ما هو الخطر غير القابل للتأمين؟
المخاطر غير القابلة للتأمين هي الأحداث التي لا يتوفر لها تغطية تأمينية أو التي من غير المحتمل أن يقوم المؤمنون بكتابة سياسات تأمين لها.
الخطر غير القابل للتأمين هو عادة حدث ذو مخاطر عالية للحدوث، مما يعني أن احتمال دفع التعويضات مرتفع ومتوقع. المخاطر التي لا يرغب شركات التأمين في تغطيتها غالبًا ما تكون ذات طبيعة كارثية.
النقاط الرئيسية
- المخاطر غير القابلة للتأمين هي الأحداث التي لا يتوفر لها تغطية تأمينية أو التي من غير المحتمل أن يقوم شركات التأمين بتقديم سياسات تأمين لها.
- الخطر غير القابل للتأمين هو عادة حدث ذو مخاطر عالية للحدوث.
- المخاطر التي لا يرغب شركات التأمين في تغطيتها غالبًا ما تكون كارثية بطبيعتها، حيث يكون احتمال دفع التعويضات مرتفعًا ومتوقعًا.
- تشمل المجالات الرئيسية التي لا يمكن الحصول على تأمين لها مخاطر السمعة، مخاطر التنظيم، مخاطر الأسرار التجارية، المخاطر السياسية، ومخاطر الأوبئة.
فهم المخاطر غير القابلة للتأمين
الخطر غير القابل للتأمين هو أمر شائع نسبيًا عبر التجربة الإنسانية. مثال على خطر غير قابل للتأمين قد يكون إذا قام شخص ببناء منزل في منطقة معروفة بالفيضانات.
نظرًا لأن المنطقة لديها تاريخ مع هذا الخطر المحدد، فمن غير المحتمل أن ترغب شركة التأمين في تمديد تغطية الفيضانات بسبب صعوبة إدارة المخاطر المحتملة. هذا النوع من الصعوبة في إدارة المخاطر هو السبب الرئيسي لوجود تأمين الفيضانات كبرنامج حكومي تديره وكالة إدارة الطوارئ الفيدرالية (FEMA) بدلاً من أن يكون جزءًا من التأمين الخاص.
أنواع المخاطر غير القابلة للتأمين
بينما لا تعتبر هذه قائمة كاملة، فإن المجالات الرئيسية التي لا يمكن الحصول على التأمين فيها تشمل مخاطر السمعة، مخاطر التنظيم، مخاطر الأسرار التجارية، المخاطر السياسية، ومخاطر الأوبئة.
المخاطر السمعة
المخاطر السمعة تحدث عندما تقوم شركة بشيء ما، أو يحدث شيء للشركة، مما يضر بصورتها العامة إلى الحد الذي يهدد أعمالها بالخطر. على سبيل المثال، إذا كان المدير التنفيذي متورطًا في فضيحة تحرش جنسي، أو إذا كان هناك شخص ما يضع السم بشكل عشوائي في زجاجات منتج الشركة.
قد يكون هناك بعض التغطية (مثل نفقات استرجاع المنتج، على سبيل المثال). ولكن بشكل عام، لا يمكن التأمين على هذه الحالات لأن شركة التأمين لا تستطيع تحديد ما هو الخطر وما هي قيمته.
مخاطر تنظيمية
مخاطر التنظيم هي احتمال أن تقوم وكالة حكومية باتخاذ إجراء ما، أو أن تمرر الحكومة قانونًا، مما يلحق ضررًا شديدًا بالأعمال التجارية. على سبيل المثال، إجبار مولدات الكهرباء التي تعمل بالفحم على الإغلاق.
يتم نشر آلاف القواعد والقوانين الجديدة على المستويات الحكومية والمحلية والفيدرالية كل عام. من المستحيل على شركة التأمين أن تتوقع هذه القوانين أو تكتب سياسة لتخفيف الأضرار التي قد تلحق بالشركة نتيجة لها.
أسرار التجارة
الأسرار التجارية تعتبر أساسية للعديد من الشركات، ومع ذلك إذا تم كشفها أو سرقتها، فإن الأضرار تكون صعبة التقدير. يمكن للهاكر أن يسرق رمزًا حاسوبيًا مهمًا. ويمكن لموظف غير راضٍ أن يغادر ومعه صيغ أو عمليات سرية.
التنبؤ بمدى احتمال حدوث ذلك أو مقدار الضرر يتجاوز قدرة ونطاق معظم شركات التأمين.
المخاطر السياسية
المخاطر السياسية مثل مصادرة الحكومة لأصل ما، أو الحرب أو العنف السياسي، أو التخلف عن سداد الائتمان للذمم المدينة التجارية، أو عندما تمنع الحكومات الأجنبية تحويل العملة والأصول، من الصعب التأمين ضدها لأنها غير متوقعة للغاية.
مخاطر الجائحة
من المتوقع أيضًا أن تكون هناك مستويات عالية من عدم القدرة على التنبؤ مع الأوبئة. يمكن أن تختلف تأثيرات الأمراض الجماعية بشكل كبير. فقد تسبب فيروس الإنفلونزا H1N1 في تعطيل بعض الأعمال التجارية، لكن العدوى الفيروسية COVID-19 أثرت بشكل عميق على الاقتصاد العالمي. نظرًا لعدم القدرة على التنبؤ والحجم والتكلفة المرتبطة بالأوضاع الوبائية، لا يمكن للتأمين الخاص أن يساعد معظم الأفراد أو الشركات.