ما هو تأمين الوفاة العرضية والبتر (AD&D)؟
تأمين الوفاة العرضية وفقدان الأطراف (AD&D) هو نوع من التأمين—يُضاف عادةً كملحق إلى بوليصة التأمين الصحي أو بوليصة التأمين على الحياة—الذي يغطي الوفاة العرضية أو فقدان الأطراف للمؤمن عليه. يشمل فقدان الأطراف فقدان أو فقدان استخدام أجزاء الجسم أو الوظائف (مثل الأطراف، الكلام، البصر، والسمع).
نظرًا لقيود التغطية، يجب على المشترين المحتملين قراءة شروط البوليصة بعناية. على سبيل المثال، فإن تأمين الحوادث والوفاة العرضية (AD&D) محدود ويغطي بشكل عام الأحداث غير المحتملة. كما أنه يعتبر تأمين حياة تكميلي وليس بديلاً مقبولاً لبوليصة تأمين الحياة الكاملة.
النقاط الرئيسية
- عادةً ما تتم إضافة تأمين الوفاة العرضية وفقدان الأطراف (AD&D) كملحق إلى بوليصة التأمين على الحياة.
- تدفع تأمينات الوفاة والحوادث العرضية (AD&D) فوائد في حالة وفاة الشخص بشكل عرضي أو فقدان أحد الأطراف أو وظائف الجسم.
- عادةً ما تأتي تأمينات الوفاة العرضية والتشوه (AD&D) مع قيود تغطية كبيرة، لذا احرص دائمًا على قراءة التفاصيل الدقيقة.
- لا تدفع AD&D إذا توفي المؤمن عليه بسبب أسباب طبيعية، مثل السرطان أو أمراض القلب.
- يُعرف باسم التعويض المزدوج، قد يدفع تأمين الحوادث والوفاة العرضي (AD&D) فائدة تساوي أو تكون مضاعفة (عادةً 2x) لمبلغ الوثيقة الأساسي العادي.
كيف تعمل تأمين الوفاة العرضية والبتر (AD&D)
تحتوي تأمين الحوادث والوفاة العرضية (AD&D) على جدول يوضح الشروط والنسب المئوية للمزايا المختلفة والظروف الخاصة المغطاة. على سبيل المثال، إذا توفي المؤمن عليه نتيجة إصابات تعرض لها في حادث، يجب أن تحدث الوفاة خلال فترة محددة ليتم دفع المزايا.
الوفاة العرضية
عند إضافة ملحق AD&D، المعروف أيضًا باسم ملحق "التعويض المزدوج"، إلى بوليصة التأمين على الحياة، يتلقى المستفيدون المحددون فوائد من كل من الملحق والبوليصة الأساسية إذا توفي المؤمن عليه بحادث.
عادةً لا يمكن أن تتجاوز الفوائد مبلغًا معينًا، كما هو موضح في الملحق. نظرًا لأن معظم مدفوعات تأمين الوفاة العرضية والتشوهات (AD&D) تعكس القيمة الاسمية لوثيقة التأمين على الحياة الأصلية، فإن المستفيد عادةً ما يتلقى فائدة تعادل ضعف القيمة الاسمية لوثيقة التأمين على الحياة في حالة الوفاة العرضية للمؤمن عليه.
عادةً ما يغطي التأمين ضد الوفاة العرضية الظروف الاستثنائية، مثل التعرض للعوامل الجوية، وحوادث المرور، والقتل، والسقوط، والغرق، والحوادث التي تشمل المعدات الثقيلة.
تأمين الوفاة العرضية والتشوه (AD&D) هو تأمين حياة تكميلي وليس بديلاً مقبولاً عن بوليصة تأمين الحياة الكاملة.
Dismemberment
تدفع معظم سياسات التأمين ضد الحوادث والوفاة العرضية (AD&D) نسبة مئوية في حالة فقدان أحد الأطراف، أو الشلل الجزئي أو الدائم، أو فقدان استخدام أجزاء معينة من الجسم، مثل فقدان البصر أو السمع أو النطق. الأنواع ومدى الإصابات المغطاة تكون محددة ومُعرّفة من قبل كل شركة تأمين وسياسة على حدة.
