ما هو قانون السياسة المقدرة؟
قانون السياسة المقدرة (VPL) هو قانون قانوني يتطلب من شركات التأمين دفع القيمة الكاملة للسياسة للمؤمن عليه في حالة الخسارة الكاملة. لا يأخذ قانون السياسة المقدرة في الاعتبار القيمة النقدية الفعلية للممتلكات المؤمن عليها في وقت الخسارة؛ بدلاً من ذلك، يفرض القانون الدفع الكامل.
تختلف وثيقة التأمين ذات القيمة المحددة عن وثيقة التأمين غير المحددة القيمة، أو المفتوحة، حيث يجب إثبات قيمة الممتلكات بعد حدوث الخسارة من خلال تقديم الفواتير أو التقديرات أو مقيمي المطالبات أو أي دليل آخر.
النقاط الرئيسية
- قانون الممتلكات المقدرة (VPL) هو تفويض قانوني يلزم شركات التأمين بتغطية القيمة الكاملة للممتلكات إذا اعتُبرت الأضرار خسارة كاملة.
- يمكن تحديد القيمة التي يجب سدادها تحت VPL باستخدام إما طريقة القيمة النقدية الفعلية أو طريقة تكلفة الاستبدال.
- في الولايات المتحدة، فقط بعض الولايات لديها قوانين تقدير قيمة الممتلكات في السجلات، بينما في ولايات أخرى يجب إثبات الخسائر التي تخضع للتأمين.
فهم قانون السياسة المقدرة
الخسارة الكلية هي الخسارة التي تحدث عندما يتم تدمير أو تلف الممتلكات المؤمن عليها إلى درجة لا يمكن استعادتها أو إصلاحها للاستخدام مرة أخرى. غالبًا ما تؤدي الخسارة الكلية إلى تفعيل الحد الأقصى للتعويض الممكن وفقًا لشروط بوليصة التأمين.
تستخدم وثائق التأمين عادةً إحدى طريقتين لتحديد قيمة الخسارة: القيمة النقدية الفعلية أو تكلفة الاستبدال.
بشكل عام، تتطلب قوانين السياسة المقدّرة أن يكون المبلغ المذكور في إعلانات السياسة هو المبلغ بالدولار الذي يُدفع للمؤمّن عليه في وقت الخسارة. إذا كانت قيمة العنصر المؤمن عليه في وقت الخسارة أقل من مبلغ التأمين، فلا يحق للمؤمّن الاعتراض على دفع المبلغ بالكامل. علاوة على ذلك، في معظم الولايات التي تعتمد سياسة القيمة المقدّرة، يُعتبر أي بند في السياسة يتعارض مع قانون السياسة المقدّرة لاغياً.
ليست جميع الولايات داخل الولايات المتحدة لديها هذه القوانين. الولايات التي لديها قوانين سياسة مقدّرة تشمل أركنساس، كاليفورنيا، فلوريدا، جورجيا، كانساس، لويزيانا، مينيسوتا، ميسيسيبي، ميزوري، مونتانا، نبراسكا، نيو هامبشاير، داكوتا الشمالية، أوهايو، كارولينا الجنوبية، داكوتا الجنوبية، تينيسي، تكساس، فيرجينيا الغربية، وويسكونسن.
قانون السياسة المقدرة وقضية الجدل
أجبرت إعصار كاترينا صناعة التأمين في لويزيانا على إعادة النظر في قانون السياسة المقدرة؛ حيث لم يحصل عدد قليل من حاملي الوثائق على كامل مبلغ التغطية بسبب تفسيرات قانون السياسة المقدرة. يدعي بعض شركات التأمين أن القانون لا ينطبق لأن بعض الخسائر كانت نتيجة لخطر غير مغطى (الفيضانات)، وأن بعض الخسائر كانت نتيجة "تسبب مختلط" – مزيج من خطر مغطى (الرياح) وخطر غير مغطى (الفيضانات) – وأن الخسارة الكلية تم تعويضها من مصادر أخرى بما في ذلك برنامج التأمين الفيدرالي الوطني ضد الفيضانات ومنح FEMA.