ما هو التنظيم Z؟
تنظيم Z هو تنظيم مجلس الاحتياطي الفيدرالي الذي يُعرف أيضًا باسم قانون الحقيقة في الإقراض لعام 1968، وهو جزء من قانون حماية الائتمان للمستهلك. يحمي القانون المستهلكين من ممارسات الإقراض الجائرة. يجب على المقرضين الإفصاح عن معدلات الفائدة، والسماح للمقترضين بإلغاء أنواع معينة من القروض، واستخدام لغة واضحة فيما يتعلق بشروط القروض والائتمان.
النقاط الرئيسية
- تحمي اللائحة Z المستهلكين من الممارسات المضللة من قبل صناعة الائتمان.
- ينطبق قانون الحقيقة في الإقراض على الرهون العقارية للمنازل، وخطوط الائتمان لحقوق الملكية المنزلية، والرهون العكسية، وبطاقات الائتمان، والقروض بالتقسيط، والقروض الطلابية.
- تم تأسيسه كجزء من قانون حماية الائتمان الاستهلاكي لعام 1968.
حمايات التنظيم Z
وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي، كان الغرض الأساسي من اللائحة Z وقانون الحقيقة في الإقراض (TILA) هو "ضمان أن يتم الكشف عن شروط الائتمان بطريقة مفهومة بحيث يمكن للمستهلكين مقارنة شروط الائتمان بشكل أكثر سهولة ومعرفة. قبل سنه، كان المستهلكون يواجهون مجموعة محيرة من شروط وأسعار الائتمان." تنطبق اللائحة Z على:
- الرهون العقارية المنزلية
- خطوط ائتمان حقوق الملكية المنزلية
- الرهون العقارية العكسية
- بطاقات الائتمان
- قروض التقسيط
- قروض الطلاب المعينة
أنواع معينة من القروض لا تخضع للائحة Z، بما في ذلك القروض الطلابية الفيدرالية، والقروض للأغراض التجارية أو الزراعية أو التنظيمية، والقروض لخدمات المرافق العامة، والأوراق المالية أو السلع التي تقدمها لجنة الأوراق المالية والبورصات.
تاريخ التنظيم Z
تم تعديل اللائحة Z في عام 1970 لحظر إصدار البطاقات الائتمانية غير المطلوبة. وقد أضيفت لاحقًا قواعد جديدة تتعلق بالبطاقات الائتمانية، والرهون العقارية ذات المعدلات القابلة للتعديل، وخدمات الرهن العقاري، والإقراض الاستهلاكي.
أضاف قانون إصلاح وول ستريت وحماية المستهلك لعام 2010 (Dodd-Frank) بنودًا إلى اللائحة Z وقانون الحقيقة في الإقراض (TILA)، بما في ذلك حظر التحكيم الإجباري والتنازلات عن حقوق المستهلك. كما نقل سلطة وضع القواعد الخاصة بقانون الحقيقة في الإقراض من مجلس الاحتياطي الفيدرالي إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) في يوليو 2011.
وفقًا لمكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)، كان هناك 45 تعديلًا منذ نقل السلطة، تؤثر على مواضيع تشمل عتبات الإعفاء لحجم الأصول والقروض العقارية ذات الأسعار المرتفعة، وقواعد خدمة الرهن العقاري، ومتطلبات الإفصاح عن الرهن العقاري، على سبيل المثال لا الحصر. في ديسمبر 2021، أصدر مكتب الحماية المالية للمستهلك قواعد نهائية لتعديل عتبات الإعفاء لحجم الأصول لبعض القروض العقارية ذات الرهن الأول ذات الأسعار المرتفعة.
مثال على الانتهاك
يحظر التنظيم Z الممارسات التي يمكن أن يتلقى فيها وسطاء الرهن العقاري ومنشئو القروض تعويضات مقابل الإحالات أو "التوجيه". عادةً ما يتواصل المشترون مع وكيل عقاري، الذي يحيلهم إلى مقرض رهن عقاري معين. لا يتلقى الوكيل أي تعويض مقابل هذه الإحالة.
في الوقت نفسه، يمكن لمقرض الرهن العقاري أن يكسب عمولة من خلال التوصية بنوع معين من قروض الرهن العقاري للمشتري. بموجب اللائحة Z، يُعتبر هذا ممارسة غير عادلة إذا لم يتوافق هذا الرهن مع مصالح المشتري الفضلى. إذا قام مقرض الرهن العقاري بدفع المشتري نحو القرض مع العلم بأنه لا يتناسب بالضرورة مع ميزانيتهم فقط لجمع التعويض، فقد يُعتبر ذلك انتهاكًا للائحة Z.
ما الذي يجب الإفصاح عنه بموجب اللائحة Z؟
يتطلب التنظيم الفيدرالي Z من مُصدري الرهون العقارية وشركات بطاقات الائتمان والمقرضين الآخرين تقديم إفصاح مكتوب للمستهلكين حول شروط الائتمان المهمة. تتضمن المعلومات تفاصيل حول معدلات الفائدة وكيفية حساب رسوم التمويل. يُحظر على المقرضين الانخراط في ممارسات غير عادلة ويجب عليهم الرد بسرعة على شكاوى العملاء المتعلقة بنزاعات أخطاء الفواتير.
ما هو التنظيم M؟
ترتيبات التأجير للمستهلكين، بما في ذلك تأجير المركبات وتأجير الأثاث، تخضع للوائح الفيدرالية M.
من يقوم بتطبيق اللائحة Z؟
تتمتع لجنة التجارة الفيدرالية بالسلطة لتنفيذ اللائحة Z وقانون الحقيقة في الإقراض. يمتلك مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) السلطة لوضع القواعد النهائية المتعلقة باللائحة Z. بموجب القانون الفيدرالي، يتطلب مكتب مراقب العملة من المقرضين تعديل وتحرير حسابات المستهلكين عندما يتم الكشف عن الرسوم المالية أو النسبة المئوية السنوية للقرض (APR) بشكل غير دقيق.
الخلاصة
قانون الحقيقة في الإقراض أو التنظيم Z يحمي المستهلكين من الممارسات غير العادلة عند الحصول على أنواع معينة من القروض وخطوط الائتمان. تقوم لجنة التجارة الفيدرالية بتطبيق القواعد بموجب التنظيم Z.