ما هو التأمين الطوعي ضد الوفاة العرضية والبتر (VAD&D)؟
تأمين الوفاة العرضية والتقطيع الطوعي (VAD&D) هو خطة حماية مالية توفر للمستفيد مبلغًا نقديًا في حالة وفاة حامل البوليصة بشكل عرضي أو فقدان جزء معين من الجسم. يعتبر VAD&D شكلًا محدودًا من التأمين على الحياة وعادةً ما يكون أقل تكلفة من بوليصة التأمين على الحياة الكاملة.
النقاط الرئيسية
- يشبه التأمين الطوعي ضد الوفاة العرضية وفقدان الأطراف بوليصة التأمين على الحياة.
- لا يغطي التأمين الطوعي ضد الوفاة العرضية وفقدان الأطراف (VAD&D) جميع الظروف المتعلقة بالوفاة أو الإصابة.
- بعض مزايا تأمين VAD&D توفر تغطية تصل فقط إلى 10 أضعاف راتب الموظف.
- تأمين الوفاة والحوادث العرضية (VAD&D) ليس بديلاً عن التأمين على الحياة، ولكنه يكون أحيانًا جذابًا للعمال الأصغر سنًا الذين لا يمتلكون الدخل الكافي لدعم بوليصة تأمين على الحياة كاملة.
- غالبًا ما يتم تقديم تأمين الوفاة العرضية والتشوه (VAD&D) كجزء من حزمة التوظيف، ويمكن أيضًا شراؤه كإضافة إلى بوليصة تأمين الحياة العادية.
فهم التأمين الطوعي ضد الوفاة العرضية والبتر (VAD&D)
تأمين الوفاة العرضية والتقطيع الطوعي (VAD&D) هو فائدة اختيارية تقدمها بعض الشركات لأصحاب العمل. تعتمد الأقساط على مقدار التغطية المشتراة، ويمكن أن يكون هذا النوع من التأمين منطقيًا للعمال في المهن التي تعرضهم لخطر كبير للإصابة الجسدية. يتم تجديد معظم السياسات بشكل دوري مع شروط معدلة، على الرغم من أن موافقة العميل على التجديد غالبًا ما تُفترض ضمنيًا.
يعتمد مقدار ما ستدفعه البوليصة في حالة تقديم مطالبة ليس فقط على مقدار التغطية المشتراة ولكن أيضًا على نوع المطالبة المقدمة. على سبيل المثال، قد تدفع بوليصة التأمين على الحياة 100 بالمئة إذا قُتل حامل البوليصة أو أصبح رباعي الأطراف، ولكنها قد تدفع فقط 50 بالمئة في حالة فقدان يد أو فقدان دائم للبصر في عين واحدة.
أنواع التأمين ضد الحوادث والإعفاءات
هناك أربعة أنواع شائعة من خطط التأمين ضد الحوادث والوفاة الجماعية (AD&D) المقدمة:
- ملحق التأمين على الحياة الجماعي، والذي يتم تضمينه كجزء من عقد التأمين على الحياة الجماعي، وعادةً ما تكون الفائدة مماثلة لفائدة التأمين على الحياة الجماعي.
- التأمين ضد الحوادث والوفاة العرضي الطوعي (Voluntary AD&D)، الذي يُقدَّم لأعضاء المجموعة كفوائد اختيارية منفصلة، وتُدفع الأقساط كجزء من الخصومات من الرواتب.
- حوادث السفر، والتي تُقدَّم من خلال خطة مزايا الموظفين وتوفر حماية إضافية ضد الحوادث للعمال أثناء سفرهم في مهام عمل للشركة.
- المعالين، والتي توفر تغطية للـ المعالين للموظفين.
تُستثنى بعض ظروف الوفاة من العديد من سياسات التأمين ضد الحوادث والوفاة العرضية (AD&D)، بما في ذلك الوفاة بسبب المرض، والانتحار، والإشعاع غير التجاري، والأسباب الطبيعية.
الوفاة أثناء التأثير بأي من الأدوية غير الموصوفة أو الكحول، من المحتمل أيضًا أن تكون مستثناة من التغطية.
قد يؤدي تناول جرعة زائدة من المواد السامة أو السامة وإصابة رياضي خلال حدث رياضي احترافي إلى إبطال الحق في المطالبة. بعض شركات التأمين تكون مستعدة لتعديل تغطية عملائها لتشمل بعض هذه المخاطر، ولكن كل تمديد من هذا النوع سيؤدي عادةً إلى زيادة في الأقساط للعميل.
مزايا وعيوب تأمين الوفاة العرضية والتقطيع (VAD&D)
يمكن أن تجعل التكاليف المنخفضة لتأمين الحوادث والوفاة العرضية (AD&D) إضافة جذابة إلى التأمين على الحياة التقليدي، ويقدم العديد من أصحاب العمل سياسات مخفضة. ومع ذلك، فإن تلك الأقساط المنخفضة تعني أيضًا تعويضات منخفضة. وعلى الرغم من أنه قد يوفر راحة البال، إلا أن تأمين الحوادث والوفاة العرضية ليس بديلاً عن التأمين على الحياة العادي.
