قرض السياسة، الذي تصدره شركة التأمين، يستخدم القيمة النقدية لوثيقة التأمين على الحياة كضمان. يُطلق عليه أيضًا "قرض التأمين على الحياة"، وغالبًا ما يكون له معدلات فائدة أقل من القرض الشخصي ويمكنك استخدام المال لأي غرض. لا تحتاج إلى سداد هذا القرض قبل وفاتك. ولكن هناك أيضًا بعض السلبيات التي يجب أخذها في الاعتبار.
النقاط الرئيسية
- قروض البوليصة توفر مصدرًا للتمويل باستخدام القيمة النقدية لبوليصتك كضمان.
- يجب أن يكون لديك قيمة نقدية متراكمة في بوليصة تأمين حياة دائمة للحصول على قرض على البوليصة.
- تشمل الخيارات المتاحة لسداد القرض دفع الفائدة السنوية فقط أو القيام بمدفوعات دورية.
- لا تحتاج إلى سداد قرض الوثيقة قبل وفاتك، ولكن رصيد القرض سيقلل من منفعة الوفاة.
كيف يعمل قرض البوليصة
قرض السياسة يتيح لك الوصول إلى القيمة النقدية لسياسة التأمين على الحياة باستخدام القيمة النقدية كضمان. يمكنك عادةً اقتراض نسبة معينة من القيمة النقدية واستخدام المال كما تشاء. لن تحتاج إلى سداد هذا القرض قبل وفاتك. إذا لم تقم بسداد القرض مع الفائدة، سيتم تقليل مزايا الوفاة.
يمكنك تجميع قيمة نقدية مع التأمين على الحياة الدائم، وهو تغطية يمكن أن تستمر طوال حياتك. إذا كانت هناك قيمة نقدية في بوليصة دائمة، فإنه يتم استثمارها ويمكن استخدامها للقروض والسحوبات. لا يتوفر عنصر القيمة النقدية مع التأمين على الحياة المؤقت، الذي يغطي فقط فترة زمنية محددة.
مع تراكم القيمة النقدية في بوليصة التأمين على الحياة الدائمة، يمكنك اقتراض الأموال المتراكمة دون فرض ضرائب، طالما أنك تحافظ على سريان البوليصة. إذا قمت بإلغاء البوليصة أو انتهت صلاحيتها، يُعتبر القرض المستحق كعملية سحب. عندها ستدين بضريبة الدخل على أي قيمة نقدية تتلقاها تتجاوز ما دفعته في الأقساط. تحصل على مدفوعات الأقساط الخاصة بك معفاة من الضرائب.
الأموال المتاحة لقرض من بوليصة تأمين حياة دائمة تكون وفقًا لشروط شركة التأمين، مثل بعد مرور 10 سنوات. تختلف متطلبات شركات التأمين بشأن مقدار القيمة النقدية التي يجب أن تتراكم قبل أن تكون البوليصة مؤهلة، وما هي النسبة المئوية التي يمكن إقراضها.
إيجابيات وسلبيات قرض السياسة
الحصول على قرض بوليصة التأمين عادة ما يكون سريعًا وسهلًا. لا تحتاج إلى المرور بعملية الموافقة، لأنك تقترض مقابل الأصول الخاصة بك. يمكنك استخدام الأموال بأي طريقة ترغب فيها.
ميزة أخرى لقرض البوليصة هي أن الأموال لا تخضع للضرائب طالما أنك تحتفظ ببوليصتك سارية المفعول.
أيضًا، لا تحتوي قروض السياسات على جدول سداد أو تاريخ سداد. في الواقع، ليس عليك سدادها على الإطلاق. ومع ذلك، إذا لم يتم سداد القرض قبل الوفاة، ستقوم شركة التأمين بتقليل المبلغ الأساسي لوثيقة التأمين بما لا يزال مستحقًا عند دفع تعويض الوفاة.
تشمل خيارات السداد دفعات دورية من رأس المال مع دفعات سنوية من الفائدة، أو دفع الفائدة السنوية فقط، أو خصم الفائدة من القيمة النقدية.
إذا لم يتم سداد قرض السياسة، يمكن أن يؤدي الفائدة إلى تقليص مبلغ الفائدة المستحقة عند الوفاة، مما قد يعرض السياسة لخطر عدم توفير أي أموال للمستفيدين. فكر في سداد دفعات الفائدة على الأقل حتى لا ينمو قرض السياسة إلى ما يتجاوز قيمة النقدية الخاصة بك.
إذا زادت الفائدة المضافة من قيمة القرض لتتجاوز القيمة النقدية لتأمينك، فقد تتعرض بوليصة التأمين على حياتك إلى الإلغاء ويتم إنهاؤها من قبل شركة التأمين. في مثل هذه الحالة، يمكن اعتبار رصيد القرض المستحق على البوليصة دخلاً خاضعًا للضريبة من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية، وقد يكون المبلغ المستحق كبيرًا. أنت مدين بضريبة الدخل على أي مبلغ تتلقاه في القيمة النقدية يتجاوز ما دفعته في إجمالي الأقساط.
كم يمكنك الاقتراض من بوليصة التأمين؟
المبلغ الذي يمكنك اقتراضه من بوليصة التأمين الخاصة بك يتم تحديده من قبل شركة التأمين الخاصة بك. بشكل عام، لا يتجاوز نسبة معينة من القيمة النقدية لبوليصة التأمين الخاصة بك، مثل ما يصل إلى 90%.
ما هي عيوب قرض البوليصة؟
إذا لم يتم سداد قرض السياسة، يمكن أن يؤدي رأس المال والفائدة غير المدفوعة إلى تقليص منفعة الوفاة، مما قد يعرض السياسة لخطر عدم توفير أموال كافية أو أي أموال على الإطلاق للمستفيدين.
ما هي بعض فوائد قرض البوليصة؟
قروض السياسات توفر وصولاً سهلاً إلى النقد لأولئك الذين لديهم سياسات تأمين حياة دائمة. لا يحتاج المقترضون إلى المرور بعملية الموافقة المعتادة لأنهم يقترضون مقابل أصولهم الخاصة. يمكن استخدام الأموال لأي غرض، وهي غير خاضعة للضريبة طالما بقيت السياسة سارية المفعول. لا يوجد للمقترضين جدول زمني للسداد أو تاريخ للسداد.
الخلاصة
يمكن أن يكون قرض البوليصة أداة مفيدة لتوفير التمويل للنفقات الكبيرة، ولكن هناك جوانب سلبية يجب أخذها في الاعتبار أيضًا. إذا كنت تفكر في الحصول على قرض بوليصة، فقد ترغب في استشارة مستشار مالي يمكنه أن يشرح لك كيف يمكن أن يتناسب مع خطتك المالية الشاملة طويلة الأجل.