ما هو الرهن؟
الرهن هو مطالبة أو حق قانوني على ممتلكات المدين أو أصول أخرى، عادةً الأصول التي تم استخدامها كضمان لدعم قرض. يهدف إلى ضمان الوفاء بالالتزام الأساسي. إذا لم يتم الوفاء به، يمكن للدائن الاستيلاء على الأصول المعنية وبيعها. يمكن أيضًا إنشاء الرهون من خلال الأحكام القضائية ومن قبل الجهات الحكومية لأسباب مثل الضرائب غير المدفوعة. يصف هذا المقال الأنواع الرئيسية للرهون وكيفية عملها.
النقاط الرئيسية
- الرهن هو مطالبة أو حق قانوني على أصول معينة تخص المدين، وغالبًا ما تكون تلك الأصول مستخدمة كضمان لقرض.
- يمكن للدائن تفعيل حقوق الحجز إذا فشل المدين في الوفاء بالتزاماته، مما يسمح للدائن بالاستيلاء على الأصول وبيعها.
- الرهون البنكية، والرهون القضائية، والرهون الميكانيكية هي ثلاثة أنواع شائعة.
- يمكن للجهات الحكومية أيضًا فرض حجز لجمع الأموال المستحقة لها.
كيف تعمل الامتيازات
الرهن يمنح الدائن الحق القانوني في حجز وبيع الممتلكات المرهونة للمدين الذي يفشل في الوفاء بالتزامات القرض أو العقد الآخر. لا يمكن للمدين/المالك بيع الممتلكات التي هي موضوع الرهن دون موافقة صاحب الرهن.
يمكن أن تكون الرهون طوعية أو توافقية، مثل الرهن على عقار مقابل قرض وافق عليه المقترض. ومع ذلك، يمكن أيضًا إنشاء الرهون غير الطوعية أو القانونية عندما يسعى الدائن لاتخاذ إجراء قانوني بسبب عدم سداد الدين. على سبيل المثال، يمكن للمحكمة وضع رهن على أصول المدين، بما في ذلك الممتلكات والحسابات المصرفية.
يتم تقديم بعض الرهون مع الحكومة لإعلام الجمهور بأن صاحب الرهن لديه مصلحة في الأصل أو العقار. السجل العام للرهن يخبر أي شخص مهتم بشراء الأصل بأن الرهن يجب أن يتم تحريره قبل أن يمكن بيعه. اكتشاف ما إذا كان هناك أي رهون على منزل البائع المحتمل هو أحد الأسباب التي تجعل البنوك عادة تطلب البحث عن العنوان قبل إصدار الرهن العقاري.
مهم
في حين أن المدينين يمكنهم في كثير من الأحيان التخلص من بعض التزاماتهم المالية من خلال الإفلاس، إلا أن أي رهون على ممتلكاتهم قد تبقى.
أنواع الامتيازات
هناك مجموعة متنوعة من أنواع الرهون وحاملي الرهون. يمكن أن تفرض الرهون من قبل المؤسسات المالية، والشركات، والمحاكم، والحكومات. هذه بعض الأنواع الأكثر شيوعًا:
رهن البنك
يتم إنشاء الرهن غالبًا عندما يستخدم الفرد قرضًا من البنك لشراء أصل. على سبيل المثال، إذا قام شخص ما بأخذ قرض لشراء سيارة، سيتم دفع تاجر السيارات باستخدام الأموال المقترضة من البنك. في المقابل، سيتم منح البنك رهنًا على السيارة. إذا لم يقم المقترض بسداد القرض، يحق للبنك تنفيذ الرهن، والاستيلاء على السيارة وبيعها لسداد القرض.
إذا قام المقترض بسداد القرض بالكامل، سيقوم البنك بإزالة الرهن، وسيصبح الفرد مالكًا للسيارة بشكل كامل وبدون أي التزامات.
امتياز الحكم
الرهن القضائي هو رهن يتم وضعه على أصول المدين بواسطة المحكمة، عادةً نتيجة لدعوى قضائية. يمكن أن يبقى هذا الرهن قائمًا حتى يتم سداد الدين.
امتياز الميكانيكي
يمكن إرفاق حق الحجز الميكانيكي بالممتلكات العقارية أو الأصول الأخرى في حالة فشل المالك في دفع مقابل الخدمات المقدمة. إذا لم يقم المدين بالدفع أبدًا، يمكن لحامل الحق الذهاب إلى المحكمة والحصول على حكم يأمر ببيع الأصول في مزاد علني. لدى العديد من مقدمي الخدمات خيار وضع حق الحجز لضمان الدفع، بما في ذلك شركات البناء وحتى محلات التنظيف الجاف.
