ما هو قرض التوقع لاسترداد الضريبة (RAL)؟
قرض التوقع لاسترداد الضريبة هو قرض يُقدّم من قبل شركة طرف ثالث مقابل استرداد ضريبة الدخل المتوقع لدافع الضرائب. يمكنك معرفة المزيد عن استرداد الضريبة.
النقاط الرئيسية
- قرض التوقع لاسترداد الضريبة هو قرض تقدمه شركة طرف ثالث مقابل استرداد ضريبة الدخل المتوقع لدافع الضرائب.
- يتم إصدار معظم المبالغ المستردة في غضون بضعة أسابيع بعد أن يقدم دافع الضرائب إقراره الضريبي للسنة إلى دائرة الإيرادات الداخلية (IRS)؛ يُعتبر قرض توقع استرداد الضريبة (RAL) وسيلة لدافع الضرائب للحصول على أمواله بشكل أسرع.
- يتم تقديم قروض التوقع لاسترداد الضرائب (RAL) من قبل شركات طرف ثالث.
- ستقوم هذه الشركات الخارجية بفرض فوائد على المقترض، بالإضافة إلى رسوم وتكاليف إضافية، مما يجعل قروض التوقعات لاسترداد الضرائب مكلفة للغاية لدافعي الضرائب.
كيف يعمل قرض توقع استرداد الضريبة (RAL)
عندما يقوم الأفراد بتقديم نماذج ضريبة الدخل الخاصة بهم للسنة، قد يكونون مؤهلين لاسترداد ضريبي. تعيد الاستردادات الضريبية المبلغ الزائد من ضريبة الدخل التي دفعها دافع الضرائب للحكومة الفيدرالية أو الحكومية خلال العام الماضي، عادةً من خلال الخصم من الراتب. في الولايات المتحدة اليوم، يحصل غالبية دافعي الضرائب على استردادات ضريبية.
تصدر وزارة الخزانة الأمريكية المبالغ المستردة في شكل شيكات حكومية، أو سندات الادخار الأمريكية، أو إيداعات مباشرة في حساب البنك الخاص بالمكلف، وذلك بناءً على ما طلبه المكلف. يتم إصدار معظم المبالغ المستردة في غضون بضعة أسابيع بعد أن يقدم المكلف إقراره الضريبي للسنة إلى دائرة الإيرادات الداخلية (IRS)، وهي المكتب المسؤول عن جمع الضرائب. اختيار خيار الإيداع المباشر هو عادةً الطريقة الأسرع للمكلف للحصول على المبلغ المسترد.
قرض التوقع لاسترداد الضريبة هو وسيلة للمكلف للحصول على أمواله بشكل أسرع. تُقدم هذه القروض من قبل شركات طرف ثالث، وليس من قبل وزارة الخزانة الأمريكية أو مصلحة الضرائب الأمريكية. ونتيجة لذلك، فهي تخضع لأسعار الفائدة والرسوم التي يحددها المقرض. تُعرض قروض التوقع لاسترداد الضريبة غالبًا من قبل شركات إعداد الضرائب الكبيرة للمكلفين الذين يتوقعون استرداد بضعة آلاف من الدولارات أو أقل.
مزايا وعيوب قرض توقع استرداد الضريبة
مع قرض استرداد الضرائب المتوقع، يمكن للفرد الحصول على وصول سريع إلى مبلغ من المال بناءً على استرداد الضرائب المتوقع. ولكن نظرًا لأن دافعي الضرائب عادةً ما يتلقون استردادهم من الحكومة في غضون بضعة أسابيع من تقديم إقرارهم الضريبي، فإن اقتراض هذا المال عادةً ما يكون غير منطقي من الناحية المالية، إلا إذا كان دافع الضرائب في حاجة ماسة إلى الأموال.
يمكن أن تكون قروض التوقعات لاسترداد الضرائب شكلاً مكلفًا للغاية من الاقتراض، خاصةً بالنظر إلى الفائدة قصيرة الأجل التي تقدمها. إذا قام المقرض بفرض فائدة، فقد يبدو أن معدّل الفائدة المذكور صغير، وعادةً ما يكون حوالي 3% إلى 5% من مبلغ الاسترداد. ومع ذلك، يمكن أن يكون التكلفة الإجمالية أعلى بكثير عند احتساب الرسوم والتكاليف الإضافية أيضًا.
