عقد الأقساط السنوية: ماذا يعني وكيف يعمل

ما هو عقد المعاش؟

عقد المعاش هو اتفاق مكتوب بين شركة تأمين وعميل يوضح التزامات كل طرف في اتفاقية المعاش. يتضمن هذا المستند التفاصيل المحددة للعقد، مثل هيكل المعاش (مثل المتغير أو الثابت)؛ وأي عقوبات على السحب المبكر؛ وأحكام الزوج والـمستفيد (مثل بند البقاء ومعدل تغطية الزوج)؛ والمزيد.

النقاط الرئيسية

• تُعتبر المعاشات السنوية غالبًا أدوات مالية معقدة مصممة لتوفير دخل التقاعد.
• يمكن للمستفيد أن يرث عقد المعاش السنوي عند وفاة صاحب المعاش.
• يمكن أن يشمل عقد المعاش ما يصل إلى أربعة كيانات: المُصدر (عادةً ما يكون شركة تأمين)، مالك المعاش، المستفيد من المعاش، والمستفيد.

كيف يعمل عقد المعاش السنوي

عقد المعاش هو التزام تعاقدي بين ما يصل إلى أربعة أطراف. هم المُصدر (عادةً ما تكون شركة تأمين)، مالك المعاش، المستفيد، والمستفيد. المالك هو الشخص الذي يشتري المعاش. المستفيد هو الفرد الذي تُستخدم توقعات حياته لتحديد مبلغ الدفع ومتى ستبدأ وتنتهي دفعات الفوائد. (في معظم الحالات، وإن لم يكن في جميعها، يكون المالك والمستفيد نفس الشخص.) المستفيد هو الفرد الذي يحدده مالك المعاش والذي سيحصل على منفعة الوفاة عند وفاة المستفيد.

ما يجب الانتباه إليه

عند التسوق للحصول على معاش تقاعدي، انتبه إلى العقود متعددة المستويات لسحب الأموال. المستوى الأول يسمح بالسحب على مدى الحياة (أو قيمة التقسيط - وهي في الأساس دفعة معاش فوري). قد يتم تفعيل المستوى الثاني إذا أراد مالك المعاش سحب كامل رصيده كدفعة مبلغ مقطوع، وفي هذه الحالة قد يقوم بائع المعاش بتقليل قيمة الفوائد بنسبة 10% أو حتى 20%. المفتاح هو معرفة ما إذا كان عقد المعاش يتضمن مستويات متعددة وما هي العقوبات التي قد تُفرض إذا أراد المالك تصفية معاشه.

أيضًا، يجب أن تضع في اعتبارك أن شركات التأمين تقدم معدلات فائدة أولية مرتفعة لجذب المشترين - لجذبهم إلى الباب - ولكن هذه المعدلات لا تدوم طويلًا. يمكن أن تتبعها بسرعة معدلات أقل بكثير طوال مدة عقد المعاش. الطريقة لتجنب هذه المشكلة هي مطالبة بائع المعاش بالكشف الكامل عن المعدل الذي ستدفعه طوال مدة المعاش.

عقود المعاشات التقاعدية لديها سياسات مختلفة لمبالغ السحب—تأكد من أنها مرنة. على سبيل المثال، العديد منها يسمح بسحب 10%، ولكن إذا كنت ترغب في تأجيل السحب وسحب 20% بعد سنتين، تأكد من أن هذا الخيار متاح بدون عقوبة (أي، لسحب تراكمي).

ماذا يحدث عندما تكون المستفيد من راتب سنوي؟

عندما يتم تعيينك (كفرد أو كمنظمة) كمستفيد من راتب سنوي موروث، فإنك تحصل على حيازة الراتب السنوي، عادة بعد وفاة المالك. (ملاحظة: هذا يعتمد على وفاة المالك، وليس المستفيد من الراتب السنوي. عادة ما يكون المالك والمستفيد من الراتب السنوي نفس الشخص، ولكن ليس دائمًا.)

