التحقق من البدائل: ما هو، كيف يعمل، مثال

ما هي الشيكات البديلة؟

الشيكات البديلة هي نسخ من الشيكات التي تستخدمها البنوك بدلاً من الأصلية. تم جعل هذه الممارسة قانونية بموجب قانون تصفية الشيكات للقرن الحادي والعشرين في عام 2003، والمعروف بشكل أفضل باسم قانون الشيك 21.

بشرط أن تتضمن النسخة كلاً من الوجه والظهر للشيك الأصلي، تكون البنوك حرة في استخدام الشيكات البديلة عند الحصول على المدفوعات، مما يسرع بشكل كبير عملية تسوية الشيكات.

النقاط الرئيسية

• الشيكات البديلة هي نسخ من الشيك الأصلي والتي تُعتبر قانونيًا صالحة من قبل البنوك.
• أصبحت قانونية في عام 2003 بموجب قانون Check 21، وهي الآن تُستخدم بشكل شائع لأغراض تصفية الشيكات.
• يمكن للبنوك استخدام الصور أو النسخ الضوئية من الشيك الأصلي من أجل إنشاء بديل. ومع ذلك، يجب أن يتم إنشاء هذه النسخ من قبل البنك نفسه لكي تكون صالحة.

فهم الشيكات البديلة

تُعرف ممارسة استخدام الشيكات البديلة في عملية تسوية الشيكات باسم "إلغاء الشيكات". يسمح ذلك بتوفير وقت كبير لأن البنوك لم تعد مضطرة لتخزين ونقل النسخ الأصلية المادية من الشيكات، والتي قد تُفقد أو تتلف بسهولة. اليوم، تُعتبر الشيكات البديلة التي تُنشئها البنوك أشكالاً قانونية صالحة للدفع.

من المهم ملاحظة أن البنوك فقط هي التي يمكنها إنشاء الشيكات البديلة، وليس الأفراد. عندما يقوم شخص أو شركة بإنشاء صورة لشيك ورقي لإتمام إيداع عن بُعد، فإن البنك يتلقى تقنيًا تلك الصورة ويحولها إلى شيك بديل باستخدام منصة برمجيات صرف الشيكات الخاصة به. ومع ذلك، فإن صورة الشيك نفسها لا تُعتبر تقنيًا شيكًا بديلاً إلا إذا تم قبولها ومعالجتها على هذا النحو من قبل البنك.

وبالمثل، هناك فرق بين الشيكات البديلة والشيكات المحولة. الشيكات المحولة هي شيكات مادية تُستخدم لبدء المدفوعات الإلكترونية. بينما تخضع الشيكات البديلة للتشريعات وقانون التجارة الموحد (UCC)، فإن الشيكات المحولة تخضع للوائح منصة غرفة المقاصة الآلية (ACH).

من المفهوم أن قبول الشيكات البديلة قد أتاح تحسينات كبيرة في وقت معالجة الشيكات عبر النظام المصرفي. ومع ذلك، فإن أحد الإزعاجات الطفيفة الناتجة عن هذا التغيير هو أن البنوك قد لا تعيد الشيكات الورقية إلى المودعين إذا طلبوا ذلك. في النهاية، قد لا تحتفظ البنوك اليوم بالشيكات الورقية في ملفاتها لفترة طويلة كما كانت تفعل من قبل، حيث يصبح الشيك الأصلي غير ذي صلة بمجرد إنشاء شيك بديل شرعي.

في بعض الحالات، قد يؤثر ذلك سلبًا على بعض العملاء الذين يرغبون في الحصول على سجلات شيكاتهم الأصلية، مثل إثبات الدفع أو لأغراض ضريبية. من ناحية أخرى، قد يكون من الممكن الحصول على نسخ رقمية من هذه الوثائق، والتي ينبغي أن تكون مقبولة كـ إثبات للدفع بنفس الطريقة التي يُقبل بها الشيك الورقي.

مثال واقعي على الشيكات البديلة

إيما هي مستخدمة متكررة للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والخدمات المصرفية عبر الإنترنت. في الماضي، كان عليها أن تسلم شيكاتها فعليًا إلى البنك حتى يتم صرفها. أما اليوم، فيمكنها إيداع شيكاتها إلكترونيًا باستخدام هاتفها المحمول.

عند القيام بذلك، تستخدم إيما تطبيق الهاتف المحمول الخاص بالبنك لمسح الجهة الأمامية والخلفية للشيك. يقوم التطبيق بعد ذلك بالتحقق من صحة الشيك ويخزن الصورة على خوادم البنك. تصبح هذه النسخة الرقمية نسخة بديلة للشيك الأصلي، مما يعني أن إيما تستطيع إيداع أموالها دون الحاجة إلى تقديم الشيك الأصلي إلى البنك.

ومع ذلك، يشجع البنك الذي تتعامل معه إيما على الاحتفاظ بنسخة الشيك الورقية لعدد معين من أيام العمل في حال حدوث أي مشكلة مع النسخة البديلة التي أنشأها البنك. ومعظم الأحيان، تتم عملية تصفية الشيك بسلاسة وتصبح الأموال متاحة لها بشكل أسرع مما كان ممكنًا قبل صدور قانون الشيك 21.