ما هو المستشار المالي؟
يقدم المستشار المالي نصائح أو إرشادات مالية للعملاء مقابل تعويض. يمكن للمستشارين الماليين (يُكتب أحيانًا كمستشارين) تقديم العديد من الخدمات المختلفة، مثل إدارة الاستثمارات، والتخطيط الضريبي، والتخطيط العقاري. بشكل متزايد، يعمل المستشارون الماليون كـ "متجر شامل" من خلال تقديم كل شيء من إدارة المحافظ إلى منتجات التأمين.
يجب على المستشارين المسجلين الحصول على رخصة Series 65 لمزاولة الأعمال مع الجمهور. قد تكون هناك حاجة إلى مجموعة متنوعة من التراخيص والشهادات الأخرى اعتمادًا على الخدمات التي يقدمها المستشار المالي المعني.
النقاط الرئيسية
- المستشار المالي هو محترف يقدم خبرة لمساعدة العملاء في اتخاذ قراراتهم المتعلقة بالأمور المالية والشؤون الشخصية والاستثمارات.
- قد يعمل المستشارون الماليون كوكلاء مستقلين أو قد يتم توظيفهم من قبل شركة مالية أكبر.
- يجب على المستشارين المسجلين اجتياز اختبار أو أكثر والحصول على التراخيص المناسبة من أجل التعامل مع العملاء.
- على عكس وسطاء الأسهم الذين ينفذون الأوامر في السوق فقط، يقدم المستشارون الماليون التوجيه ويتخذون قرارات مستنيرة نيابة عن عملائهم.
- يمكن أن يكون أجر المستشار المالي قائمًا على رسوم، أو عمولة، أو هيكل نسبة من الأرباح، أو مزيج من هذه الخيارات.
فهم المستشارين الماليين
"المستشار المالي" هو مصطلح عام لا يحمل تعريفًا دقيقًا في الصناعة. ونتيجة لذلك، يمكن أن يصف هذا اللقب العديد من الأنواع المختلفة من المهنيين الماليين. يمكن اعتبار وسطاء الأسهم، ووكلاء التأمين، ومعدّي الضرائب، ومديري الاستثمارات، والمخططين الماليين جميعهم مستشارين ماليين. كما يمكن أن يندرج مخططو العقارات والمصرفيون تحت هذه الفئة أيضًا.
ومع ذلك، يمكن إجراء تمييز مهم: وهو أن المستشار المالي يجب أن يقدم التوجيه والنصيحة. يمكن تمييز المستشار المالي عن وسيط الأسهم الذي يقوم فقط بتنفيذ الصفقات للعملاء أو محاسب الضرائب الذي يقوم فقط بإعداد الإقرارات الضريبية دون تقديم نصائح حول كيفية تحقيق أقصى استفادة من المزايا الضريبية.
علاوة على ذلك، ما قد يُعتبر مستشارًا ماليًا في بعض الحالات قد يكون ببساطة بائع منتجات، مثل سمسار الأسهم أو وكيل التأمين على الحياة. يجب أن يكون المستشار المالي الحقيقي محترفًا ماليًا متعلمًا جيدًا، وذو مؤهلات، وخبرة، يعمل لصالح عملائه، بدلاً من خدمة مصالح مؤسسة مالية من خلال زيادة مبيعات منتجات معينة أو الاستفادة من العمولات الناتجة عن المبيعات.
بشكل عام، يُعتبر المستشار المالي ممارسًا مستقلًا يعمل بصفة ائتمانية حيث تأتي مصالح العميل قبل مصالحه الشخصية. ومع ذلك، فإن فقط المستشارين الاستثماريين المسجلين (RIAs)، الذين يخضعون لقانون Investment Advisers Act of 1940، هم الذين يُلزمون بمعيار ائتماني حقيقي. هذا المعيار الائتماني يفرض على المستشار الاستثماري المسجل أن يضع دائمًا مصالح العميل في المقام الأول دون قيد أو شرط، بغض النظر عن جميع الظروف الأخرى.
هناك بعض الوكلاء والوسطاء الذين يختارون العمل بهذه الصفة، كأمناء، كوسيلة لجذب العملاء. ومع ذلك، فإن هيكل تعويضاتهم يكون بحيث يكونون ملتزمين بعقود الشركات التي يعملون فيها.
يجب أن يعمل المستشارون الماليون لصالح العميل وليس لصالح الشركة التي توظفهم. إذا كنت تشعر بعدم الارتياح تجاه استجابة مستشارك ودقته أو تتساءل عما إذا كان لديه مصلحتك الفضلى في القلب، فيجب عليك البحث عن مستشار جديد.
التمييز الائتماني
منذ سن قانون مستشاري الاستثمار لعام 1940، وُجد نوعان من العلاقات بين الوسطاء الماليين وعملائهم. هذه هي معيار المعقولية والمعيار الأكثر صرامة الائتماني. هذه العلاقات تحدد طبيعة المعاملات بين الممثلين المسجلين والعملاء في مجال الوسطاء-التجار. هناك علاقة ائتمانية تتطلب من المستشارين المسجلين لدى لجنة الأوراق المالية والبورصات (SEC) كمستشارين استثماريين مسجلين ممارسة واجبات الولاء والعناية والإفصاح الكامل في تعاملاتهم مع العملاء.
