التغطية ضد جميع المخاطر: ما هي وكيف تعمل

ما هو التأمين ضد جميع المخاطر؟

تغطية جميع المخاطر توفر تغطية لأي حادث لا تستثنيه وثيقة التأمين بشكل محدد. تغطية جميع المخاطر، التي تُعرف أيضًا بتغطية جميع الأخطار، تقدم حماية أوسع بكثير من تغطية المخاطر المسماة. تغطية المخاطر المسماة تغطي فقط الحوادث التي تشملها الوثيقة بشكل محدد.

النقاط الرئيسية

• يوفر التأمين ضد جميع المخاطر تغطية لأي حادث لا تستثنيه وثيقة التأمين بشكل محدد.
• توفر تغطية جميع المخاطر حماية أوسع بكثير من تغطية المخاطر المسماة، لأن تغطية المخاطر المسماة تغطي فقط الحوادث التي تتضمنها الوثيقة بشكل محدد.
• ومع ذلك، فإن صياغة "تغطية جميع المخاطر" قد تكون مضللة إلى حد ما لأن جميع وثائق التأمين تحتوي على العديد من الاستثناءات.

ومع ذلك، فإن صياغة "تغطية جميع المخاطر" قد تكون مضللة إلى حد ما لأن جميع وثائق التأمين تحتوي على العديد من الاستثناءات. ونتيجة لذلك، تميل معظم وثائق التأمين إلى تجنب استخدام هذه اللغة لوصف سياساتها. من الشائع أكثر أن يستخدم شركات التأمين مصطلحات مثل "تغطية المخاطر الخاصة" لوصف هذا النوع من وثائق التأمين. بالنسبة لنوع التغطية "جميع المخاطر"، يكون من المعتاد أن يكون على عاتق شركة التأمين إثبات أن المطالبة غير مغطاة (بدلاً من أن يكون على عاتق المؤمن عليه إثبات أن المطالبة مغطاة).

كيف تعمل تغطية جميع المخاطر

تُعتبر بوليصة التأمين الشخصي ضد المسؤولية umbrella insurance policy، التي تغطي المطالبات ذات القيمة الكبيرة وبعض الحوادث التي لا تغطيها تأمينات المنازل والسيارات، نوعًا من التأمين الذي يمكن اعتباره يوفر تغطية شاملة للمخاطر. ومع ذلك، فإن بوليصات التأمين الشخصي ضد المسؤولية لا تزال تستثني بعض الحوادث، مثل الأضرار المتعمدة، المسؤولية التجارية، الأضرار التي تلحق بممتلكاتك الخاصة، والأضرار الناتجة عن أعمال الحرب، من بين استثناءات أخرى. تغطي هذه البوليصات كل شيء آخر مكتوب في البوليصة لتغطيته، أي الحوادث المتعلقة بالمسؤولية الشخصية.

كقاعدة عامة، تقدم شركات التأمين نوعين من تغطية الممتلكات لأصحاب المنازل والشركات - تغطية المخاطر المسماة وتغطية جميع المخاطر. بوليصة التأمين التي تحتوي على "تغطية جميع المخاطر" لن تغطي في الواقع أي نوع من الخسائر. عادةً ما تُصمم وثائق التأمين لتغطية مواقف محددة، وبالتالي ستذكر العديد من الحوادث التي لا يتم تغطيتها. تشمل الأنواع الأكثر شيوعًا من المخاطر المستثناة من تغطية جميع المخاطر الزلازل، الحرب، الاستيلاء أو التدمير الحكومي، التآكل والتمزق، الإصابة بالآفات، التلوث، الخطر النووي، وخسارة السوق.

ومع ذلك، فإن الفرد أو الشركة التي تحتاج إلى تغطية لحدث مستثنى بموجب سياسة تغطية جميع المخاطر عادة ما يكون لديها الخيار لدفع قسط إضافي، يُعرف باسم rider أو floater، ليتم تضمين الخطر المحدد في العقد.

من المهم للمستهلكين أن يتذكروا أن التغطية ضد جميع المخاطر لا تعني أنه يمكنك استخدام بوليصة المظلة الخاصة بك لتغطية النقص في تغطية التأمين الصحي الخاصة بك؛ حيث لن تغطي بوليصة المظلة علاجك الطبي.

التغطية ضد جميع المخاطر مقابل التأمين ضد المخاطر المحددة

عقد التأمين ضد المخاطر المسماة يغطي فقط المخاطر المحددة بشكل صريح في الوثيقة. على سبيل المثال، قد يحدد عقد التأمين أن أي خسارة منزلية ناتجة عن حريق أو تخريب سيتم تغطيتها. لذلك، لا يمكن للفرد أو الكيان المؤمن عليه الذي يتعرض لخسارة أو ضرر ناتج عن فيضان تقديم مطالبة لمزود التأمين الخاص بهم (لأن الفيضان ليس مذكورًا كمخاطر تحت تغطية التأمين). في ظل سياسة المخاطر المسماة، يكون عبء الإثبات على المؤمن عليه.