ما هو طلب الائتمان؟
طلب الائتمان هو طلب رسمي من المقترض إلى المقرض لتمديد الائتمان. يمكن تقديم طلبات الائتمان شفهيًا أو كتابيًا، وكذلك عبر الإنترنت. سواء تم تقديمه شخصيًا أو بطرق أخرى، يجب أن يحتوي الطلب على جميع المعلومات التي يطلبها المقرض لاتخاذ قرار. كما أن لمقدمي طلبات الائتمان الحق في معاملة عادلة بموجب القانون.
النقاط الرئيسية
- طلب الائتمان هو الطريقة التي يطلب بها المقترضون المحتملون المال، أو الوصول إليه، من المقرضين.
- اليوم، يمكن تقديم طلبات الائتمان عبر الإنترنت وغالبًا ما يتم الموافقة عليها في فترة زمنية قصيرة.
- تخضع عملية تقديم طلب الائتمان لقوانين تهدف إلى حماية المقترضين من التمييز والممارسات غير العادلة في الإقراض.
ما هي الأسئلة الموجودة في طلب الائتمان؟
عند التقدم بطلب للحصول على ائتمان، ستحتاج إلى الإجابة على قائمة من الأسئلة وفي كثير من الحالات تقديم مستندات. يستخدم المقرض هذه المعلومات لتحديد مدى الأمان أو المخاطرة في الموافقة على طلبك.
بينما قد تختلف التطبيقات إلى حد ما، اعتمادًا على نوع القرض والمقرض، تقول مكتب الحماية المالية للمستهلك أن المعلومات التالية من المحتمل أن تكون مطلوبة:
إثبات هويتك (مثل رخصة القيادة أو أي هوية رسمية أخرى)
توثيق أي تغيير في الاسم، إذا كان حديثًا
رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك
كشوف الرواتب الخاصة بك لآخر 30 يومًا
نماذج W-2 الخاصة بك للعامين الماضيين
إقرارات ضريبة الدخل الفيدرالية الموقعة الخاصة بك للعامين الماضيين
توثيق أي مصادر دخل أخرى لديك
كشفا حسابك البنكيان الأحدثان
إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، قد يُطلب منك أيضًا توضيح مصدر الأموال المستخدمة في الدفعة المقدمة وتقديم الوثائق التي تدعم ذلك.
ستوفر على نفسك بعض الوقت وتسرّع العملية إذا جمعت كل هذه المعلومات قبل التقديم.
هناك أيضًا بعض الأسئلة التي لا يُسمح للمقرضين عادةً بطرحها عليك. تتضمن هذه الأسئلة ما إذا كان لديك خطط لإنجاب أو تربية أطفال، وما إذا كنت تتلقى نفقة أو دعمًا للأطفال أو مدفوعات صيانة منفصلة (مع بعض الاستثناءات)، أو طلب معلومات عن زوجك (مرة أخرى مع بعض الاستثناءات، مثل إذا كنت تقدم طلبًا مشتركًا).
مهم
بحسب القانون، لا يُسمح للمقرضين بالتمييز ضد المتقدمين للحصول على الائتمان بناءً على العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس (بما في ذلك التوجه الجنسي والهوية الجنسية) أو الحالة الاجتماعية أو العمر أو ما إذا كان أي جزء من دخل الشخص يأتي من المساعدة العامة.
أين تتناسب تقارير الائتمان ودرجات الائتمان؟
بالإضافة إلى المعلومات التي تقدمها في طلبك، سيطلب المقرضون عادةً تقارير الائتمان الخاصة بك من واحد أو أكثر من مكاتب الائتمان الرئيسية (إكويفاكس، إكسبيريان، وترانس يونيون)، بالإضافة إلى درجة الائتمان الخاصة بك. في بعض الحالات، ستكون درجة الائتمان الخاصة بك مخصصة لنوع الائتمان المعني، مثل بطاقة الائتمان، قرض السيارة، أو رهن عقاري للمنزل.
بينما تركز المعلومات في طلبك بشكل كبير على دخلك وأصولك (والتي لا تتضمنها تقارير الائتمان)، فإن تقرير الائتمان الخاص بك يخبر المقرض بمدى حسن تعاملك مع ديونك، حيث يسرد مدفوعاتك الشهرية للائتمان لمدة تصل إلى السنوات السبع الماضية.