سيكون لديك بشكل أساسي ثلاثة خيارات: سحب الأموال كمبلغ إجمالي، أو تلقي دفعات دورية لبقية حياتك، أو اتباع ما يسمى بقاعدة الخمس سنوات، والتي تنص على أنه يجب عليك سحب الرصيد بالكامل خلال خمس سنوات. ملاحظة: يمكن أن تكون هذه القواعد - والضرائب المرتبطة بها - معقدة، لذا فكر في استشارة محترف مالي.

ما هي مدة عقد المعاش السنوي؟

يمكن أن يستمر عقد المعاش لسنوات عديدة أو أقل من سنة، وذلك يعتمد على مدة حياة المالك وما إذا كانوا قد سموا مستفيدًا. يستمر المعاش ذو الفترة المحددة للعدد المحدد من السنوات في العقد. قد يمتد المعاش الذي يحتوي على ميزة الوفاة طالما كان المستفيد على قيد الحياة - أي طوال حياة مالك المعاش، بالإضافة إلى حياة المستفيد.

بشكل عام، يعتمد العائد على مدة المعاش. عادةً ما يكون للمعاش ذو الفترة المحددة، الذي يكون محدود المدة، عائد أعلى شهريًا أو ربع سنويًا أو سنويًا مقارنةً بـ المعاش مدى الحياة، أو المعاش الذي يحتوي على ملحق يحدد منفعة الوفاة لمستفيد أو مستفيدين.

ما هي فترة الاستسلام في المعاش السنوي؟

فترة الاستسلام هي الفترة التي يتم خلالها معاقبة مالك المعاش التقاعدي إذا قام بسحب أمواله من المعاش. عادةً ما تستمر فترة الاستسلام لعدة سنوات، وأحيانًا تصل إلى عقد أو حتى أكثر.

إذا قمت بسحب الأموال من معاشك السنوي خلال فترة الاستسلام، ستتعرض لرسوم الاستسلام، والتي يمكن أن تكون في خانة الأرقام المزدوجة. عادةً ما تنخفض الرسوم كل عام يمر مع استمرار فترة الاستسلام، حتى تنتهي فترة الاستسلام وتصبح الرسوم صفرًا. على سبيل المثال، قد تكون رسوم الاستسلام 15% في السنة الأولى من عقد المعاش، ثم تنخفض بنسبة 1% كل عام، حتى نهاية السنة الخامسة عشرة والأخيرة من فترة الاستسلام. لذا في نهاية 15 عامًا، ستتمكن من سحب الأموال بدون رسوم - طالما كان ذلك ضمن حدود معينة (مثل 10% من إجمالي المعاش السنوي).

تختلف القواعد، لذا تأكد من قراءة التفاصيل الدقيقة.

ما هي المعاشات المرتبطة بالمؤشر؟

السنوية المفهرسة، أو السنوية المفهرسة بالأسهم، هي نوع من السنوية الثابتة. هذا المنتج التأميني المعقد والذي يحمل مخاطرة معتدلة يتتبع أداء مؤشر معين، مثل S&P 500. ومع ذلك، فإنه لا يشارك في السوق مثل السنوية المتغيرة.

الخلاصة

كمستثمر يخطط للتقاعد، قد تعتقد أن عقد المعاش سيكون فكرة جيدة، لأنه يلزم شركة التأمين قانونيًا بتقديم دفعة دورية مضمونة للمستفيد بمجرد وصوله إلى التقاعد. في الأساس، يضمن دخل التقاعد.

ومع ذلك، قد لا تكون عقود المعاشات التقاعدية مجدية للعديد من المستثمرين. يمكن أن تكون المعاشات معقدة، والرسوم المرتبطة بها قد تكون مرتفعة. قد لا يتماشى مقدار العائد مع التضخم. قم بإجراء العناية الواجبة ووازن بين الإيجابيات والسلبيات بعناية قبل الاشتراك - إذا قررت الاشتراك على الإطلاق.