امتياز العقارات
الرهن العقاري هو حق قانوني للاستيلاء على وبيع قطعة معينة من العقار إذا لم يتم الوفاء بعقد معين. بعض الرهون العقارية يتم وضعها تلقائيًا، مثل عندما يقوم المقترض بأخذ قرض لشراء منزل. يقوم المقرض بعد ذلك بإزالة الرهن عندما يتم سداد القرض بالكامل.
ومع ذلك، يمكن أن تكون الامتيازات العقارية أيضًا غير طوعية أو غير توافقية، إذا قررت المحكمة فرض واحدة للمساعدة في تسوية دين.
امتياز الضريبة
هناك أيضًا حقوق امتياز تُعرف بالحقوق القانونية، مما يعني أنها تم إنشاؤها بموجب القانون بدلاً من عقد محدد. هذه الحقوق شائعة في مجال الضرائب، حيث تسمح القوانين غالبًا للسلطات الضريبية بوضع حقوق امتياز على ممتلكات دافعي الضرائب المتأخرين. على سبيل المثال، يمكن للعديد من البلديات استخدام حقوق الامتياز لاسترداد الضرائب العقارية غير المدفوعة.
في الولايات المتحدة، إذا أصبح دافع الضرائب متأخرًا في دفع ضرائب الدخل الخاصة به ولم يظهر أي نية لدفعها، يمكن لـ مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) وضع مطالبة قانونية ضد ممتلكات دافع الضرائب، بما في ذلك منازلهم ومركباتهم وحساباتهم المصرفية. إشعار بوجود رهن ضريبي فدرالي ينبه الدائنين إلى مطالبة الحكومة ويمكن أن يؤدي إلى بيع شريف. بيع الشريف هو مزاد علني يتم فيه بيع أصول المدين، وتستخدم الأموال لسداد ديونه.
يؤثر الرهن الضريبي أيضًا على قدرة دافع الضرائب على بيع الأصول الحالية والحصول على الائتمان. الطريقة الوحيدة لإزالة الرهن الضريبي الفيدرالي هي دفع الضريبة المستحقة بالكامل أو الوصول إلى تسوية مع مصلحة الضرائب الأمريكية بمبلغ أقل. عادةً ما تستخدم مصلحة الضرائب الرهون لجمع الضرائب المتأخرة كملاذ أخير، بعد استنفاد جميع الخيارات الأخرى.
ماذا يعني الرهن؟
الرهن يمنح المقرض أو الدائن الآخر الحق القانوني في حجز وبيع ممتلكاتك (مثل منزل أو سيارة) إذا لم تلتزم بالتزاماتك المالية على قرض أو عقد آخر.
لماذا يوجد رهن على منزلي؟
عندما تشتري منزلًا باستخدام رهن عقاري، يكون للمقرض الحق القانوني في الاستيلاء عليه لاسترداد أمواله إذا لم تقم بسداد المدفوعات المطلوبة منك، وهي عملية تُعرف باسم حجز الرهن. يعمل منزلك كضمان للقرض، ويمكن للمقرض الاحتفاظ بحق الحجز عليه حتى يتم سداد القرض بالكامل.
كيف أتخلص من الرهن؟
يمكنك التخلص من الرهن على ممتلكاتك أو سيارتك أو أي أصل آخر عن طريق سداد القرض بالكامل.
ما هو الرهن العائم؟
أكثر شيوعًا في الأعمال التجارية بدلاً من الإقراض للمستهلكين، يشير الرهن العائم إلى رهن على المخزون أو الممتلكات غير الثابتة الأخرى.
ما هو الرهن الثاني؟
الرهن الثاني هو رهن مضمون بنفس الأصل مثل الرهن الأول أو الأصلي، مثل الرهن مع قرض ملكية المنزل لمنزل لا يزال عليه رهن أول. الرهون الثانية تكون أقل أولوية من الرهون الأولى، مما يعني أن حامل الرهن الأول له الحق في استرداد أمواله قبل حامل الرهن الثاني. تُعرف الرهون الثانية أحيانًا بالرهون "الثانوية"، حيث تكون الرهون الأولى "أولية" بالنسبة لها.
الخلاصة
الرهن هو مطالبة أو حق قانوني على ممتلكات شخص أو شركة أو أصول أخرى، وغالبًا ما يتم إنشاؤه عندما يتم تقديم الأصول طوعًا كضمان لقرض. ولكن يمكن أيضًا إنشاء الرهون بشكل غير طوعي من خلال حكم قانوني من محكمة أو من قبل السلطات الضريبية التي تسعى لتحصيل ما هو مستحق لها. ما لم يتمكن المدين من تسديد الدين، فإنه يواجه خطر فقدان ممتلكاته.