بينما يعتمد الأول على مبدأ "الحذر للمشتري" الموجه بقواعد ذاتية التنظيم تتعلق بـ"الملاءمة" و"المعقولية" عند التوصية بمنتج استثماري أو استراتيجية، فإن الأخير يستند إلى القوانين الفيدرالية التي تفرض أعلى المعايير الأخلاقية. في جوهره، يعتمد العلاقة الائتمانية على ضرورة أن يعمل المستشار المالي نيابة عن العميل بالطريقة التي كان العميل سيتصرف بها لنفسه إذا كان لديه المعرفة والمهارات اللازمة للقيام بذلك.
المستشارون الماليون مقابل المخططون الماليون
المخطط المالي هو نوع معين من المستشارين الماليين الذي يتخصص في مساعدة الشركات والأفراد على إنشاء برنامج لتحقيق الأهداف المالية طويلة الأجل.
قد يكون لدى المخطط المالي تخصص في الاستثمارات أو الضرائب أو التقاعد أو التخطيط العقاري. علاوة على ذلك، قد يحمل المخطط المالي تراخيص أو شهادات مختلفة، مثل شهادة المخطط المالي المعتمد (CFP). قد يتخصص المخططون الماليون في التخطيط الضريبي، تخصيص الأصول، إدارة المخاطر، التخطيط للتقاعد، و/أو التخطيط العقاري.
كيف تصبح مستشارًا ماليًا؟
لكي تصبح مستشارًا ماليًا، يجب أولاً الحصول على درجة البكالوريوس. لا يشترط أن تكون الدرجة في المالية أو الاقتصاد، لكن ذلك يساعد. من هناك، يجب أن تسعى للحصول على وظيفة في مؤسسة مالية، وغالبًا ما يتم الانضمام من خلال تدريب داخلي. يُوصى بالعمل في مؤسسة لأنها ستقوم برعايتك للحصول على التراخيص الصناعية التي تحتاج لإكمالها قبل أن تتمكن من العمل كمستشار مالي. يمكنك القيام بذلك بمفردك؛ ومع ذلك، يكون الأمر أسهل من خلال شركة. سيساعدك التدريب الداخلي أو الوظيفة المبتدئة أيضًا على فهم الصناعة وما هو مطلوب للمهنة. التراخيص التي ستحتاج لإكمالها قد تشمل Series 7، وSeries 63، وSeries 65، وSeries 6. بمجرد الحصول على التراخيص، يمكنك العمل كمستشار مالي.
ماذا يفعل المستشارون الماليون؟
يُكلَّف المستشارون الماليون بإدارة كل جانب من جوانب حياتك المالية، بدءًا من التخطيط للتقاعد إلى التخطيط العقاري وصولاً إلى الادخار والاستثمار. فهم مسؤولون عن أكثر من مجرد اقتراح خيارات استثمارية أو بيع منتجات مالية. يقومون بتقييم وضعك المالي وفهم أهدافك المالية وإنشاء خطة مالية مخصصة لتحقيق تلك الأهداف. يمكنهم المساعدة في تقليل الضرائب التي تدفعها وزيادة العوائد على أي أصول مالية قد تمتلكها.
كم تبلغ تكلفة المستشار المالي؟
تعتمد تكلفة المستشار المالي على الخدمات التي تستعين بهم من أجلها. بشكل عام، يتقاضى المستشار المالي رسومًا متوسطة تبلغ 1% على الأصول تحت الإدارة (AUM)؛ ومع ذلك، يعمل العديد من المستشارين الماليين على مقياس متدرج، لذا كلما زادت الأعمال التي تقوم بها، كلما انخفضت هذه الرسوم. هناك أيضًا رسوم مختلفة للمهام المختلفة التي يقوم بها المستشار المالي. يتقاضى العديد من المستشارين الماليين رسومًا سنوية ثابتة تتراوح بين 2,000 و7,500 دولار؛ وبين 1,000 و3,000 دولار لإنشاء خطة مالية مخصصة، وبناءً على الاتفاق، عمولات تتراوح بين 3% إلى 6% على الحساب.
كم يكسب المستشار المالي؟
يعتمد المبلغ الذي يكسبه المستشار المالي على مجموعة متنوعة من العوامل، مثل خبرتهم، والمنطقة التي يعملون فيها، وأنواع العملاء الذين يتعاملون معهم، وأنواع المنتجات التي يبيعونها، ونوع النصائح المالية التي يقدمونها. وفقًا لمكتب إحصاءات العمل، في عام 2021، كان متوسط الأجر للمستشار المالي 94,170 دولارًا سنويًا/45.27 دولارًا في الساعة.
الخلاصة
يساعد المستشارون الماليون عملاءهم في تحقيق الاستقلال المالي والأمان. يلعبون دورًا حيويًا أثناء المراجعة المالية السنوية لمساعدتك في تحديد ما إذا كنت على المسار الصحيح. يمكن للمستشارين العمل بشكل مستقل أو كجزء من شركة أكبر، وعادةً ما يسعون للحصول على شهادات مهنية تثبت معرفتهم. يعتمد راتبهم على عدد من العوامل، ويكون متوسط الراتب الابتدائي أعلى بكثير من المتوسط الوطني.