التأمين ضد الحوادث والوفاة العرضي (Voluntary AD&D)
تأمين الوفاة العرضية والبتر الطوعي (VAD&D) هو خطة حماية مالية اختيارية توفر للمستفيد مبلغًا نقديًا إذا تعرض حامل الوثيقة للوفاة العرضية أو فقد أجزاء معينة من الجسم. يعتبر VAD&D أيضًا شكلًا محدودًا من التأمين على الحياة وعادة ما يكون أقل تكلفة من بوليصة التأمين على الحياة الكاملة.
تستند الأقساط على مقدار التأمين الذي يتم شراؤه. عادةً ما يتم شراء تأمين الوفاة العرضية والتشوه (VAD&D) من قبل العمال في المهن التي تعرضهم لخطر كبير للإصابة الجسدية. يتم تجديد معظم السياسات بشكل دوري مع شروط معدلة.
يعتمد مقدار ما تدفعه مثل هذه السياسة ليس فقط على مقدار التغطية المشتراة ولكن أيضًا على نوع المطالبة المقدمة. على سبيل المثال، قد تدفع السياسة 100% إذا قُتل حامل الوثيقة أو أصبح رباعي الأطراف، ولكن فقط 50% لفقدان يد أو الفقدان الدائم للسمع في أذن واحدة أو البصر في عين واحدة.
الاستثناءات الشائعة
يتضمن كل مزود تأمين قائمة بالاستثناءات. في معظم الحالات، تشمل القائمة الانتحار، الوفاة بسبب المرض أو الأسباب الطبيعية، والإصابات في زمن الحرب.
تشمل الاستثناءات الشائعة الأخرى الوفاة الناتجة عن جرعة زائدة من المواد السامة، والوفاة أثناء التأثير تحت تأثير الأدوية غير الموصوفة، والانتحار، وبعض الأنشطة الترفيهية، وإصابة أو وفاة رياضي محترف خلال حدث رياضي.
عادةً، إذا حدثت خسارة المؤمن عليه بسبب عمل إجرامي من جانبه، فلا يتم دفع أي تعويض. الأشخاص الذين يعملون في وظائف عالية المخاطر (مثل السلامة العامة والجيش) قد لا يكونون مؤهلين للحصول على تغطية الوفاة العرضية والتشوه (AD&D).
الحوادث هي السبب الثالث للوفاة في الولايات المتحدة، وفقًا لتقرير عام 2022 (أحدث البيانات المتاحة).
مزايا وعيوب تأمين الحوادث والوفاة العرضية (AD&D)
المزايا
أقساط أقل: نظرًا لأن التغطية تقتصر على أحداث معينة تسبب الوفاة العرضية أو فقدان الأطراف، فإن الأقساط تكون غير مكلفة نسبيًا. إذا تم تقديمها من خلال صاحب العمل، فقد تكلف الموظفين المشاركين بضعة دولارات فقط شهريًا. حتى عند شرائها بشكل فردي، تكون التكاليف أقل بكثير من معدلات التأمين المؤقت الذي يقدم نفس قيمة التغطية.
لا حاجة لفحص طبي: معظم شركات التأمين لا تتطلب فحصًا طبيًا للحصول على تغطية الوفاة العرضية والتقطيع (AD&D)، خاصةً عندما يتم تقديمها كجزء من مجموعة من خلال صاحب العمل.
عيوب
يدفع فقط لحوادث معينة: يمكن أن يكون هذا النوع المحدود من التغطية غير مفيد لحاملي الوثائق لأنه يدفع فقط عند وقوع أحداث معينة. إذا حدثت الوفاة خارج هذه القيود، فإن بوليصة التأمين ضد الحوادث والوفاة العرضية (AD&D) لا تدفع. تُفقد الأقساط المدفوعة وتبقى مع شركة التأمين.
على سبيل المثال، إذا توفي شخص نتيجة لهجوم إرهابي، فلن يتم دفع أي تعويض لأن ذلك يُعتبر عملاً حربياً. ومع ذلك، لدى شركات التأمين القدرة على استثناء هذه الحالات، كما حدث مع ضحايا هجمات 11 سبتمبر الإرهابية في الولايات المتحدة.
