ما هو خطة السحب المنتظم (SWP)؟
خطة السحب المنهجي (SWP) هي خطة سحب استثمارية مجدولة تُستخدم عادةً في التقاعد. يمكنك هيكلة خطة SWP بطرق مختلفة. عادةً ما تسمح لك صناديق الاستثمار المشترك بتحديد خطة SWP تتضمن دفعات دورية شهرية أو ربع سنوية أو نصف سنوية أو سنوية.
النقاط الرئيسية
- يتيح لك نظام السحب المنتظم (SWP) الحصول على تدفقات نقدية مخططة مسبقًا يتم توليدها من الاستثمارات كدخل.
- يعتمد المتقاعدون غالبًا على خطط السحب المنظم (SWPs) للحصول على دخل التقاعد الناتج عن الاستثمارات المتراكمة في حسابات التقاعد مثل حسابات التقاعد الفردية (IRAs) أو خطط 401(k) أو من خلال تحويل الأصول إلى معاشات.
- فهم مقدار الدخل الذي ستحتاجه على الأرجح عند التقاعد هو خطوة مهمة في إنشاء خطة السحب المنظم (SWP). يمكن أن تساعدك حاسبات التقاعد عبر الإنترنت التي تأخذ في الاعتبار عوامل مثل التضخم والضرائب والضمان الاجتماعي.
فهم خطط السحب المنهجي
يُستخدم خطة السحب المنتظم بشكل شائع للتقاعد. ومع ذلك، يمكنك تنظيم واستخدام خطط السحب المنتظم لتلبية احتياجات دفع مختلفة. يمكن إعداد خطط السحب المنتظم للسحب من أي نوع تقريبًا من وسائل الاستثمار في السوق.
تشمل أدوات الاستثمار الشائعة المستخدمة في خطط السحب المنظم (SWPs) صناديق الاستثمار المشتركة، السنوات، حسابات الوساطة، خطط 401k وحسابات التقاعد الفردية (IRAs). السنة هي نوع شائع من خطط السحب المنظم التي توفر سلسلة محددة من التدفقات النقدية بناءً على بعض المساهمات الأولية.
التخطيط لبرنامج السحب المنظم (SWP)
للتخطيط بشكل استباقي للسحوبات المنتظمة، يمكنك استخدام موارد مثل حاسبات SWP أو حاسبات التقاعد القياسية. ستساعدك حاسبات تخطيط الاستثمار في تحديد المبلغ المستهدف الذي ستحتاجه لتغطية احتياجات السحب الخاصة بك خلال مرحلة الاستخدام المحددة مسبقًا.
حاسبة دخل التقاعد من Vanguard هي مثال واحد. تشمل المتغيرات المعنية العمر، الراتب السنوي، تخصيص دخل مدخرات التقاعد، وتقديرات أخرى لصندوق التقاعد. يمكن للحاسبات أن توفر لك المبلغ الشهري الذي ستحتاج إلى سحبه لخطة سحب منتظمة، كما تساعدك في تحديد المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره لتحقيق هدفك.
إعداد خطة سحب منهجي (SWP)
قد يستغرق إعداد خطة السحب المنتظم (SWP) بعض الوقت. فهم خياراتك والعمليات المتضمنة يمكن أن يساعدك في تلقي تدفقات الدخل النقدي بشكل أكثر كفاءة. تقدم معظم الاستثمارات خطة سحب منتظمة. يمكنك إجراء سحوبات منتظمة من صناديق الاستثمار المشتركة، والمعاشات، وحسابات الوساطة، وخطط 401k، وحسابات التقاعد الفردية (IRAs)، والمزيد. سيكون من المهم إجراء العناية الواجبة بعناية لحسابات التقاعد بشكل خاص لأنها قد تتطلب سحوبات إلزامية (توزيعات) في سن محددة.
تتطلب حسابات الاستثمار التقاعدي بنظام السحب المنظم (SWPs) عناية إضافية نظرًا لأنها تخضع للوائح خدمة الإيرادات الداخلية (IRS). يجب أن تبدأ في سحب الأموال (التوزيعات) من حساب IRA التقليدي، أو SEP IRA، أو SIMPLE IRA، أو حساب خطة التقاعد عند بلوغ سن 73.