بالإضافة إلى ذلك، فإن شروط المطالبة بمزايا التأمين ضد الحوادث والوفاة العرضية (AD&D) عادة ما تكون أكثر تقييدًا من تغطية التأمين على الحياة. العديد من السياسات لن تدفع تعويضات عن الوفيات الناتجة عن الأمراض أو العدوى أو الانتحار أو الغوص أو الحوادث الخطرة الأخرى، وستحتاج إلى قراءة التفاصيل الدقيقة لمعرفة متى تكون مغطى. يمكن أن تكون عملية المطالبة بمزايا التأمين ضد الحوادث والوفاة العرضية طويلة، وقد يخضع المتوفى لتشريح الجثة قبل أن تدفع شركة التأمين التعويضات.
بالإضافة إلى ذلك، يتم في كثير من الأحيان التحقيق رسميًا في ظروف الوفاة قبل أن توافق شركة التأمين على المطالبة.
مزايا تغطية VAD&D
أرخص من التأمين على الحياة، مع أقساط تبدأ من 60 دولارًا سنويًا.
يغطي الإصابات غير المميتة، مثل العمى، والصمم، وفقدان الأطراف.
قد يكون متاحًا بتكلفة أقل من خلال صاحب العمل الخاص بك
لا توجد متطلبات طبية
عيوب تغطية VAD&D
لا يغطي حالات الانتحار، أو الإصابات الذاتية، أو الجرعات الزائدة، أو الإصابات الناتجة عن بعض السلوكيات الخطرة.
يقدم عوائد أقل نسبيًا مقارنةً بالتأمين على الحياة.
قد يتطلب الأمر الكثير من الأوراق والتحقيق قبل استلام الدفعة المالية.
أمثلة على تأمين الوفاة العرضية والتقطيع (VAD&D)
تختلف تأمينات الوفاة العرضية بشكل كبير حسب السياسة القضائية والمنطقة. قد تقدم بعض الخطط أيضًا فوائد أكثر تعقيدًا، اعتمادًا على طبيعة وفاة المؤمن عليه، أو فوائد جزئية في حالة الإصابات المسببة للإعاقة. على سبيل المثال، قد تكون الوفاة في حادث سيارة مؤهلة للحصول على تعويض أعلى. إليك بعض السياسات النموذجية لشاب يبلغ من العمر 21 عامًا غير مدخن في ولاية بنسلفانيا.
تقدم Mutual of Omaha بوليصة تأمين ضد الوفاة العرضية بقيمة 250,000 دولار، مقابل دفعة شهرية قدرها 5.85 دولار. بينما تقدم Farmers Insurance بوليصة مشابهة بدفع 200,000 دولار، مقابل دفعة شهرية قدرها 10 دولارات. يتم زيادة هذا المبلغ إلى ما يصل إلى 1,000,000 دولار في حالة الوفاة في حادث ناقل عام. ومع ذلك، فإن Farmers Insurance متاحة في عدد أقل من الولايات القضائية.
الأسئلة الشائعة حول التأمين الاختياري ضد الوفاة والحوادث العرضية
هل يمكنك جمع مزايا تأمين الوفاة العرضية وفقدان الأطراف (VAD&D) ومزايا التأمين على الحياة؟
نعم. في حالة الوفاة العرضية التي تتوافق مع شروط بوليصة التأمين ضد الوفاة العرضية وفقدان الأطراف (VAD&D)، يمكن للمستفيدين جمع المدفوعات من كل من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بالمتوفى وبوليصة VAD&D الخاصة بهم.
هل أحتاج إلى كل من التأمين على الحياة وVAD&D؟
يُعتبر التأمين ضد الوفاة العرضية والتقطيع الطوعي تكميليًا للتأمين على الحياة العادي. نظرًا لوجود العديد من الطرق للوفاة التي لا يغطيها التأمين ضد الوفاة العرضية والتقطيع الطوعي، فمن الأهم أن يكون لديك بوليصة تأمين على الحياة.
هل يغطي تأمين الوفاة العرضية والتشويه (VAD&D) حالات القتل؟
في معظم الحالات، يكون ضحية القتل مغطى بتأمين الوفاة العرضية وفقدان الأطراف، إلا إذا كانت الوفاة ناتجة عن تسمم، أو جرعة زائدة من المخدرات، أو نشاط إجرامي من قبل المتوفى. من المهم قراءة التفاصيل الدقيقة في وثيقتك لمعرفة الأنشطة التي قد تكون مستثناة.
الخلاصة
تأمين الوفاة العرضية والتقطيع الطوعي (VAD&D) هو شكل محدود وميسور التكلفة من التأمين على الحياة يوفر فائدة نقدية في حالة وقوع حادث مميت أو معوق. نظرًا لانخفاض الأقساط، قد يكون VAD&D جذابًا أحيانًا للشباب الذين قد لا يكون لديهم الدخل لدعم بوليصة تأمين على الحياة كاملة. ومع ذلك، فإن VAD&D يدفع فقط في ظروف محددة جدًا. في حين قد يكون من المفيد الحصول عليه إذا كان صاحب العمل يوفره، إلا أن VAD&D ليس بديلاً عن بوليصة تأمين على الحياة كاملة.