ما هي الشركة المعترف بها؟
شركة التأمين المعترف بها هي شركة تأمين مقرها في ولاية واحدة ولكنها معترف بها من قبل ولاية أخرى لمزاولة أعمال التأمين. نظرًا لأن تراخيص التأمين تُدار من قبل الولايات، يجب أن تكون شركة التأمين مرخصة من قبل كل ولاية تنوي ممارسة الأعمال فيها، ويجب أن تلتزم بقوانين التأمين لكل ولاية، بما في ذلك المتطلبات المالية.
النقاط الرئيسية
- شركة معترف بها هي شركة تأمين مقرها في ولاية واحدة ومسموح لها بمزاولة الأعمال في ولاية أخرى.
- يتم تنظيم تراخيص التأمين من قبل الولايات، لذلك يجب أن تكون شركة التأمين مرخصة في تلك الولاية وتلتزم بقواعدها ولوائحها.
- يتم شراء معظم التأمين من الشركات المعترف بها حيث تقوم شركات التأمين الكبيرة في البلاد بممارسة الأعمال في عدة ولايات.
- تقف الشركات المعترف بها في تناقض مع الشركات غير المعترف بها، وهي تلك التي لم تُسجل لمزاولة الأعمال في ولايات أخرى.
- تُستخدم الشركات غير المعترف بها عادةً لتوفير تغطية خاصة أو لتغطية المخاطر العالية.
- إذا فشلت شركة معترف بها ماليًا، ستتدخل الدولة وتغطي أي مطالبات؛ ومع ذلك، هذا ليس الحال بالنسبة للشركات غير المعترف بها.
فهم الشركة المعترف بها
تُعتبر شركة التأمين "أجنبية"، "غريبة"، أو "غير مقيمة" إلا في الولاية التي توجد فيها مكاتبها الرئيسية. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن يكون أي شخص يبيع التأمين لشركة معترف بها مرخصًا في تلك الولاية المحددة.
معظم التأمين الذي يمتلكه الناس هو تأمين من شركة معترف بها، حيث توجد شركات تأمين كبيرة تعمل في جميع أنحاء البلاد. على سبيل المثال، شركة State Farm مقرها في إلينوي، لكنها تبيع التأمين خارج تلك الولاية. عندما يشتري شخص ما تأمين المنزل في نيويورك من State Farm، تكون State Farm شركة معترف بها في نيويورك.
شركة معتمدة مقابل شركة غير معتمدة
عندما يشتري معظم الناس التأمين، فإنهم لا يبحثون عن الشراء من شركة تأمين معتمدة أو غير معتمدة، بل يبحثون عن أفضل الأسعار. في الواقع، في الغالب، ينطبق التأمين غير المعتمد بشكل رئيسي على الظروف الخاصة أو التأمين عالي المخاطر، مثل الحماية ضد الكوارث الطبيعية.
إحدى الفوائد الرئيسية لحاملي وثائق التأمين عند تسجيل شركة التأمين لدى الدولة وتصبح شركة معترف بها هي أنه إذا فشلت شركة التأمين وأصبحت معسرة، ستتدخل الدولة وتدفع المطالبات. أما إذا أصبحت شركة غير معترف بها معسرة، فلا يوجد حماية لحاملي الوثائق أو ضمان بأن مطالباتهم سيتم دفعها.
معظم معدلات الشركات غير المعترف بها ستكون أعلى لأنها لا تخضع للوائح المحلية، ولكن سيتمكن حامل الوثيقة من الحصول على تأمين قد لا يتمكن من الحصول عليه مع شركة معترف بها.
بغض النظر عما إذا كنت تختار شركة معترف بها أو غير معترف بها، من المهم أولاً التحقق من الاستقرار المالي لشركة التأمين التي تفكر في التعامل معها.
الدول والتأمين
كان بن فرانكلين مؤسسًا لصناعة التأمين في الولايات المتحدة في القرن الثامن عشر، ولكن لم يعلن الكونغرس حتى عام 1945 في قانون ماكاران-فيرغسون أن الولايات يجب أن تنظم أعمال التأمين.
أشارت الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) إلى أن "الهيئات التشريعية في الولايات تضع سياسات عامة لتنظيم التأمين. فهي تقوم بإنشاء والإشراف على إدارات التأمين في الولايات، وتقوم بمراجعة وتعديل قوانين التأمين في الولايات بانتظام، وتوافق على الميزانيات التنظيمية."
ومع ذلك، يمكن أن يختلف مستوى جودة التنظيم في الولايات الفردية بشكل كبير وفقًا لبعض المعايير بين الولايات. في عام 2020، قام معهد R Street، وهو مركز أبحاث يدعم السوق الحرة، بتقييم الولايات في 10 مجالات مختلفة، بما في ذلك مراقبة الملاءة، جهود مكافحة الاحتيال، حرية التقييم والاكتتاب، تقليل تسييس التنظيم، حماية المستهلك، وتعزيز الأسواق التنافسية. حصلت ولاية واحدة فقط على درجة A+ (أريزونا)، بينما حصلت خمس ولايات على درجة A، وحصلت ولايتان على درجة F (لويزيانا ونيويورك).
بعد الأزمة المالية لعام 2007-08 والفشل الكبير لشركة التأمين العملاقة AIG، قال بعض المراقبين إن نظام تنظيم التأمين الأمريكي كان يركز بشكل كبير على السوق المحلية وحماية حاملي الوثائق، بدلاً من السوق العالمية واستقرار شركات التأمين.
يقول النقاد إن الجهات التنظيمية الحكومية تهتم في الغالب بما إذا كان بإمكان شركات التأمين دفع المطالبات على السياسات، وليس بما إذا كان النظام سليمًا أو يتم اتخاذ مخاطر غير مبررة لتعزيز النتائج قصيرة الأجل على حساب انهيار آخر في السوق المالية.