ما هو العنصر العابر؟
العنصر العابر هو أي شيك أو مسودة يتم إصدارها من قبل مؤسسة غير البنك الذي تم إيداعها فيه في البداية. يتم فصل العناصر العابرة عن المعاملات الداخلية التي تتضمن شيكات كتبها عملاء البنك أنفسهم.
يتم تقديم العناصر قيد التحويل إلى بنك المسحوب عليه إما من خلال التقديم المباشر أو عبر غرفة المقاصة المحلية.
النقاط الرئيسية
- العنصر العابر هو معاملة بين البنوك حيث يتم إصدار شيك أو مسودة في بنك ليتم إيداعها في بنك آخر.
- إيداع شيك في مصرفك تم تحريره من قبل شخص هو عميل في مصرف آخر هو مثال شائع على عنصر عبور.
- يجب تسوية العناصر العابرة باستخدام آلية تسوية أو مركز معالجة إقليمي. اليوم، يتم تسوية معظم العناصر العابرة إلكترونيًا عبر شبكة ACH.
فهم العناصر الانتقالية
لنفترض أن جون يكتب شيكًا شخصيًا لسوزان بمبلغ 50 دولارًا، مسحوبًا من حسابه الجاري في Wells Fargo. تأخذ سوزان الشيك الشخصي إلى مصرفها الخاص، Bank of America، لإيداعه في حسابها الجاري. نظرًا لأن الشيك مسحوب من حساب في بنك مختلف عن البنك الذي يتم الإيداع فيه، فإنه يُعتبر عنصرًا عابرًا.
يمكن أيضًا تقديم العناصر قيد التحويل إلى البنك المسحوب عليه من خلال أحد بنوك الاحتياطي الفيدرالي أو مركز إقليمي لمعالجة الشيكات. عادةً ما يتم سحب هذه الشيكات وفرزها من قبل البنوك قبل معالجة شيكاتها الخاصة.
عندما يقبل البنك شيكًا عابرًا أو عنصرًا عابرًا آخر للإيداع، يجب عليه تسوية العنصر مع البنك الذي تم سحبه عليه. وهذا يعني أنه يجب عليه التحقق من وجود أموال كافية في الحساب الذي تم سحب العنصر عليه لتغطية العنصر، ثم الحصول على تلك الأموال من البنك المصدر.
كيف تتعامل البنوك مع العناصر العابرة
معظم البنوك ستقوم بتجميد الشيكات المحولة المودعة، كما هو مسموح به بموجب اللائحة الفيدرالية CC. تسمح اللائحة CC للبنوك بتجميد الشيكات المحولة لمدة تصل إلى تسعة أيام. معظم البنوك ستقوم بتجميد الشيك المحول لفترة كافية حتى يتم تصفية الحساب الذي سُحب منه. نظرًا لأن الشيك مسحوب على حساب في بنك مختلف عن البنك الذي تم إيداعه فيه، فقد يستغرق ذلك بضعة أيام.
ومع ذلك، فإن العديد من البنوك توفر الأموال من العناصر المودعة في الحساب في اليوم التالي للعمل بعد الإيداع، أو بعد يومي عمل، كسياسة متبعة. وهذا ممكن لأن تحويل الشيكات الإلكتروني وأشكال أخرى من تحويل المسودات البنكية الإلكترونية تجعل من الممكن تسوية العناصر المودعة بشكل أسرع.
إذا كانت هناك أموال غير كافية في الحساب الذي يتم السحب منه، فلن يتم تصفية العنصر العابر. عندما يحدث ذلك، لن يتم إيداع الأموال كما هو مخطط. في بعض الحالات، قد يوافق البنك على صرف عنصر عابر قبل أن يتم تصفيته، ولكن إذا لم يتم تصفيته، فسيقوم البنك بعد ذلك بخصم المبلغ من حساب المودع لتغطية الفارق.
التحويلات عبر نظام المقاصة الآلي (ACH)
تحويل ACH هو تحويل إلكتروني للأموال من بنك إلى بنك يتم معالجته عبر شبكة Automated Clearing House. تُعد تحويلات ACH وسيلة لنقل الأموال بين الحسابات في بنوك مختلفة بشكل إلكتروني. تتيح لك إرسال أو استقبال الأموال بسهولة وأمان.
قد تكون تستخدم تحويلات ACH دون أن تدرك ذلك. إذا كنت تتلقى راتبك عبر الإيداع المباشر، على سبيل المثال، فهذا شكل من أشكال تحويل ACH. دفع الفواتير عبر الإنترنت من خلال حسابك البنكي هو مثال آخر. يمكنك أيضًا استخدام تحويلات ACH لإجراء ودائع فردية أو متكررة في حساب تقاعد فردي، أو حساب وساطة خاضع للضريبة، أو حساب توفير للكلية. يمكن لأصحاب الأعمال أيضًا استخدام ACH لدفع الموردين أو تلقي المدفوعات من العملاء والمستهلكين.