالي بالإضافة إلى الرصيد المتأخر وأي رسوم تأخير وفوائد. لإعادة الحساب إلى وضع جيد، يجب على المقترض دفع الحد الأدنى المطلوب من المدفوعات بما في ذلك أي رسوم تأخير، وإلا قد يتعرض لعقوبات إضافية.
قد يقوم المقرض أيضًا بزيادة معدل الفائدة على الحساب كعقوبة، مما يزيد من المبلغ المستحق. يمكن للمقرضين غالبًا تقليل أو زيادة معدلات الفائدة بناءً على تاريخ الدفع.
الحسابات المتأخرة ووكالات التحصيل
قد يتم الإبلاغ عن فرد أو شركة متأخرة 30 يومًا عن موعد سداد قرض إلى مكاتب الائتمان على أنها متأخرة. بعد مرور 180 يومًا دون سداد المدفوعات على حساب متأخر، قد لا يكون لدى المدين خيار الدفع بالتقسيط بعد الآن.
عادةً، في هذا الوقت، يكون المقرض قد شطب القرض وباعه إلى وكالة تحصيل الديون. في حالة الشطب، يقوم المقرض بكتابة مبلغ القرض كخسارة، وتعتمد الخسارة على أي قيمة إنقاذ قد يتم الحصول عليها من البيع.
سيتم السعي وراء الديون غير المحصلة حتى بعد شطبها. يمكن لوكالات التحصيل أن تكون أكثر عدوانية واستباقية من قسم التحصيل لدى المقرض، كما أنها تستمر في الإبلاغ عن معلومات ضارة تؤثر على درجة الائتمان.
التزامات الديون الأخرى
القروض ليست النوع الوحيد من الاتفاقيات التي تخضع لعقوبات التأخير. تشمل الاتفاقيات الأخرى التي يمكن أن تتضمن تأخيرات في السداد التزامات الضرائب، وعقود الهواتف المحمولة، واتفاقيات الإيجار.
سيكون لكل عقد أحكامه الخاصة فيما يتعلق بحدوث المدفوعات المتأخرة. بالإضافة إلى ذلك، يمكن الإبلاغ عن جميع أنواع المدفوعات الفائتة إلى مكاتب الائتمان لأغراض إعداد تقارير الائتمان.
هناك العديد من الخيارات لحل جميع أنواع الديون غير المدفوعة، بما في ذلك الإفلاس، التسوية، وعروض قروض توحيد الديون. في النهاية، من الأفضل اتخاذ تدابير استباقية لضمان سداد الديون في الوقت المحدد لتجنب العقوبات الباهظة واستراتيجيات الخروج المكلفة.
ماذا يعني التأخر عن السداد لمدة 30 يومًا؟
يعني التأخر في السداد لمدة ثلاثين يومًا أنك لم تقم بسداد دفعة على التزامك القرضي لمدة 30 يومًا. هذه هي النقطة التي قد تؤثر على تاريخك الائتماني. عادةً، إذا كان حسابك متأخرًا لمدة 30 يومًا، أو في بعض الحالات 60 يومًا، سيتم الإبلاغ عنك إلى مكاتب الائتمان وسيتأثر ملفك الائتماني. كلما طال الوقت بدون سداد، كلما كان الوضع أسوأ.
هل يمكن التغاضي عن الدفع المتأخر؟
يعتمد ذلك على المُقرض ونوع التزام القرض. في بعض الأحيان يمكن التغاضي عن الدفعات المتأخرة. على سبيل المثال، إذا كان لديك بطاقة ائتمان وقمت بدفع متأخر ولكن لديك سجل جيد مع مقدم البطاقة، فقد يتغاضون عن الدفعة المتأخرة إذا اتصلت بهم وطلبت ذلك.
ماذا يحدث إذا لم تقم بسداد القرض في تاريخ الاستحقاق؟
ما يحدث يعتمد على نوع القرض. في معظم الحالات، سيتم فرض رسوم تأخير عليك. إذا قمت بتصحيح الوضع، فهذا هو أسوأ ما قد يحدث. إذا استمررت في تفويت الدفعات، فقد يتم زيادة معدل الفائدة الخاص بك اعتمادًا على القرض والعقد، وقد يتم الإبلاغ عنك إلى مكاتب الائتمان، مما يضر بملفك الائتماني، وفي النهاية قد يتم تحويل حسابك إلى وكالات التحصيل.
الخلاصة
تخلفك عن سداد التزامات القرض في موعدها، سواء كان ذلك قرضًا طلابيًا، بطاقة ائتمان، أو قرض سيارة، يأتي بعواقب وخيمة تؤثر سلبًا على الوضع المالي للمقترض. يحدث ذلك من خلال رسوم التأخير، وزيادة في معدلات الفائدة، أو عقوبات أخرى، مما قد يدفع المقترض إلى الغرق أكثر في الديون. من الضروري إدارة ديونك بمسؤولية وعدم التأخر في أي دفعات.