ما هو القرض بنسبة 125%؟
قرض بنسبة 125% هو نوع من القروض المرفوعة، وعادة ما يكون رهنًا عقاريًا يُستخدم لإعادة تمويل المنزل، مما يسمح لصاحب المنزل باقتراض مبلغ يعادل 125% من القيمة المقدرة لعقاره.
على سبيل المثال، إذا كانت قيمة المنزل 300,000 دولار، فإن قرض بنسبة 125% سيمنح المقترض إمكانية الوصول إلى 375,000 دولار من الأموال.
النقاط الرئيسية
- قرض بنسبة 125% هو رهن عقاري يساوي 1.25 ضعف قيمة العقار الذي يضمن القرض.
- كانت القروض بنسبة 125% وما شابهها شائعة في التسعينيات، لكنها أصبحت أكثر خطورة وصعوبة في الإدارة خلال فقاعة الإسكان في 2007-2008.
- نظرًا للمخاطر التي يتحملها المقرض، فإن القروض بنسبة 125% تحمل معدلات فائدة أعلى بكثير من الرهون العقارية التقليدية.
- اليوم، القروض بنسبة 125% أصبحت أقل شيوعًا ولكنها لا تزال متاحة من بعض المقرضين.
كيف يعمل القرض بنسبة 125%
في مصطلحات التمويل، يكون للقرض بنسبة 125% نسبة القرض إلى القيمة (LTV) تبلغ 125%. تُستخدم نسبة القرض إلى القيمة، التي تقارن حجم القرض بالقيمة المقدرة للعقار الذي يُستخدم كضمان، من قبل المقرضين لتقييم مخاطر التخلف عن السداد للقرض. يُعتبر القرض بنسبة 125% أكثر خطورة من القرض الذي تكون نسبة القرض إلى القيمة فيه أقل من 100%. في الواقع، مع الرهون العقارية التقليدية، لا يتجاوز حجم القرض عادةً 80% من قيمة العقار.
لذلك، وفقًا لطريقة التسعير بناءً على المخاطر التي يستخدمها المقرضون، فإن القرض الذي يحتوي على نسبة القرض إلى القيمة (LTV) تبلغ 125% سيحمل معدل فائدة أعلى من القرض الذي يحتوي على نسبة LTV أقل - قد يصل إلى الضعف في بعض الحالات.
استخدام قرض بنسبة 125% لإعادة التمويل
عادةً ما يقوم أصحاب المنازل الذين يحصلون على قرض بنسبة 125% بذلك عند إعادة تمويل منازلهم للحصول على المزيد من النقد أكثر مما يمكنهم الحصول عليه من حقوق ملكيتهم في المنزل. قد يكون دافعهم هو استخدام القرض لسداد ديون أخرى تحمل معدلات فائدة أعلى، مثل بطاقات الائتمان.
ولكن نظرًا لأن القروض بنسبة 125% تأتي مع معدلات فائدة مرتفعة وقد تتضمن أيضًا رسومًا إضافية، ينبغي على أي شخص يفكر في الحصول على مثل هذا القرض أن يخطط للبحث عن أفضل الشروط الممكنة.
إذا كان هدفك هو الحصول على نقد لسداد ديون أخرى، ولم تتمكن من التأهل للحصول على قرض بنسبة 125% (أو قررت ببساطة أنك لا تريده)، فقد تفكر في الحصول على قرض بضمان المنزل. لن تحصل على نفس القدر من النقد، لكن من المحتمل أن يكون معدل الفائدة أقل بكثير، ويمكنك استخدامه لسداد جزء على الأقل من ديونك ذات الفائدة العالية. خيار آخر هو القيام بـ إعادة تمويل نقدي.
مزايا وعيوب القروض بنسبة 125%
ميزة القرض بنسبة 125% هي أنه يمكن أن يسمح لصاحب المنزل، خاصةً إذا لم يكن قد جمع الكثير من حقوق الملكية في المنزل أو إذا كانت قيمة ممتلكاته قد انخفضت بالفعل، بالحصول على نقد أكثر مما يمكنهم الحصول عليه في الظروف العادية.
