ما هي المعاشات المؤكدة لفترة محددة؟
السنوية ذات المدة المحددة هي منتج تأميني يضمن دفع مبلغ دوري محدد مسبقًا لفترة زمنية ثابتة. بمجرد انتهاء هذه الفترة، يتم استنفاد هذه المنتجات ولن يكون هناك أي دفعات مستقبلية، حتى إذا كان المستفيد من السنوية لا يزال على قيد الحياة.
إذا توفي مشتري المعاش قبل انتهاء المدة، يمكن إعطاء أي أصول متبقية إلى المستفيد المُسمى. تشمل الأسماء الأخرى للمعاش المؤكد المدة "معاش سنوات محددة"، "معاش مؤكد"، "معاش فترة محددة"، "معاش فترة ثابتة"، أو "معاش مدة مضمونة" أو "معاش فترة مضمونة".
النقاط الرئيسية
- السنوية ذات المدة المحددة هي منتج تأميني يضمن دفع مبلغ دوري محدد مسبقًا لفترة زمنية ثابتة.
- بمجرد انتهاء المدة، يتم استهلاك هذه المنتجات، ولن تكون هناك مدفوعات مستقبلية، حتى إذا كان المستفيد لا يزال على قيد الحياة.
- عادةً ما تكون دفعات الأقساط السنوية ذات المدة المحددة أكبر مقارنةً بالأقساط السنوية الأخرى، نظرًا لأن الدفعات تُجرى على مدى فترة محدودة أو محددة.
فهم المعاش ذو المدة المحددة
الـمعاش السنوي هو منتج مالي مصمم لدفع دخل ثابت على مدى فترة زمنية. عندما يقوم المستثمر بشراء معاش سنوي، فإنه يوافق على دفع مبلغ مقطوع أو إجراء سلسلة من الودائع إلى مؤسسة مالية، مثل شركة تأمين. عادةً ما يتم شراء المبالغ المقطوعة عند أو بعد فترة قصيرة من تقاعد الـمستفيد. في المقابل، تقوم المؤسسة المالية بدفع التوزيعات للمستفيد بدءًا من تاريخ محدد، حيث يمكن أن تستمر المدفوعات لفترة محددة أو حتى وفاة المستفيد.
عادةً ما تُستخدم المعاشات السنوية كوسائل للتقاعد لتوفير دخل ثابت للمتقاعدين. يحدد عقد المعاش السنوي التاريخ الذي ستبدأ فيه المدفوعات للمستفيد من المعاش.
تقوم المعاشات المؤقتة بدفع مبالغ دورية للمستفيد على مدى فترة زمنية، ولكن بمجرد انتهاء هذه الفترة، لا تكون هناك مدفوعات إضافية مستحقة. لذلك، تُستخدم المعاشات المؤقتة غالبًا كوسيلة لتوفير دخل مؤقت بين فترات معينة، مثل الفجوة بين تقاعد الفرد وبدء استلامه لمزايا التقاعد.
عادةً ما تتضمن المعاشات المؤكدة لفترة محددة دفعات شهرية أكبر من المعاش مدى الحياة أو المعاش الفوري، لأنها تدفع على مدى فترة زمنية محددة بدلاً من أن تستمر حتى وفاة المستفيد، مما يحد من مخاطر شركة التأمين.
إذا توفي المستفيد قبل انتهاء فترة الدفع التي اختارها، فإن المستفيد الذي يختاره سيحصل على الرصيد المتبقي من الدفعات. على سبيل المثال، إذا اختار مشتري المعاش التقاعدي معاشًا محدد المدة بفترة 10 سنوات، ولكنه توفي في السنة الثامنة، فإن المستفيد سيحصل على الدفعات للعامين المتبقيين.
نظرًا للطبيعة المتخصصة لمثل هذه الاتفاقية السنوية، فإنها تُستخدم بشكل أقل تكرارًا من المعاشات السنوية الحياتية، ويمكن أن تتراوح مدة الفترات من خمس إلى 30 سنة.
الانتقادات الموجهة للمعاشات المؤكدة لفترة محددة
الخطر الرئيسي المرتبط بشراء معاش مؤقت هو احتمال نفاد المدفوعات قبل انتهاء حياة المستفيد، مما يتركه بدون مال للعيش عليه. أيضًا، يمكن أن تكون الودائع في بعض المعاشات مقيدة لفترة زمنية معينة، وهو ما يسمى بفترة السحب. بمعنى آخر، قد لا يتمكن المستفيد من الوصول إلى المال مبكرًا دون تكبد غرامة.
نتيجة لذلك، يجب شراء المعاشات المؤقتة فقط تحت إشراف محترف مالي موثوق. عادةً ما تكون المعاشات المؤقتة جزءًا من خطة دخل تقاعدية أكثر تعقيدًا تأخذ في الاعتبار مصادر دخل إضافية.
بسبب الوضع الضريبي المؤجل للمنتجات التأمينية مثل هذه، يختار العديد من المستثمرين الأثرياء أو ذوي الدخل فوق المتوسط شراء معاشات محددة المدة للاستفادة من المزايا الضريبية التي تقدمها.