ما هو بيان الإنهاء؟
بيان الإنهاء هو وثيقة قانونية يتم توقيعها من قبل مؤسسة إقراض. الغرض من الوثيقة هو تأكيد أن القرض، الذي تم منحه سابقًا من قبل تلك المؤسسة، قد تم سداده من قبل المقترض.
على سبيل المثال، يُطلب من مقرضي الرهن العقاري تقديم بيانات إنهاء بمجرد سداد رصيد الرهن العقاري من قبل مالك المنزل. الحصول على هذه البيان مهم لأنه يسمح لمالك المنزل بإثبات أنه يمتلك الآن منزله بشكل كامل وخالٍ من الديون.
النقاط الرئيسية
- بيان الإنهاء هو وثيقة تصدرها مؤسسة إقراض، وتثبت أن قرضًا مضمونًا معينًا قد تم سداده بالكامل.
- تُستخدم عادةً بالاقتران مع الرهون العقارية المنزلية، بمجرد سداد الرهن العقاري.
- تُعتبر بيانات الإنهاء وثائق قانونية مهمة لأنها تُمكّن مالك الأصل من إثبات أنه غير مثقل بأي مطالبات من أطراف ثالثة. ومع ذلك، فإن أهميتها تجعل بيانات الإنهاء أهدافًا للاحتيال من خلال التزوير.
فهم بيانات الإنهاء
عادةً، من أجل الحصول على قرض مضمون، يجب على المقترضين أولاً إثبات أن العقار الذي يخططون لاستخدامه كضمان خالٍ من أي رهون أو أحكام أو مطالبات أخرى من قبل أطراف ثالثة. عندما يتم سداد القرض، يجب إزالة تلك المطالبات من العقار حتى يكون المقترض حراً في إعادة استخدام ذلك العقار كـ ضمان لقروض مستقبلية.
بيانات الإنهاء هي وثائق قانونية مطلوبة لتبرئة المقترض من أي رهون تم تطبيقها على ممتلكاتهم. يتم تسجيل البيان في مكتب السجلات العامة مع وثائق أخرى، مثل الملكية الخاصة بالممتلكات. اليوم، يُطلب من المقرضين المضمونين تقديم هذه البيانات بموجب قواعد القانون التجاري الموحد. على الرغم من وجود بعض التأخير في تقديم ومعالجة الأوراق، إلا أن بيانات الإنهاء تُقدم عادةً بسرعة بمجرد سداد القرض.
القروض المضمونة مقابل القروض غير المضمونة
تنطبق بيانات الإنهاء فقط على القروض المضمونة، التي يتم فيها رهن أصول محددة كضمان. أما بالنسبة للقروض غير المضمونة، مثل بطاقات الائتمان أو خطوط الائتمان الشخصية، فلا تتطلب بيانات إنهاء.
بمجرد توقيع بيان الإنهاء من قبل المقرض، لن يكون لدى ذلك المقرض أي حق قانوني في الأصول التي كانت محتجزة سابقًا كضمان. بدلاً من ذلك، إذا تمت الموافقة على قرض جديد يتضمن تلك الأصول، فسيكون من الضروري توقيع اتفاقية قرض جديدة يتم فيها إعادة تحديد تلك الأصول كضمان للقرض.
نظرًا لأهميتها، تُعتبر بيانات الإنهاء أهدافًا للاحتيال المالي. قد يسعى المقترضون غير النزيهين إلى تزوير بيانات الإنهاء لخداع مقرض جديد ليعتقد أن أصلًا معينًا مملوك بشكل حر وواضح، وبالتالي يكون مؤهلاً لاستخدامه كضمان. إذا لم يكن المقرض دقيقًا بما فيه الكفاية في البحث عن الملكية والرهون العقارية الخاصة بالعقار، فقد يتم خداعه للموافقة على القرض. في هذا السيناريو، سيكون المقرض فعليًا يقلل من تقدير مخاطر قرضه، حيث أن حسابات المخاطر والمكافآت الخاصة به ستعتمد على ضمانات غير موجودة بالفعل. في المقابل، سيعرض المقترض نفسه لمخاطر قانونية وسمعة كبيرة من خلال ارتكاب الاحتيال.
مثال واقعي على بيان الإنهاء
ميكايلا هي مستثمرة عقارات تبلغ من العمر 50 عامًا وتمتلك محفظة من العقارات المؤجرة. قامت بشراء أول عقار لها قبل 20 عامًا باستخدام رهن عقاري لمدة 20 عامًا. وبالتالي، فقد انتهت مؤخرًا من سداد آخر دفعة للرهن العقاري.
رداً على هذا السداد النهائي، أصدر بنك ميكايلا بيان إنهاء يؤكد أن الرهن العقاري لتلك العقار قد تم سداده بالكامل الآن. وبسبب ذلك، تمتلك ميكايلا المنزل بشكل كامل وواضح، مما يعني أنه لم يعد يُستخدم كضمان. إذا رغبت ميكايلا في بيع المنزل أو استخدامه كضمان لقرض مستقبلي، يمكنها استخدام بيان الإنهاء هذا كدليل على حالته غير المثقلة بالديون.