ما هو القرض التلقائي لسداد الأقساط؟
قرض القسط التلقائي (APL) هو بند في وثيقة التأمين يسمح لشركة التأمين بخصم مبلغ القسط المستحق من قيمة الوثيقة عند استحقاق القسط.
تُعتبر أحكام القروض التلقائية على الأقساط الأكثر ارتباطًا بسياسات التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية، مثل التأمين على الحياة الكامل، وتسمح للسياسة بالاستمرار في السريان بدلاً من الانتهاء بسبب عدم دفع القسط.
النقاط الرئيسية
- القروض التلقائية على الأقساط تسمح باستخدام القيمة النقدية لوثيقة التأمين على الحياة الدائمة لتسديد الأقساط المتأخرة.
- كما يوحي الاسم، سيتم تنفيذ ذلك تلقائيًا بمجرد أن تتأخر مدفوعات الأقساط لفترة زمنية معينة.
- الهدف هو تجنب حدوث انقطاع في السياسة، مما يؤدي إلى إنهاء التغطية.
- يتم تنظيم الدفع كقرض بوليصة، وبالتالي سيتطلب أيضًا دفع فوائد.
- القروض التلقائية على الأقساط تكون ممكنة فقط إذا كانت القيمة النقدية للوثيقة تساوي أو تزيد عن مبلغ القسط المتأخر.
فهم القروض التلقائية للأقساط
لكي تتمكن من الحصول على قرض تلقائي على الأقساط، يجب أن يكون لديك بوليصة تأمين على الحياة ذات قيمة نقدية، حيث يضيف كل قسط تدفعه إلى القيمة النقدية للبوليصة. اعتمادًا على لغة البوليصة، قد يتمكن حاملو بوليصة التأمين على الحياة من أخذ قرض مقابل القيمة النقدية لبوليصتهم. هذه القيمة النقدية المتراكمة هي قيمة إضافية فوق القيمة الاسمية للبوليصة ويمكن للمؤمن عليه الاقتراض منها حسب تقديره.
القرض التلقائي المميز هو في الأساس قرض يتم الحصول عليه مقابل البوليصة ويحمل معدل فائدة. إذا استمر حامل البوليصة في استخدام هذه الطريقة لدفع القسط، فمن الممكن أن تصل القيمة النقدية لبوليصة التأمين إلى الصفر.
في هذه المرحلة، ستنتهي صلاحية الوثيقة لأنه لم يتبقَ شيء يمكن الاقتراض ضده. إذا تم إلغاء الوثيقة وكان هناك قرض مستحق، يتم خصم مبلغ القرض بالإضافة إلى أي فوائد من القيمة النقدية للوثيقة قبل إغلاقها.
لاحظ أن لغة عقد البوليصة قد تشير إلى أنه لا يمكن أخذ قروض إلا إذا تم دفع القسط بالكامل.
اعتبارات خاصة
نظرًا لأن القيمة المتراكمة هي من الناحية الفنية ملك لصاحب البوليصة، فإن الاقتراض مقابل القيمة النقدية لا يتطلب طلب ائتمان، أو ضمانات للقرض، أو متطلبات حسن نية أخرى توجد عادة في القروض. يتم أخذ القرض مقابل القيمة النقدية للبوليصة، ويتم خصم رصيد القرض من القيمة النقدية للبوليصة إذا لم يتم سداده. سيكون على صاحب البوليصة دفع فائدة على القرض، تمامًا كما هو الحال مع القرض العادي.
تساعد أحكام القروض التلقائية على دفع الأقساط كلاً من شركة التأمين وحامل الوثيقة: يمكن لشركة التأمين الاستمرار في تحصيل الأقساط الدورية تلقائيًا بدلاً من إرسال تذكيرات لحامل الوثيقة، ويتمكن حامل الوثيقة من الحفاظ على التغطية حتى عندما ينسى أو لا يستطيع إرسال شيك لتغطية قسط الوثيقة.
قد يختار حامل الوثيقة دفع القسط في الموعد المحدد بانتظام، ولكن إذا لم يتم دفع القسط خلال عدد معين من الأيام بعد فترة السماح، مثل 60 يومًا، يتم خصم مبلغ القسط المستحق من القيمة النقدية للوثيقة. هذا يمنع الوثيقة من الانتهاء. إذا تم استخدام بند القرض التلقائي للقسط، سيقوم المؤمن بإبلاغ حامل الوثيقة بالمعاملة.
القرض التلقائي المأخوذ ضد بوليصة التأمين لا يزال قرضًا، وبالتالي فإنه يحمل معدل فائدة.
ما هي أنواع وثائق التأمين على الحياة التي يمكن أن تتضمن بند قرض القسط التلقائي؟
يمكن تقديم القروض التلقائية على الأقساط فقط من السياسات الدائمة التي تحتوي على مكون للقيمة النقدية. تشمل هذه السياسات التأمين على الحياة الكامل وبعض سياسات الحياة الشاملة (UL). نظرًا لأن سياسات الحياة الشاملة تخصم النفقات من القيمة النقدية، فإنها لا تسمح دائمًا بالقروض التلقائية على الأقساط.
ما هو الغرض من بند القرض التلقائي على القسط؟
القروض التلقائية المميزة مصممة للحفاظ على سريان تغطية التأمين على الحياة حتى بعد عدم دفع مالك الوثيقة للأقساط المطلوبة في الوقت المحدد. ربما يكون مالك الوثيقة غير قادر على الدفع بسبب صعوبات مالية أو غيرها، أو ببساطة نسي. في كلتا الحالتين، تتيح بند القروض التلقائية المميزة استمرار سريان منفعة الوفاة حتى في مثل هذه الظروف.
هل يؤدي القرض التلقائي على القسط إلى تقليل منفعة الوفاة في وثيقة التأمين؟
من المحتمل. سيتم خصم أي قروض مستحقة مع الفائدة المستحقة من مبلغ منفعة الوفاة إذا توفي المؤمن عليه قبل سدادها.