تعريف
إذا كنت قد وجدت أن الشهر يستمر لفترة أطول من راتبك، فقد تكون فكرت في الحصول على قرض يوم الدفع أو منتج قرض قصير الأجل آخر. تقدم الاتحادات الائتمانية قرضًا قصير الأجل أكثر تكلفة يُعرف غالبًا باسم قرض التمديد أو قروض بديلة ليوم الدفع.
ما هو القرض الممتد؟
القرض الممتد هو شكل من أشكال التمويل للفرد أو العمل يمكن استخدامه لتغطية فجوة قصيرة الأجل. في الواقع، يقوم القرض "بتمديد" تلك الفجوة، بحيث يمكن للمقترض تلبية الالتزامات المالية حتى يأتي المزيد من المال ويمكن سداد القرض. عندما يتم تقديمه من قبل اتحاد ائتماني فيدرالي، قد يُطلق عليه قروض بديلة ليوم الدفع (PALs).
النقاط الرئيسية
- القرض المؤقت هو شكل من أشكال التمويل الذي يسمح للفرد أو الشركة بتغطية فجوة قصيرة الأجل حتى يتم استلام الأموال ويمكن سداد القرض.
- بالنسبة للفرد، يُعتبر القرض الممتد مشابهًا لقرض يوم الدفع، لكنه أرخص بكثير من حيث معدلات الفائدة والرسوم الأخرى.
- قد تفكر شركة تعاني من نقص في رأس المال العامل في الحصول على قرض تمديد لتمويل شراء المخزون.
- على الرغم من أن القروض الممتدة توفر الراحة، إلا أن معدلات الفائدة ورسوم التقديم من المحتمل أن تكون أعلى مقارنة ببرامج القروض التقليدية.
كيف يعمل القرض الممتد
عادةً ما يحصل المقترضون على قروض تمديد من المؤسسات المالية التي لديهم علاقة جيدة معها ويتمتعون بسمعة جيدة، مثل اتحاد الائتمان.
بالنسبة للفرد، يعمل قرض التمديد بشكل مشابه لقرض payday loan الأكثر شهرة. في حالة قرض payday، يستخدم المقترض المال لتغطية النفقات المعيشية الأساسية أو الفواتير الأخرى حتى وصول راتبه التالي. في هذه المرحلة، يمكن للمقترض، بشكل مثالي، سداد القرض. تخضع طلبات قروض payday لفحوصات ائتمانية بسيطة، وعادةً ما تقدمها تجار ائتمان صغار ولكن منظمون. تعتبر قروض payday أيضًا باهظة الثمن بشكل ملحوظ، حيث تصل معدلات الفائدة السنوية إلى 400% في المتوسط، وذلك حسب الولاية. وقد قامت بعض الولايات الآن بحظر قروض payday أو تقييد مقدار الفائدة التي يمكنهم فرضها.
قرض التمديد—على الرغم من أنه أكثر تكلفة من بعض أنواع القروض الشخصية الأخرى—عادةً ما يفرض معدل فائدة أقل من قرض يوم الدفع. السبب الرئيسي هو أن قرض التمديد يكون متاحًا عادةً فقط لعملاء البنك أو الاتحاد الائتماني الحاليين الذين أثبتوا بالفعل قدرتهم على سداد ديونهم. عادةً ما يستمر قرض التمديد للفرد لمدة شهر، ولكنه قد يمتد إلى فترة قصوى تصل إلى ستة أشهر إذا لزم الأمر.
قد تأخذ شركة ما قرضًا ممتدًا لتوفير رأس المال العامل لفترة قصيرة من الزمن. على سبيل المثال، لنفترض أن شركة صغيرة ترغب في شراء مخزون جديد لإعادة تزويد مستودعها ولكنها لم تجمع بعد رصيدًا كبيرًا من الحسابات المدينة من أحد عملائها الرئيسيين في قطاع التجزئة. يمكن للشركة أن تأخذ قرضًا ممتدًا من البنك لتمويل شراء المخزون. ثم، عندما تجمع الحسابات المدينة المستحقة، يمكنها سداد القرض الممتد.
سيتم تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض من قبل المقرض، وسيكون معدل الفائدة أعلى من المعدل الخاص بقرض رأس المال العامل العادي. قد لا يكون لدى الأعمال الصغيرة بالفعل تسهيلات لرأس المال العامل، على سبيل المثال، لأنها تفتقر إلى الأصول الكافية لتكون بمثابة ضمان.
القروض الممتدة للأفراد يمكن أن تكون مكلفة، لكنها عادةً ما تكون صفقة أفضل من قروض يوم الدفع.
إيجابيات وسلبيات القرض الممتد
تقدم القروض الممتدة راحة للعميل في وقت الحاجة، لكنها يمكن أن تكون أكثر تكلفة بكثير من القروض الشخصية التقليدية أو تسهيلات رأس المال العامل. تكون معدلات الفائدة أعلى، ومن المحتمل أيضًا وجود رسوم تقديم. لذا قبل التقدم للحصول على قرض ممتد، يجب على المقترض المحتمل التأكد من عدم وجود خيارات أكثر اقتصادية متاحة، ربما من نفس المقرض.
لاحظ أن القرض الممتد لا يجب الخلط بينه وبين القرض الممتد الكبير الذي يبدو مشابهًا في الاسم. هذا نوع من القروض التجارية التي تجمع بين الديون الكبيرة والديون الثانوية (أو المرؤوسة) في حزمة واحدة، ويستخدم بشكل شائع في عمليات الاستحواذ الممولة بالديون.
ما هو القرض الممتد؟
عندما لا يستطيع فرد أو عمل تجاري الوصول من يوم دفع إلى آخر، يُعتبر القرض المؤقت شكلاً من أشكال التمويل الذي يمكن استخدامه لتغطية الفجوة قصيرة الأجل.
ما هي أسعار الفائدة للقروض الممتدة؟
القروض الممتدة مريحة، لكنها مصممة لتكون قروضًا قصيرة الأجل، لذا فهي تأتي مع معدلات فائدة ورسوم مرتفعة. ومع ذلك، فإن معدلات الفائدة على القروض الممتدة أقل بكثير من تلك الموجودة لدى مقرضي يوم الدفع التقليديين. إذا كنت عضوًا في اتحاد ائتماني، فإن القروض البديلة ليوم الدفع (PALs) تقدم رسوم تقديم تصل إلى 20 دولارًا. يمكن أن تصل معدلات الفائدة على القروض البديلة ليوم الدفع إلى 28%.
هل القرض الممتد هو نفسه القرض الممتد الأول؟
لا، فهي مختلفة تمامًا حيث يتم تقديم قرض "Senior Stretch" بشكل أساسي للشركات في السوق المتوسطة لتمويل عمليات الاستحواذ بالرافعة المالية.
الخلاصة
قرض التمديد يوفر المال لتغطية فجوة مالية قد تواجهها. ومع ذلك، يأتي مع معدلات فائدة ورسوم، لذا من المهم البحث عن خيارات أخرى، مثل الحصول على قرض شخصي من أحد أفراد العائلة أو صديق، أو الاستفادة من حساب التقاعد الذي قد يكون لديه معدل فائدة أقل، قبل الالتزام بقرض التمديد. ابحث عن خيارات أخرى.