تتطلب حسابات الاستثمار القياسية، وصناديق الاستثمار المشتركة، ومقدمو الحسابات الآخرون نموذج SWP، والذي قد يُعرف أيضًا بنموذج التوزيع. يمكنك تحديد جداول توزيع متنوعة بما في ذلك الشهرية، وربع السنوية، والسنوية.
عادةً ما يكون لدى الحسابات متطلبات حد أدنى للرصيد لبدء عمليات السحب المنتظمة. قد يكون لديك الخيار لتحديد نسب التصفية حسب الصناديق للحسابات التي تحتوي على استثمارات متعددة. يمكن أن يحدث هذا مع حيازات شركات صناديق الاستثمار المشتركة، أو حسابات الوساطة، أو المحافظ التي يديرها مستشار مالي.
اعتبارات أخرى
عند التحضير لبدء خطة سحب منتظمة (SWP)، قد ترغب أيضًا في النظر في الضرائب وربما خطة تحويل منتظمة.
يمكن لمستشار الضرائب مساعدتك في تحديد معدل الضريبة الذي ستدفعه على السحوبات من الحسابات العادية وحسابات التقاعد. نظرًا لأن السحوبات تتطلب بيع الأوراق المالية لإجراء توزيعات من الحسابات العادية، فإن السحوبات عادةً ما تُفرض عليها ضرائب كدخل. أما سحوبات حسابات التقاعد فلها هياكل ضريبية خاصة بها.
هل خطة السحب المنتظم محفوفة بالمخاطر؟
تم تصميم خطة السحب المنهجي لتكون عكس المخاطرة. من خلال استخدام نظام مخطط مسبقًا ومحدد لأخذ التوزيعات من حسابك، يمكنك إدارة المخاطر مسبقًا وتصحيح المسار وفقًا لذلك.
ما هي قاعدة السحب بنسبة 4%؟
تنص قاعدة 4٪ على أنه يمكنك سحب ما يصل إلى 4٪ من أصول استثماراتك من حسابك والاستمتاع بتقاعد يدوم ثلاثين عامًا. إنها مقياس تقليدي لا يناسب الجميع، ولكنه لا يزال يُستخدم كقاعدة عامة.
ما هو معدل السحب الآمن لشخص يبلغ من العمر 70 عامًا؟
قد ترغب في البدء بقاعدة 4%. لنفترض أن لديك مليون دولار في حساب التقاعد عند سن السبعين. توصي قاعدة 4% بسحب 4% من هذا المبلغ—40,000 دولار—سنوياً خلال التقاعد. هذا المعدل من السحب سيكفيك لمدة 30 عاماً. ولتحديد ما إذا كان مبلغ 40,000 دولار سيكون كافياً، فكر في قاعدة 80%: ينصح المستشارون بتقدير أنك ستحتاج إلى حوالي 80% من نفقاتك الحالية للعيش خلال التقاعد. مع هذا المثال، يمكنك أن تسأل نفسك: هل تعيش الآن على 48,000 دولار (وهو 40,000 دولار × 1.2)؟ إذا كان الأمر كذلك، فإن 40,000 دولار سنوياً في التقاعد—ومليون دولار كمدخرات—يكون كافياً.
الخلاصة
خطة السحب المنتظم (SWP) تتيح لك إنشاء تدفق دخل محدد عن طريق تقسيم حساب استثمارك أو تقاعدك إلى أجزاء أصغر. تتلقى هذا الدخل بانتظام وفقًا للفترة الزمنية التي تختارها، مثل شهريًا أو سنويًا.
لفهم مقدار الدخل الذي ستحتاجه، يمكنك استخدام حاسبة عبر الإنترنت وإدخال بياناتك الخاصة. لا تنسَ أن تأخذ في الاعتبار المتغيرات مثل التضخم.
في بعض الحالات، قد يكون لديك الخيار لإجراء تحويلات منهجية مجدولة. يمكن أن يكون هذا خيارًا جيدًا لتنظيم سحب الأموال إلى حساب نقدي أو حساب توفير أو حساب سوق المال.