احتمالية منخفضة للدفع: السبب الرئيسي للوفاة في الولايات المتحدة هو المشاكل المتعلقة بالقلب، بينما تحتل الحوادث المرتبة الثالثة. لذلك، من المرجح أن يموت الشخص لأسباب طبيعية أكثر من الحوادث، خاصة كبار السن والأشخاص الذين لا يعملون في وظائف خطرة.
ما هو تأمين الوفاة والحوادث العرضية (AD&D)؟
تأمين الوفاة العرضية وفقدان الأطراف (AD&D) يقدم فوائد في حالة وفاة الشخص العرضية أو فقدان الأطراف. وعلى الرغم من أنه عادة ما يُضاف كملحق على بوليصة التأمين على الحياة، إلا أنه يمكن شراؤه أيضًا كتغطية مستقلة.
ما هو الفرق بين التأمين على الحياة وتأمين الوفاة والحوادث العرضية (AD&D)؟
تغطية الوفاة العرضية وفقدان الأطراف (AD&D) تدفع فائدة فقط إذا كانت الوفاة ناتجة عن حادث مشمول بالتغطية أو عند فقدان (أو فقدان استخدام) أحد الأطراف. في المقابل، تكون التغطية أوسع مع التأمين على الحياة. تدفع سياسات التأمين على الحياة الفوائد عند وفاة المؤمن عليه، بغض النظر عن كيفية حدوث الوفاة. (ملاحظة: تنطبق الاستثناءات حسب شروط السياسة.)
ما هو التأمين ضد الحوادث والوفاة العرضي الطوعي (AD&D)؟
تأمين الوفاة العرضية والبتر الطوعي (VAD&D) هو خطة حماية مالية اختيارية تُباع عادة في مكان العمل وتغطي نفس الحالات التي يغطيها التأمين العادي ضد الوفاة العرضية والبتر (AD&D). غالبًا ما يتم شراؤه من قبل العمال في المهن التي تنطوي على مخاطر جسدية.
هل يغطي تأمين الحوادث العرضية والوفاة (AD&D) النوبات القلبية؟
على الرغم من أن النوبة القلبية غير متوقعة، إلا أنها تعتبر سببًا طبيعيًا للوفاة، وبالتالي تُستثنى عادةً من تغطية التأمين ضد الحوادث والوفاة العرضية (AD&D). هناك استثناء واحد لهذا الاستثناء. إذا كانت النوبة القلبية ناجمة عن الحادث، فإن معظم سياسات التأمين ضد الحوادث والوفاة العرضية ستدفع الفائدة المحددة. على سبيل المثال، إذا تعرض شخص مؤمن عليه وليس لديه مشاكل قلبية سابقة لنوبة قلبية مباشرة بعد حادث سيارة كارثي وتوفي لاحقًا، فقد تدفع البوليصة.
كم تبلغ تكلفة تأمين الحوادث والوفاة العرضية (AD&D)؟
تغطية الوفاة العرضية والتشويه (AD&D) تعتبر غير مكلفة نسبيًا مقارنة بالتأمين التقليدي (المؤقت) والتأمين على الحياة بالكامل. يمكن أن تكون التكاليف بضعة دولارات فقط في الشهر. ومع ذلك، تختلف الأسعار حسب نوع تغطية AD&D الصادرة وشركة التأمين.
الخلاصة
تأمين الوفاة العرضية وفقدان الأطراف (AD&D) هو نوع من بوليصة التأمين التي تدفع تعويضًا عند وفاة المؤمن عليه بشكل عرضي أو عند فقدان أحد الأطراف بسبب حادث. تم تصميم تأمين AD&D ليكمل التأمين على الحياة العادي، حيث تقتصر التغطية على أنواع معينة من الحوادث. لا يتم دفع أي تعويض إذا كانت الوفاة ناتجة عن أسباب طبيعية أو أحداث أخرى مستثناة. ومع ذلك، يمكن أن يكون تأمين AD&D وسيلة فعالة من حيث التكلفة لتكملة التأمين وتقديم المساعدة المالية الإضافية لأسر المتوفى.