ما هو الخسارة الكلية الفعلية؟
الخسارة الفعلية الكاملة هي خسارة تحدث عندما يتم تدمير أو تلف الممتلكات المؤمن عليها إلى درجة لا يمكن استعادتها أو إصلاحها للاستخدام مرة أخرى. غالبًا ما تؤدي الخسارة الفعلية الكاملة إلى تفعيل الحد الأقصى للتعويض الممكن وفقًا لشروط بوليصة التأمين.
الخسارة الكلية الفعلية تُعرف أيضًا باسم "الخسارة الكلية." في بعض الأحيان، يشير الناس إلى قطعة من الممتلكات التي لا يمكن إنقاذها بأنها "مُدمرة بالكامل."
النقاط الرئيسية
- الخسارة الكلية الفعلية، والمعروفة أيضًا باسم "الخسارة الكلية"، تحدث عندما يتم تدمير الممتلكات المؤمن عليها بالكامل، أو فقدانها، أو تعرضها لأضرار لدرجة لا يمكن استعادتها.
- في هذه الحالات، يجب أن يكون الطرف المؤمن عليه مؤهلاً للحصول على تعويض من شركة التأمين بقيمة التأمين الكاملة للممتلكات.
- يمكن أن تكون هناك تعقيدات، ومع ذلك، فإن الحصول على تسوية قصوى ليس مضمونًا أبدًا.
- تعتمد مبالغ التسوية أيضًا على نوع التغطية التي تحمي الممتلكات المدمرة.
- تخسر شركات التأمين المال عند دفع القيمة التأمينية الإجمالية (TIV)، ونتيجة لذلك، لن تقوم بذلك حتى تكون متأكدة تمامًا من أن جميع الشروط قد تم الوفاء بها.
فهم الخسارة الكلية الفعلية
في بعض الأحيان، يمكن أن تتعرض الممتلكات المغطاة بالتأمين للتدمير أو التلف إلى حد لا يمكن معه استخدامها أو إنقاذها بشكل معقول. سواء كان ذلك بسبب السرقة، أو كارثة طبيعية، أو حادث من نوع ما، أو أي شيء آخر، يجب أن يكون الطرف المؤمن عليه مؤهلاً للحصول على تعويض من شركة التأمين عن القيمة المؤمن عليها للممتلكات. تحدد شركة التأمين المبلغ المغطى في عملية تعرف باسم الخسارة من الأساس.
يمكن مقارنة الخسارة الكلية الفعلية مع الخسارة الكلية الإنشائية، والتي تحدث عندما يكون العقار متضررًا جزئيًا فقط من الناحية الفنية، ولكن يبدو أن زيادة الضرر لا مفر منها، أو أن العقار أصبح غير قابل للاستخدام ولا يمكن إصلاحه. في مثل هذه الحالات، تعتبر تكلفة إصلاح العنصر - سواء كان منزلًا أو قاربًا أو سيارة - أكثر من القيمة الحالية لذلك العنصر. ونتيجة لذلك، قد تقدم شركة التأمين أيضًا تعويضًا عن القيمة المؤمن عليها للعقار.
مثال على الخسارة الكلية الفعلية
افترض أن هناك إعصارًا يتجه نحو ساحل ولاية كارولينا الشمالية. إعصار ويدجيت هو عاصفة من الفئة الخامسة وقد تسبب في ارتفاع الأمواج العاتية حتى 15 قدمًا أثناء تحركه على طول الساحل. وكما هو متوقع، فإنه يدمر العديد من المنازل، بما في ذلك المنزل الذي يملكه بوب وشارون. كل ما تبقى من منزل بوب وشارون هو الأعمدة على الشاطئ، مما يعني أن العقار يعتبر خسارة كلية فعلية.
بالقرب من هنا، على بعد ثلاثة أميال داخل اليابسة، تأثر كيفن وجولي أيضًا بإعصار ويدجيت. غمرت المياه منزلهما حتى العلية واخترقت شجرة السقف. على الرغم من أن المنزل لا يزال موجودًا في الغالب، إلا أن هذا يُعتبر خسارة كلية بناءة لأن الهيكل أصبح غير صالح للاستخدام بسبب الأضرار.
قيود الخسارة الكلية الفعلية
بوب وشارون، وغيرهم من ضحايا الكوارث الطبيعية، عادة ما يكونون مؤهلين للحصول على القيمة الكاملة للممتلكات المؤمن عليها التي دُمّرت بالكامل. ومع ذلك، قد تكون هناك تعقيدات، ولا يتم ضمان تسوية قصوى أبدًا.