يعتبر العديد من الناس استرداد الضريبة كمبلغ من المال الذي أُجبروا على توفيره أو كمكافأة دخل لطيفة. ومع ذلك، كلما كان استرداد الضريبة أكبر، كلما زاد المال الذي قام دافع الضرائب بإقراضه للحكومة بدون فوائد خلال العام الماضي.
كبديل، قد يفكر دافعو الضرائب في تعديل حجب الضرائب الفيدرالية والولائية بحيث يقوم أصحاب العمل بحجب ما يكفي من المال من رواتبهم لتغطية التزاماتهم الضريبية المحتملة للسنة، ولكن ليس لدرجة إنتاج استرداد كبير. يمكن لدافعي الضرائب الذين يتخذون هذه الخطوة ولديهم الانضباط لتوفير هذا الدخل الإضافي طوال العام أن يضعوه جانباً للاستخدام المستقبلي. مع هذه المدخرات الإضافية تحت تصرفهم، قد لا يحتاج دافعو الضرائب أبداً إلى التفكير في الوصول إلى قرض استرداد الضريبة مقدماً.
ما هو قرض التوقع لاسترداد الضريبة؟
قرض التوقع لاسترداد الضريبة هو قرض يُقدّم من قبل شركة خدمات مالية خاصة لطرف ثالث للأفراد الذين يمكنهم إثبات أنهم يستحقون استرداد ضريبي من مصلحة الضرائب الأمريكية بناءً على إقرارهم الضريبي. عادةً ما تكون هذه القروض بمبالغ متواضعة وتُستخدم عادةً لتلبية احتياجات نقدية قصيرة الأجل من قبل المقترضين.
ما هي إيجابيات وسلبيات قرض التوقع لاسترداد الضريبة؟
على الجانب الإيجابي، يمكن أن يكون قرض استباق استرداد الضريبة مصدرًا مرحبًا به للنقد قصير الأجل لأولئك الذين يكافحون لتلبية النفقات اليومية أو التكاليف المفاجئة وغير المتوقعة مثل الفواتير الطبية. عادةً ما يكون من الأسهل التأهل للحصول على قروض استباق استرداد الضريبة مقارنةً بالقروض من البنوك لأنها مضمونة باسترداد الضريبة نفسه، مما يقلل من المخاطر على المقرضين. وعلى العكس، فإن الجانب السلبي لمثل هذه القروض هو أنها تحمل معدلات فائدة مرتفعة نسبيًا. ومن الجوانب السلبية الأخرى حتى لو كنت مؤهلاً لاسترداد كبير يمكن أن يُقرض ضده، فهذا يعني أن المقترض قد تم خصم ضرائب زائدة من راتبه - مما يمنح الحكومة استخدامًا مجانيًا لأموالك على مدار السنة الضريبية.
ما هي البدائل لقروض التوقعات باسترداد الضرائب؟
يمكن استخدام بطاقات الائتمان لتغطية الاحتياجات النقدية قصيرة الأجل، على الرغم من أن الاحتفاظ برصيد يمكن أن يكون مكلفًا بمرور الوقت ما لم تتمكن من الاستفادة من فترات العرض التمهيدي بنسبة فائدة سنوية 0% عند فتح الحساب لأول مرة. أنواع أخرى من القروض، مثل القروض الشخصية غير المضمونة، يمكن أن تكون خيارًا أيضًا بمبالغ تصل إلى 10,000 دولار أو أكثر، وغالبًا ما تكون بأسعار فائدة معقولة بناءً على جودة الائتمان الجيدة. القروض الشخصية المضمونة، مثل قروض العنوان، هي بديل ولكنها تأتي بأسعار فائدة مرتفعة للغاية تؤدي غالبًا إلى وقوع المقترضين في فخ الديون أو فقدان ملكية مركبتهم.