ما هو برنامج إعادة التمويل الميسر للمنازل (HARP)؟
برنامج إعادة التمويل المنزلي الميسّر (HARP) كان برنامجًا مقدمًا من قبل وكالة تمويل الإسكان الفيدرالية لأصحاب المنازل الذين يمتلكون منازل قيمتها أقل من الرصيد المستحق على القرض.
لقد انتهى البرنامج منذ ذلك الحين، لكنه كان يهدف إلى تقديم الإغاثة بعد الأزمة المالية لعام 2008. تم إنشاء برنامج HARP لمساعدة أصحاب المنازل الذين يعانون من انخفاض قيمة منازلهم أو الذين يقتربون من ذلك على إعادة تمويل قروضهم العقارية بسبب انخفاض أسعار المنازل. وعلى الرغم من أن برنامج HARP انتهى في ديسمبر 2018، لا تزال هناك خيارات للمقترضين الذين يعانون من انخفاض قيمة منازلهم مقارنة بقيمة القروض العقارية. يعني أن صاحب المنزل الذي يعاني من انخفاض قيمة منزله مقارنة بالقرض العقاري يدين بمبلغ أكبر على منزله مما يستحقه.
النقاط الرئيسية
- كان برنامج إعادة التمويل الميسر للمنازل (HARP) برنامجًا مقدمًا من وكالة التمويل العقاري الفيدرالية لأصحاب المنازل الذين يمتلكون منازل قيمتها أقل من الرصيد المستحق على القرض.
- لقد انتهى البرنامج منذ ذلك الحين، لكنه كان يهدف إلى تقديم الإغاثة بعد الأزمة المالية لعام 2008.
- على الرغم من أن برنامج HARP انتهى في ديسمبر 2018، لا تزال هناك خيارات للمقترضين الذين يعانون من ديون أكبر من قيمة رهنهم العقاري.
فهم برنامج إعادة التمويل الميسر للمنازل (HARP)
برنامج إعادة التمويل الميسر للمنازل (HARP) كان متاحًا فقط للرهن العقاري الذي كان مضمونًا من قبل إما فريدي ماك أو فاني ماي — تم إنشاء البرنامج بالتنسيق مع هذه الكيانات. لكي يكون أصحاب المنازل مؤهلين لبرنامج HARP، يجب أن يكونوا في حيازة رهون عقارية تم بيعها إلى إحدى تلك الكيانات قبل 31 مايو 2009.
بسبب تأثير الأزمة المالية لعام 2008 وتأثيرها على قيم العقارات في جميع أنحاء الولايات المتحدة، وجد العديد من مالكي المنازل أنفسهم في وضع مقلوب أو تحت الماء فيما يتعلق بقروض منازلهم. يُستخدم مصطلح "مقلوب" أو "تحت الماء" لوصف الحالات التي يكون فيها المقترض مدينًا بمبلغ أكبر على القرض من القيمة الحالية للضمان الذي يتم تأمين القرض ضده.
في حالة الرهن العقاري، يكون الضمان هو العقار. أطلقت الحكومة الفيدرالية برنامج HARP في عام 2009 لمحاولة إبطاء معدل حبس الرهن ومساعدة المقترضين الذين تم استغلالهم من خلال ممارسات الإقراض الثانوية.
كان البرنامج متاحًا فقط للمقترضين الذين تأهلوا. كان مطلوبًا من المقترضين أن يكونوا ملتزمين بسداد مدفوعات الرهن العقاري وأن تكون الممتلكات في حالة جيدة. المقترضون الذين كانوا قد تخلفوا عن السداد بالفعل أو الذين غادروا ممتلكاتهم لم يكونوا مؤهلين للبرنامج. كان أي مقرض مشارك مؤهلاً لمساعدة المقترض في إعادة تمويل HARP. لم يكن على المقترضين المرور عبر المقرض الحالي لهم.
انتهى البرنامج في 31 ديسمبر 2018.
برنامج إعادة تمويل المنازل الميسرة (HARP) مقابل برنامج تعديل المنازل الميسرة
برنامج آخر تم إطلاقه للحد من تدفق حبس الرهن بعد انهيار السوق كان يسمى تعديل الرهن العقاري. انتهى برنامج تعديل الرهن العقاري الميسر قبل برنامج HARP، في عام 2016. على عكس إعادة تمويل HARP، كانت هذه البرامج مخصصة للمقترضين الذين كانوا قد تخلفوا بالفعل عن سداد قروضهم، أو الذين كان التخلف عن السداد وشيكًا بالنسبة لهم.
يمكن تأمين تعديل فقط من خلال المقرض الحالي، وكان لكل مقرض متطلباته الخاصة للتأهل. على الرغم من أن عملية تعديل الرهن العقاري تغير شروط سند الرهن، إلا أنها ليست نفس الشيء مثل إعادة التمويل.
في بعض الأحيان، يمكن أن تظهر التعديلات على تقرير الائتمان للمقترض على أنها تغيير في شروط الرهن العقاري. في بعض الحالات، يمكن أن تؤثر التعديلات على الجدارة الائتمانية المستقبلية. قد يواجه بعض المقترضين أيضًا مسؤولية ضريبية إضافية، حيث قد تتضمن شروط تعديلهم شطب جزء من الدين المستحق، والذي قد تعتبره خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) كدخل مكتسب.