تخسر شركات التأمين المال عند دفع القيمة التأمينية الإجمالية (TIV)، ولذلك لن تقوم بذلك حتى تتأكد تمامًا من أن جميع الشروط قد تم الوفاء بها. يحق لـالمُقيّمين طلب إثبات الخسارة وعادةً ما يطلبون من الأطراف المؤمّن عليها إعداد قائمة بكل عنصر تم تدميره. إثبات أن المنزل قد دُمّر بالكامل هو أمر بسيط نسبيًا. أما حساب جميع المحتويات الموجودة داخله فهو أقل سهولة، خاصةً إذا كانت الإيصالات وكل الأدلة الأخرى قد دُمّرت بسبب الإعصار.
تعتمد مبالغ التسوية أيضًا على نوع التغطية التي تحمي الممتلكات المدمرة. في حالة الخسارة الكلية الفعلية، يفترض الكثير من الناس أنهم سيحصلون تلقائيًا على المبلغ الكامل المذكور في صفحة إعلانات البوليصة. ما يفشلون في إدراكه هو أن النقاط الرئيسية الملخصة في الصفحة الافتتاحية تشير إلى الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن دفعه.
نظرة أقرب إلى الوثيقة يجب أن تكشف المزيد من التفاصيل حول نوع السياسة. ضمن التفاصيل الدقيقة، قد يوافق المؤمن على تغطية تكلفة استبدال العنصر أو دفع ما يُعرف باسم "القيمة النقدية الفعلية" (ACV).
طرق الخسارة الإجمالية الفعلية
القيمة النقدية الفعلية (Actual Cash Value - ACV)
القيمة النقدية الفعلية (ACV) هي القيمة المستهلكة للعقار في وقت الخسارة. بمعنى آخر، تعني أن المبلغ الذي سيتم دفعه يعكس المبلغ الذي يمكن الحصول عليه مقابل العنصر إذا تم بيعه كسلعة مستعملة أو كما هو.
في حالة السيارة، سيأخذ القيمة النقدية الفعلية (ACV) في الاعتبار عدد الأميال التي قطعتها السيارة والاستهلاك اليومي لتحديد قيمتها. وهذا يعني بشكل حتمي أن المؤمن عليه سيحصل على مبلغ أقل مما دفعه عند شراء السيارة، مما قد يجعل من الصعب عليه الخروج وشراء نموذج مشابه.
ليس من المستغرب أن تكون الأقساط الأكثر تكلفة غالبًا مرتبطة بتكلفة الاستبدال بدلاً من خيار القيمة النقدية الفعلية.
تكلفة الاستبدال
كما يوحي الاسم، يوفر تكلفة الاستبدال للمؤمن عليه المال اللازم لاستبدال العنصر الذي تم تدميره. يمكن أن تستغرق مثل هذه المدفوعات بعض الوقت للوصول، وعادةً ما يتم توزيعها فقط بعد أن يكون الطرف المؤمن عليه قد اشترى بالفعل بديلاً.
الأسئلة الشائعة حول الخسارة الكلية
ما هو تأمين الخسارة الكلية للسيارة؟
تأمين السيارة ضد الخسارة الكاملة هو نوع من التأمين على السيارات الذي يمنحك الحق في التغطية للمساعدة في دفع ثمن سيارة جديدة إذا كانت تكلفة إصلاح سيارتك أكثر من قيمتها النقدية الفعلية (ACV). ستعتبر شركة التأمين على سيارتك الحادث خسارة كاملة إذا كانت تكلفة إصلاح سيارتك أكثر من قيمتها النقدية الفعلية (ACV). في هذا السيناريو، قد يُشار إلى سيارتك بأنها "محطمة بالكامل".
عادةً ما يتضمن تأمين السيارات ضد الخسارة الكلية تغطيات الاصطدام والتغطيات الشاملة. إذا تعرضت سيارتك للتلف الكامل، ستقدم لك شركة التأمين تسوية مالية يمكنك استخدامها لشراء سيارة جديدة. إذا كان لديك تغطيات الاصطدام والتغطيات الشاملة، فإن شركة التأمين ستدفع لك عادةً القيمة النقدية الفعلية لسيارتك إذا تعرضت للتلف الكامل.
