ما هو الفائدة المتوقعة؟
في مجال التمويل، يشير مصطلح "الفائدة المتوقعة" إلى إجمالي مدفوعات الفائدة المتوقع كسبها على مدى عمر الاستثمار. في حالة الديون، تشير الفائدة المتوقعة إلى إجمالي مبلغ مدفوعات الفائدة المتوقع على مدى عمر القرض، بافتراض عدم حدوث أي تغيير في رأس المال. في البنوك، يمكن أن يشير أيضًا إلى الأرباح المتوقعة من الفائدة من حساب التوفير، في غياب أي ودائع أو سحوبات.
يمكن للمستثمرين زيادة دخل الفائدة المتوقع عن طريق زيادة مبلغ رأس المال الذي يستثمرونه، أو التفاوض للحصول على معدل فائدة أعلى، أو حساب مدفوعات الفائدة على جدول زمني أسرع - مثل استخدام المضاعفة اليومية بدلاً من المضاعفة الشهرية. من ناحية أخرى، يمكن للمدينين تقليل التزامهم المتوقع بالفائدة عن طريق الاقتراض بمبلغ أقل، أو تأمين معدل فائدة أقل، أو استخدام فترة مضاعفة أطول.
النقاط الرئيسية
- الفائدة المتوقعة هي مقدار الفائدة المتوقع كسبها أو دفعها على وسيلة ادخار أو قرض.
- غالبًا ما يُستخدم عند مقارنة حسابات التوفير أو منتجات القروض.
- يمكن للمستثمرين زيادة أو تقليل الفائدة المتوقعة من خلال تعديل جدول الدفع الخاص بهم، أو معدل الفائدة، أو جدول التركيب.
كيف تعمل الفائدة المتوقعة
يتم حساب الفائدة المتوقعة بناءً على افتراض أنه لن يكون هناك أي ودائع أو سحوبات إضافية إلى أو من الحساب طوال مدة الفترة. إذا حدثت هذه المعاملات، فإنها ستؤثر على الفائدة المتوقعة للحساب.
على سبيل المثال، فإن حساب التوفير سيقدم فائدة متوقعة أعلى إذا قام صاحب الحساب بإيداع المزيد من الأموال في الحساب، بينما سيتسبب سحب الأموال في انخفاض الفائدة المتوقعة.
العكس صحيح عندما تكون الديون متورطة. على سبيل المثال، في حالة قرض الرهن العقاري، يشير الفائدة المتوقعة إلى إجمالي مدفوعات الفائدة المتوقع دفعها طوال السنوات المتبقية من القرض. إذا قرر صاحب المنزل دفع أكثر من المدفوعات الشهرية المطلوبة، فإن ذلك سيؤدي إلى سداد الرصيد المستحق من الرهن العقاري بسرعة أكبر، وبالتالي سيؤدي إلى تقليل الفائدة المتوقعة على القرض. في هذا السيناريو، ستكون الفائدة الفعلية المستلمة على القرض أقل من الفائدة المتوقعة الأصلية.
سيختلف الفائدة المتوقعة بالطبع اعتمادًا على معدل الفائدة والشروط الأخرى المقدمة على الحساب أو منتج القرض. على سبيل المثال، المستثمرون الذين يضعون مدخراتهم في حسابات توفير ذات عائد مرتفع نسبيًا، مثل تلك التي تقدمها أحيانًا منصات البنوك الإلكترونية، سيكون لديهم فائدة متوقعة أعلى مقارنة بشخص يضع نفس المبلغ في حساب توفير تقليدي. عوامل أخرى، مثل أي رسوم معاملات تُفرض على الحساب وتكرار حساب البنك للفائدة المركبة، يمكن أن تؤثر أيضًا على الفائدة المتوقعة للحساب.
مثال على الفائدة المتوقعة
قامت ميكايلا مؤخرًا ببيع منزلها وتبحث الآن عن حسابات توفير لإيداع العائدات. يقدم بنكها المحلي، XYZ Financial، نوعين رئيسيين من حسابات التوفير: الأول هو حساب توفير تقليدي يمكنها فتحه من خلال فرع البنك المحلي، بينما الآخر هو حساب ذو عائد أعلى يمكن فتحه فقط عبر الإنترنت.
عند قراءة الشروط والأحكام، تلاحظ ميكايلا أن الحساب التقليدي يقدم معدل فائدة بنسبة 1.00% يتم تركيبه على أساس أسبوعي (52 فترة تركيب)، بينما الخيار عبر الإنترنت يقدم معدل فائدة بنسبة 1.20% يتم تركيبه مرة واحدة يوميًا (365 فترة تركيب). نظرًا لأنها تنوي استثمار 100,000 دولار في أي من الحسابين، تحسب ميكايلا أنه على مدار فترة سنة واحدة، سيقدم حساب التوفير التقليدي 1,004.92 دولار كفائدة متوقعة، بينما سيقدم الحساب عبر الإنترنت 1,207.21 دولار كفائدة متوقعة. كلا الرقمين يفترضان عدم وجود سحوبات أو ودائع إضافية في أي من الحسابين خلال تلك السنة.
كيف تحسب البنوك معدلات الفائدة الخاصة بك؟
يستخدم المقرضون مجموعة متنوعة من العوامل لحساب معدلات الفائدة على القروض، بما في ذلك دخل المقترض، ومخاطر الائتمان، والأصول المتاحة، وظروف السوق السائدة. كما سيأخذون في الاعتبار أي ممتلكات تُعرض كضمان، مما يعني أنه يمكنك الحصول على معدل فائدة أقل من خلال تقديم كمية كبيرة من الضمان.
كيف يمكنك الحصول على معدل فائدة أقل لبطاقة الائتمان؟
يمكنك التفاوض للحصول على معدل فائدة أقل مع جهة إصدار بطاقة الائتمان الخاصة بك، خاصة إذا كانت حالتك المالية قد تحسنت. على الرغم من عدم وجود ضمان بأن جهة الإصدار ستوافق، فقد تكون مستعدة لخفض معدلاتها إذا كان لديك سجل طويل من الدفعات في الوقت المحدد. يمكنك أيضًا ذكر التغييرات في دخلك أو تاريخك الائتماني أو العروض الأخرى التي تلقيتها على البطاقات كوسيلة ضغط للحصول على معدل أقل.
كيف يتم تحديد أسعار الفائدة؟
يتم تحديد معدلات الفائدة بناءً على العرض والطلب على القروض والائتمان، وذلك استنادًا إلى الربحية والمخاطر المرتبطة بأنواع مختلفة من الاستثمارات. تميل الاستثمارات الأكثر خطورة إلى تحمل معدلات فائدة أعلى، بينما تتمتع الاستثمارات الأكثر أمانًا بمعدلات فائدة أقل. كما يتم تحديد المعدلات بواسطة معدل الأموال الفيدرالية، وهو معدل مستهدف تحدده الاحتياطي الفيدرالي للقروض بين البنوك قصيرة الأجل.