ما هو المبلغ الممول؟
المبلغ الممول هو المبلغ الفعلي للائتمان المعتمد الذي يتم منحه للمقترض في قرض من المقرض، وإذا تم قبوله، يتطلب السداد من قبل المقترض.
النقاط الرئيسية
- المبلغ الممول هو مقدار الائتمان المتاح للمقترض في قرض يتطلب السداد.
- المبلغ الممول ومعدل الفائدة على القرض هما العاملان الرئيسيان اللذان يحددان مبلغ القسط.
- معظم القروض تتبع جدول سداد القروض.
- يتطلب قانون الحقيقة في الإقراض من المقرضين الكشف عن المبلغ الممول في مستندات قرض المقترض.
أساسيات القروض
المبلغ الممول هو عامل مهم لحساب دفعات الأقساط التي سيتعين على المقترض دفعها طوال مدة القرض. عادةً ما تتضمن دفعة القسط، التي تكون عادةً شهرية، دفعة نحو المبلغ الممول، وهو المبلغ الأساسي، بالإضافة إلى دفعة إضافية للفائدة المفروضة على مبلغ القرض الأساسي.
يتم تقديم جدول الاستهلاك للمقترض ويوفر لمحة عامة عن القرض بالكامل بالإضافة إلى جدول كامل للدفعات الدورية للقرض، موضحًا مقدار المبلغ الأساسي ومقدار الفائدة التي تشكل كل دفعة حتى يتم سداد القرض بالكامل في نهاية مدته.
الرسوم المسبقة والمدفوعات بالتقسيط
عندما يتم منحك ائتمانًا من قبل مقرض لتمويل مبلغ معين، قد يفرض عليك المقرض تكلفة لاقتراض المال. هذه الرسوم المسبقة مطلوبة عند إتمام عملية تقديم طلب القرض، ولن يتم تضمينها في دفعاتك القسطية، ويتم خصمها من المبلغ الممول.
على سبيل المثال، إذا كان لديك قرض بقيمة 100,000 دولار، ولكن المقرض يفرض عليك 5,000 دولار كرسوم مختلفة، فإن المبلغ الممول سيكون 95,000 دولار. ستدفع 5,000 دولار عند الإغلاق، وسيحدد الرصيد معدل الفائدة الخاص بك ومقدار الدفعات الشهرية التي ستدفعها.
معظم القروض ستتطلب دفعات شهرية. بمجرد الموافقة، سيتم حساب الدفعات الشهرية للقرض بناءً على جدول السداد (amortization schedule) الذي يتم إنشاؤه من قبل المقرض.
المبلغ الممول ومعدل الفائدة على القرض هما العاملان اللذان يؤثران على دفعات الأقساط الشهرية التي يدفعها المقترض. في القرض ذو الفائدة الثابتة، ستكون الدفعات متساوية طوال فترة القرض. أما في القرض ذو الفائدة المتغيرة، فإن جدول الاستهلاك سيتكيف مع معدلات الفائدة المتغيرة مما سيؤدي إلى تغييرات في دفعات القرض الشهرية المطلوبة.
بيان الإفصاح عن الحقيقة في الإقراض
يتم تفصيله في وثائق الإفصاح وبيانات التسوية للمقترض كما هو مطلوب بموجب قانون الإفصاح عن الحقيقة في الإقراض (TILA). تم تمرير قانون الإفصاح عن الحقيقة في الإقراض في عام 1968 وتم تنفيذه من قبل الاحتياطي الفيدرالي من خلال اللائحة Z. يقوم قانون الإفصاح عن الحقيقة في الإقراض بتوحيد الإفصاحات المقدمة للمقترضين بشأن شروط القرض، وخاصة في الطريقة التي يتم بها حساب التكاليف. يتطلب القانون تقديم بيان إفصاح عن الحقيقة في الإقراض للمستهلك في غضون ثلاثة أيام من إغلاق القرض. يتيح هذا البيان للمقترضين مقارنة تكاليف القروض مع مختلف المقرضين.
يجب أن تتضمن بيان الإفصاح عن الحقيقة في الإقراض ما يلي:
- معدل النسبة السنوية: تكلفة الائتمان الخاص بك، أو الفائدة، معبرًا عنها كمعدل سنوي.
- تكلفة التمويل: تكلفة الائتمان أو الفائدة، معبر عنها بالدولارات.
- المبلغ الممول: مبلغ القرض الذي تقدمت بطلب للحصول عليه وتمت الموافقة عليه.
- إجمالي المدفوعات: المبلغ الذي ستقوم بدفعه بعد أن تكون قد سددت جميع المدفوعات كما هو مقرر خلال كامل مدة القرض.
اعتبارات خاصة
هناك تكاليف مختلفة متعلقة بالقرض يمكن تحليلها بشكل شامل من قبل المقترض. يمكن استخدام طريقة تكاليف الاحتكاك للسماح للمقترض بفحص التكاليف من جميع الزوايا. تشمل طريقة تكاليف الاحتكاك التكاليف المباشرة وغير المباشرة.
يمكن أن تشمل التكاليف المباشرة رسوم التقديم، ورسوم النقاط، وسداد رأس المال، والفائدة. قد تشمل التكاليف غير المباشرة الوقت المطلوب للتقديم، والحصول على الموافقة، وإتمام صفقة القرض. بالنسبة للمقترض، عادةً ما تستند تكاليف الفائدة والعديد من رسوم القرض إلى إجمالي مبلغ التمويل الذي تم الحصول عليه.
هل يتضمن المبلغ الممول الفائدة؟
المبلغ الممول لا يشمل الفائدة. غالبًا ما يُطلق على المبلغ الممول اسم الأصل. عادةً ما يمثل معدل الفائدة نسبة مئوية من المبلغ الممول ويُضاف إلى الأصل لحساب إجمالي مبلغ القرض المطلوب للسداد.
لماذا يختلف مبلغ القرض عن المبلغ الممول؟
المبلغ الممول هو مبلغ القرض الذي تم التقدم للحصول عليه، مطروحًا منه الرسوم المدفوعة مسبقًا. قد يكون المبلغ الممول أقل من المبلغ الذي تقدمت للحصول عليه لأنه يمثل الرقم الصافي: وهو يساوي مبلغ القرض الخاص بك مطروحًا منه أي رسوم مدفوعة مسبقًا.
هل يتضمن المبلغ الممول الدفعة المقدمة؟
لا، المبلغ الممول لا يشمل الدفعة المقدمة. الدفعة المقدمة هي مبلغ أولي من المال أو جزء من سعر الشراء الذي يجب دفعه قبل منح القرض. عادةً ما تكون نسبة مئوية من إجمالي سعر الشراء وتهدف إلى توفير ضمان للمقرض في حالة التخلف عن السداد.