كيف تحصل على سيارة جديدة بعد الخسارة الكاملة؟
إذا كانت تكلفة إصلاح سيارتك أكثر من قيمة السيارة نفسها، فعادةً ما تعتبرها شركة التأمين على السيارات "خسارة كلية". إذا كان لديك النوع المناسب من تغطية التأمين، ستقوم شركة التأمين بدفع القيمة النقدية الفعلية لسيارتك. هناك نوعان رئيسيان من تغطية التأمين على السيارات: تأمين التصادم والتأمين الشامل. يحمي تأمين التصادم سيارتك في حالة حدوث تصادم، بينما يغطي التأمين الشامل الكوارث الطبيعية، مثل العواصف البَرَدية وسقوط الأشجار.
هناك عدة خطوات يجب عليك اتخاذها للحصول على سيارة جديدة بعد الخسارة الكاملة:
- قدّم طلب تعويض لدى شركة التأمين الخاصة بك.
- سيأتي مُقيّم التأمين من شركة التأمين الخاصة بك لمعاينة السيارة المتضررة.
- إذا قرر المثمن أن سيارتك قد تعرضت لأضرار جسيمة، ستقوم شركة التأمين بحساب القيمة النقدية الفعلية لسيارتك - وهي المبلغ الذي كانت ستساويه لو لم تتعرض للتلف. إذا كان لديك تغطية تصادم أو تغطية شاملة، ستقوم شركة التأمين بإعطائك شيكًا بهذا المبلغ. (يُطلق على هذا اسم التسوية.)
- إذا كنت لا تزال مدينًا بالمال على السيارة، فسيتم إرسال المبلغ الذي يحق لك الحصول عليه إلى المقرض أولاً. إذا تبقى أي مبلغ بعد سداد قرض سيارتك، سيقوم المقرض بإرسال شيك لك. (إذا لم تكن مدينًا بأي مال، يمكنك استخدام المبلغ المتبقي لشراء سيارتك الجديدة.)
كيف تتفاوض مع مُقيّمي تأمين السيارات بشأن الخسارة الكلية؟
التفاوض للحصول على أفضل تسوية لسيارة متضررة بالكامل أمر مهم لأنه يمكن أن يساعدك في الحصول على أفضل صفقة على السيارة المتضررة. إليك بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها للتفاوض على أفضل تسوية للخسارة:
- إذا قرر مُقيّم المطالبات أن سيارتك تالفة بالكامل، يجب أن تكون مستعدًا لتزويدهم بتفاصيل الملصق الذي كان مع سيارتك عند شرائها. (يجب أن يتضمن قائمة بمميزات سيارتك.)
كيف تحصل على المزيد في تسوية مركبتك المتضررة بالكامل؟
الواقع هو أن شركات التأمين تخسر المال عندما تُجبر على دفع تسوية. من مصلحتها أن تدفع لك أقل مبلغ ممكن بشكل معقول لتعويض أضرارك. ومع ذلك، من الممكن التفاوض على قيمة سيارتك مع شركة التأمين بعد وقوع حادث.
إليك بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها للحصول على المزيد من تسوية مركبتك:
- حدد ما الذي تبيعه لشركة تأمين سيارتك—قم بالبحث اللازم لتحديد القيمة السوقية لسيارتك.
- حضّر عرضك المضاد.
- حدد السيارات المماثلة في المنطقة — يمكنك استخدام مواقع مثل autotrader.com وcargurus.com.
- الحصول على عرض تسوية مكتوب من شركة تأمين السيارة.
- قدّم عرضك المضاد لسيارتك المتضررة بالكامل.
كيف تعترض على مبلغ خسارة كلية لمركبة؟
الخطوة الأولى التي يجب عليك اتخاذها إذا كنت غير راضٍ عن تعويض شركة التأمين على سيارتك هي تقديم استئناف بشأن الخسارة الكلية. معظم شركات التأمين لديها عملية للاستئناف. بعد ذلك، يجب عليك التحدث إلى المثمن؛ حيث ستطلب منك معظم شركات التأمين الاجتماع مع أحد مثمنيها. يجب أن تكون لديك تقييمات لسيارتك جاهزة لهذا الاجتماع. قد تفكر أيضًا في توظيف مثمن مستقل.
أخيرًا، إذا كنت لا تزال غير راضٍ عن النتيجة، فقد يكون الملاذ الأخير لك هو التحكيم أو توظيف محامٍ.