ما هو الخطر المستهدف (التأمين)؟
الأصول ذات المخاطر المستهدفة هي فئات من الأصول التي تُستثنى من التغطية بموجب سياسات التأمين أو اتفاقيات إعادة التأمين بسبب المخاطر المحددة التي تشكلها. قد تغطي بوليصة تأمين منفصلة أو اتفاقية إعادة تأمين أصل ذو مخاطر مستهدفة.
فهم المخاطر المستهدفة (التأمين)
عندما تقوم شركة التأمين بالاكتتاب في بوليصة، فإنها توافق على تعويض حامل البوليصة عن الخسائر الناتجة عن مخاطر محددة. في مقابل تحمل هذه المسؤولية، يحصل المؤمن على قسط من حامل البوليصة. يعتمد المؤمنون في تحديد سعر هذا القسط على تجربة الخسائر التاريخية، بالإضافة إلى تقدير التكرار المحتمل وشدة الخسائر المستقبلية. قد يقرر المؤمن أن بعض الأصول أكثر خطورة من غيرها وقد يستبعد تلك العناصر من التغطية. تُعرف هذه الأصول بالمخاطر المستهدفة، حيث قام المؤمن بتحديدها بشكل خاص للاستبعاد.
اللغة الاستبعادية في عقود التأمين تخلق فئة محظورة من الأصول التي تتطلب تأمينًا منفصلًا أو تغطية إعادة التأمين. الأنواع من الأصول التي تقع ضمن فئة المخاطر المستهدفة عادة ما تكون مكلفة للاستبدال أو هي أصول من المرجح أن تخلق مطالبات مسؤولية كبيرة. على سبيل المثال، قد تستبعد بوليصة تأمين المنزل الأعمال الفنية القيمة نظرًا لأن قيمة العمل الفني قد تتجاوز بكثير سعر العناصر الأخرى في المنزل. قد تجد بلدية تدخل في معاهدة إعادة تأمين الممتلكات استبعاد الجسور بسبب تكلفة استبدالها الكبيرة.
المخاطر المستهدفة في البيئات التجارية
في سياسات التأمين التجاري، مثل التأمين ضد المسؤولية أو تأمين الممتلكات، يُطلب من شركات التأمين غالبًا تغطية عدد كبير من الأصول التجارية. على سبيل المثال، قد ترغب شركة في حماية أسطول مركباتها. إذا كانت أنواع الأصول المدرجة متنوعة، فسيقوم المؤمن بتحديد ما إذا كان كل أصل يحمل نفس مستوى ملف المخاطر.
يمكن تغطية الأصل الذي يُعتبر مخاطرة مستهدفة في اتفاقية إعادة التأمين الاختيارية، حيث تم تصميم هذا النوع من الاتفاقيات لتغطية مخاطرة واحدة أو حزمة ضيقة من المخاطر. تختلف إعادة التأمين الاختيارية عن إعادة التأمين الاتفاقية، حيث يقبل معيد التأمين في هذا النوع من إعادة التأمين تلقائيًا جميع المخاطر المحالة في فئة معينة.