ما هو العقد الاحتمالي؟
العقد الاحتمالي هو اتفاق حيث لا يتعين على الأطراف المعنية القيام بإجراء معين حتى يحدث حدث محدد ومثير. الأحداث هي تلك التي لا يمكن لأي من الطرفين التحكم فيها، مثل الكوارث الطبيعية والوفاة. تُستخدم العقود الاحتمالية بشكل شائع في وثائق التأمين. على سبيل المثال، لا يتعين على شركة التأمين دفع المؤمن له حتى يحدث حدث، مثل حريق يؤدي إلى خسارة في الممتلكات. العقود الاحتمالية - والتي تُعرف أيضًا بالتأمين الاحتمالي - مفيدة لأنها عادةً ما تساعد المشتري في تقليل المخاطر المالية.
النقاط الرئيسية
- العقد الاحتمالي هو اتفاق حيث لا يتعين على الأطراف المعنية القيام بإجراء معين حتى يحدث حدث محدد.
- الأحداث المحفزة في العقود الاحتمالية هي تلك التي لا يمكن لأي من الطرفين التحكم فيها، مثل الكوارث الطبيعية أو الوفاة.
- تستخدم وثائق التأمين عقودًا احتمالية حيث لا يتعين على شركة التأمين دفع المؤمن له حتى يحدث حدث معين، مثل حريق يؤدي إلى خسارة في الممتلكات.
فهم العقد الاحتمالي
العقود الاحتمالية ترتبط تاريخيًا بالمقامرة وظهرت في القانون الروماني كعقود تتعلق بالأحداث العشوائية. في التأمين، يشير العقد الاحتمالي إلى ترتيب تأميني تكون فيه المدفوعات للمؤمن عليه غير متوازنة. حتى تؤدي وثيقة التأمين إلى دفع، يدفع المؤمن عليه الأقساط دون الحصول على أي شيء في المقابل سوى التغطية. عندما تحدث المدفوعات، يمكن أن تتجاوز بكثير مجموع الأقساط المدفوعة لشركة التأمين. إذا لم يحدث الحدث، فلن يتم تنفيذ الوعد المحدد في العقد.
كيف تعمل العقود الاحتمالية
تقييم المخاطر هو عامل مهم للطرف الذي يأخذ مخاطرة أعلى عند النظر في الدخول في عقد احتمالي. تُعتبر وثائق التأمين على الحياة عقودًا احتمالية، حيث إنها لا تفيد حامل الوثيقة حتى يحدث الحدث نفسه (الوفاة). فقط عندها ستسمح الوثيقة بالمبلغ المتفق عليه من المال أو الخدمات المحددة في العقد الاحتمالي. وفاة شخص ما هو حدث غير مؤكد حيث لا يمكن لأحد التنبؤ مسبقًا وباليقين بموعد وفاة المؤمن عليه. ومع ذلك، فإن المبلغ الذي سيحصل عليه المستفيد من المؤمن عليه هو بالتأكيد أكثر بكثير مما دفعه المؤمن عليه كقسط.
في بعض الحالات، إذا لم يقم المؤمن عليه بدفع الأقساط المنتظمة للحفاظ على سريان البوليصة، فإن شركة التأمين ليست ملزمة بدفع منفعة البوليصة، حتى لو قام المؤمن عليه بدفع بعض الأقساط للبوليصة. في أنواع أخرى من عقود التأمين، إذا لم يتوفى المؤمن عليه خلال مدة البوليصة، فلن يتم دفع أي شيء عند الاستحقاق، مثل التأمين على الحياة لأجل محدد.
السنوات والعقود الاحتمالية
نوع آخر من العقود الاحتمالية حيث يتحمل كل طرف مستوى محددًا من التعرض للمخاطر هو العقد السنوي. العقد السنوي هو اتفاق بين مستثمر فردي وشركة تأمين حيث يدفع المستثمر مبلغًا مقطوعًا أو سلسلة من الأقساط لمزود العقد السنوي. في المقابل، يلتزم العقد قانونيًا شركة التأمين بدفع دفعات دورية لحامل العقد السنوي - الذي يُطلق عليه المستفيد - بمجرد أن يصل المستفيد إلى مرحلة معينة، مثل التقاعد. ومع ذلك، قد يخاطر المستثمر بفقدان الأقساط المدفوعة في العقد السنوي إذا قام بسحب الأموال في وقت مبكر جدًا. من ناحية أخرى، قد يعيش الشخص حياة طويلة ويتلقى دفعات تتجاوز بكثير المبلغ الأصلي الذي دُفع للعقد السنوي.
يمكن أن تكون عقود المعاشات مفيدة جدًا للمستثمرين، لكنها قد تكون أيضًا معقدة للغاية. هناك أنواع مختلفة من المعاشات، كل منها له قواعده الخاصة التي تشمل كيفية ومتى يتم تنظيم المدفوعات، وجداول الرسوم، ورسوم الاستسلام في حالة سحب الأموال في وقت مبكر جدًا.
اعتبارات خاصة
بالنسبة للمستثمرين الذين يخططون لترك أموال تقاعدهم لمستفيد، من المهم ملاحظة أن الكونغرس الأمريكي أقر قانون SECURE في عام 2019، والذي أجرى تغييرات في القواعد المتعلقة بالمستفيدين من خطط التقاعد. اعتبارًا من عام 2020، يجب على المستفيدين غير الزوجيين من حسابات التقاعد سحب جميع الأموال في الحساب الموروث خلال عشر سنوات من وفاة المالك. في الماضي، كان بإمكان المستفيدين توزيع السحوبات على مدى حياتهم. الحكم الجديد يلغي بند التمديد، مما يعني أن جميع الأموال، بما في ذلك عقود المعاشات داخل حساب التقاعد، يجب سحبها ضمن قاعدة العشر سنوات.
أيضًا، يقلل القانون الجديد من المخاطر القانونية لشركات التأمين من خلال تحديد مسؤوليتها إذا فشلت في دفع الأقساط السنوية. بمعنى آخر، يقلل القانون من قدرة صاحب الحساب على مقاضاة مقدم الأقساط السنوية بسبب خرق العقد. من المهم أن يسعى المستثمرون للحصول على مساعدة من محترف مالي لمراجعة التفاصيل الدقيقة لأي عقد احتمالي وكذلك كيفية تأثير قانون SECURE على خطتهم المالية.