العيب لكل من المقترض والمقرض هو زيادة المخاطر مقارنة بقرض أصغر. سيكون المقترض ملزمًا بمزيد من الديون، وسيواجه المقرض مخاطر إضافية في حالة التخلف عن السداد. إذا تخلف المقترض عن السداد، يمكن للمقرض حجز العقار وبيعه، ولكن من غير المرجح أن يستعيد المقرض كل أمواله.
تاريخ القروض بنسبة 125%
أصبحت القروض بنسبة 125% شائعة لأول مرة خلال التسعينيات، وفي بعض الحالات كانت موجهة نحو المقترضين ذوي المخاطر المنخفضة والذين لديهم درجات ائتمانية عالية ويرغبون في اقتراض أكثر من قيمة رأس المال المتاح في منازلهم. إلى جانب عوامل أخرى، لعبت القروض بنسبة 125% دورًا في أزمة الإسكان لعام 2007-2008. أدى انهيار أسواق العقارات في جميع أنحاء البلاد، الذي بدأ بانهيار الرهن العقاري الثانوي، إلى ترك العديد من الأشخاص في وضع "تحت الماء"—أي أنهم مدينون بمبالغ أكبر على رهنهم العقاري مما كانت تستحقه منازلهم فعليًا.
مع انخفاض قيم المنازل، وجد بعض أصحاب المنازل الذين أرادوا إعادة التمويل أنهم لم يعد لديهم ما يكفي من حقوق الملكية في منازلهم للتأهل للحصول على قرض جديد. علاوة على ذلك، لم يتمكنوا من استرداد خسائرهم حتى لو تمكنوا من بيع المنزل.
تم تقديم برنامج إعادة التمويل الفيدرالي Home Affordable Refinance Program (HARP) الذي انتهت صلاحيته الآن في مارس 2009 كوسيلة لتقديم الإغاثة. سمح لأصحاب المنازل الذين كانت منازلهم تحت الماء، ولكنهم كانوا في وضع جيد ومحدثين مع رهونهم العقارية، بالتقدم لإعادة التمويل. من خلال HARP، كان بإمكان أصحاب المنازل الذين يدينون بما يصل إلى 125% من قيمة منازلهم إعادة التمويل بأسعار فائدة أقل لمساعدتهم على سداد ديونهم والوصول إلى وضع مالي أكثر استقرارًا.
في البداية، لم يكن بإمكان أصحاب المنازل الذين يدينون بأكثر من تلك النسبة التقدم بطلب. ولكن في النهاية، تم إزالة الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة (LTV) البالغ 125%، مما سمح لعدد أكبر من أصحاب المنازل بالتقدم للحصول على قروض HARP. وبعد تمديد البرنامج عدة مرات، انتهى برنامج HARP في ديسمبر 2018.
ماذا يعني التمويل بنسبة 125%؟
عادةً، عند إعادة تمويل المنزل، يمكن لصاحب المنزل الحصول على قرض بنسبة 125%، مما يعني أنه يمكنهم اقتراض مبلغ يعادل 125% من القيمة المقدرة للمنزل. يأتي هذا النوع من التمويل في الاعتبار عندما تكون قيمة المنزل أقل مما هو مستحق عليه.
هل يمكنك الحصول على نسبة قرض إلى قيمة (LTV) بنسبة 90%؟
نسبة القرض إلى القيمة (LTV) بنسبة 90% تعني أن نسبة القرض إلى القيمة هي 90%. هذا هو مقارنة بين الرهن العقاري وقيمة منزلك. على سبيل المثال، منزل بقيمة 300,000 دولار ورهن عقاري بقيمة 270,000 دولار، سيكون لديه نسبة قرض إلى القيمة بنسبة 90%. لتحقيق ذلك، ستحتاج إلى دفعة مقدمة بنسبة 10% من قيمة المنزل: 30,000 دولار. في الولايات المتحدة، تتطلب معظم المنازل دفعة مقدمة بنسبة 20%. في هذا المثال، سيؤدي ذلك إلى نسبة قرض إلى القيمة بنسبة 80%.
هل يمكنني سحب حقوق الملكية من منزلي دون إعادة التمويل؟
نعم، يمكنك سحب رأس المال من منزلك دون إعادة التمويل. تشمل الطرق للقيام بذلك القروض العقارية، وخطوط الائتمان العقاري، والاستثمارات العقارية.