سيتم احتساب الدفعات الفائتة ضدك، خاصة إذا كان لديك أكثر من دفعة عرضية. سيقوم المقرض أيضًا بإلقاء نظرة فاحصة على نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. هذه هي المبلغ الذي تدين به في أي وقت معين مقارنةً بالمبلغ المتاح لك من الائتمان. على سبيل المثال، إذا كان لديك بطاقتا ائتمان بحد ائتماني إجمالي قدره 40,000 دولار ورصيد غير مدفوع قدره 20,000 دولار على كلاهما، فإن نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك هي 50%. بشكل عام، يفضل المقرضون رؤية نسبة استخدام ائتمان تبلغ 30% أو أقل.
نظرًا لأهميتها، غالبًا ما يستحق الأمر الحصول على تقارير الائتمان الخاصة بك ودرجات الائتمان قبل التقدم بطلب للحصول على ائتمان، حتى تعرف وضعك الحالي.
يمكنك الحصول على تقارير الائتمان الخاصة بك مجانًا مرة واحدة على الأقل في السنة من كل من المكاتب الثلاثة عبر موقع AnnualCreditReport.com. إذا وجدت أي أخطاء قد تكون ضارة بطلب الائتمان الخاص بك، يجب عليك الاعتراض عليها مع مكتب الائتمان. يُطلب منهم بموجب القانون التحقيق في الأمر والرد عليك.
قد تتمكن أيضًا من الحصول على درجة ائتمان مجانية من البنك الخاص بك أو من جهة إصدار بطاقة الائتمان أو من عدد من المواقع الموثوقة. تذكر أنه قد لا يكون نفس الدرجة التي يستخدمها المقرض، على الرغم من أنها قد لا تكون بعيدة عنها.
ماذا تفعل إذا تم رفض طلبك؟
إذا تم رفض طلبك للحصول على الائتمان، لديك الحق في معرفة السبب. عادةً ما يقوم المقرض بإرسال ما يُعرف رسميًا برسالة إجراء سلبي توضح الأسباب. على سبيل المثال، إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة جدًا، يجب أن يزودك بدرجتك وتاريخ الإبلاغ عنها.
إذا كنت ترغب في ذلك، يمكنك الاتصال بالمقرض وطلب إعادة النظر، ربما بناءً على معلومات جديدة يمكنك تقديمها. أو، بالطبع، يمكنك ببساطة تجربة مقرض آخر.
قد يكون خطاب الإجراء السلبي مفيدًا أيضًا في توضيح نقاط الضعف في تقريرك الائتماني، مما يمنحك فرصة للعمل على تحسينه قبل التقديم مرة أخرى.
هل يؤثر التقدم للحصول على الائتمان على درجة الائتمان الخاصة بك؟
التقديم على الكثير من الائتمان في فترة زمنية قصيرة يمكن أن يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك ويعطي المقرضين الانطباع بأنك تواجه مشاكل مالية وتحتاج بشكل يائس إلى النقد. ومع ذلك، قد تتجاهل نماذج تقييم الائتمان أحيانًا الزيادة المفاجئة في طلبات الائتمان إذا بدا أنك تقوم بشيء معقول، مثل البحث عن قرض عقاري.
ما هو قانون تكافؤ فرص الائتمان (ECOA)؟
قانون تكافؤ فرص الائتمان (Equal Credit Opportunity Act - ECOA) هو قانون فيدرالي يمنع المقرضين من التمييز ضد المتقدمين للحصول على الائتمان بناءً على العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو العمر والعديد من العوامل الأخرى.
ماذا يمكنك أن تفعل إذا كنت تعتقد أنك تعرضت للتمييز عند التقدم للحصول على ائتمان؟
إذا كنت تعتقد أنك تعرضت للتمييز من قبل مقرض، يمكنك تقديم شكوى إلى الوكالة الفيدرالية المناسبة (تتشارك عدة وكالات في مسؤولية تنفيذ قانون تكافؤ الفرص الائتمانية). سيكون مكتب حماية المستهلك المالي مكانًا جيدًا للبدء. يمكنك أيضًا تقديم شكوى إلى المدعي العام لولايتك. بالإضافة إلى ذلك، لديك الحق في مقاضاة المقرض.
الخلاصة
تقديم طلب للحصول على ائتمان هو خطوة مهمة للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان. قد يطلب المقرض الكثير من المعلومات والوثائق، لذا من المفيد جمعها مسبقًا. كما يجب أن تعرف أن لديك حقوقًا بموجب القانون ضد التمييز والممارسات غير العادلة الأخرى.