يشير التأمين المعترف به إلى التغطية التي تقدمها شركات التأمين المرخصة للعمل من قبل وكالة التأمين الحكومية في الدولة التي تتواجد فيها. تقوم هذه الوكالات بتنظيم جميع جوانب عمليات شركة التأمين المعترف بها تقريبًا، بما في ذلك متطلبات رأس المال، ونماذج السياسات، والموافقة على الأسعار، ومعالجة المطالبات. وعلى النقيض من ذلك، فإن شركات التأمين غير المعترف بها لا تخضع لهذه اللوائح.
النقاط الرئيسية
- التأمين المعترف به يشير إلى التغطية التي تقدمها شركات التأمين المرخصة للعمل من قبل إدارات التأمين في الدولة.
- يجب على شركات التأمين المعترف بها الالتزام باللوائح المتعلقة بنماذج السياسات، والموافقة على الأسعار، ومعالجة المطالبات.
- إذا فشلت شركة تأمين معترف بها ولم تتمكن من دفع المطالبات، فإن صندوق التأمين الحكومي سيتدخل لدفع المطالبات.
- يتمتع حاملو وثائق التأمين المعترف بها ببعض المزايا، بما في ذلك وسيلة لمعالجة النزاعات إذا اعتقدوا أن المطالبة قد تم التعامل معها بشكل غير صحيح.
فهم التأمين المعترف به
يجب على شركات التأمين المعترف بها الامتثال بدقة للوائح التأمين التي وضعتها إدارة التأمين في الولاية. إذا لم تتمكن شركات التأمين المعترف بها من دفع المطالبات بسبب الفشل أو المشاكل المالية، فإن صندوق التأمين في الولاية سيتدخل لضمان دفع مطالبات حاملي الوثائق. من ناحية أخرى، مع شركات التأمين غير المعترف بها، لا توجد مثل هذه الآليات الاحتياطية للحماية.
شراء التغطية من شركة تأمين معتمدة يعني أن العملاء لا يتعين عليهم دفع بعض الرسوم والضرائب كجزء من تلك السياسات. بالإضافة إلى ذلك، يتمتع حاملو وثائق التأمين المعتمدة بحق مدمج في الاستئناف لدى دائرة التأمين في الدولة، في الحالات التي تم فيها التعامل مع السياسات بشكل غير صحيح.
ماذا تعني التأمينات غير المعترف بها
تعني حالة "غير معترف بها" أن شركة التأمين لم تتم الموافقة عليها من قبل إدارة التأمين في الولاية، مما يؤدي إلى النتائج التالية:
- في حالات الإفلاس، لا توجد ضمانات بأن يتم دفع المطالبات، حتى إذا كانت السياسة نشطة في وقت فشل المعاملة.
- إذا كان حامل الوثيقة يعتقد أن قضيته قد أُسيء التعامل معها، فلا يوجد سبيل للجوء إلى تصعيد الأمر إلى دائرة التأمين الحكومية.
تسمح العديد من الولايات لشركات التأمين غير المعترف بها بمزاولة الأعمال فقط في الحالات التي تملأ فيها هذه الشركات حاجة لا تستطيع شركات التأمين المعترف بها تلبيتها. ولكن هذا يأتي بتكلفة. حيث أن شركات التأمين غير المعترف بها ليست خاضعة لتنظيم الدولة، فإنها لا تساهم في صندوق ضمان الدولة، الذي يحمي حاملي الوثائق من احتمال الإفلاس لشركة التأمين. لهذا السبب، يجب على الشركات التي تتعاقد مع شركات التأمين غير المعترف بها تنبيه حاملي الوثائق إلى هذه الحقيقة. علاوة على ذلك، يجب على الوسطاء الاحتفاظ بسجلات مفصلة للمعاملات مع شركات التأمين غير المعترف بها، ويجب عليهم جمع ضرائب الأقساط.
عادةً ما يُشار إلى شركات التأمين غير المعترف بها باسم "خطوط الفائض" أو "شركات التأمين على الخطوط الزائدة".
قد يبدو شراء التأمين من شركة غير معترف بها أكثر خطورة، لكن حالة عدم الاعتراف هي مجرد طريقة واحدة لقياس الموثوقية المالية. على سبيل المثال: تحصل شركات التأمين على تصنيفات للقوة المالية تتراوح من D إلى A++. يتم تحديد هذه الدرجات من قبل شركة تصنيف الائتمان A.M. Best، التي تأسست في عام 1899 وأصدرت أول تقاريرها عن شركات التأمين في عام 1900. شركة التأمين غير المعترف بها التي تحصل على تصنيف عالٍ تعتبر على الأرجح رهانًا آمنًا، بينما يشير الناقل المعترف به الذي يحصل على تصنيف C أو أقل إلى مستوى خطر أعلى.