ما هو جدول التوافر؟
في مجال البنوك، يشير مصطلح جدول التوافر إلى الفترة المطلوبة لكي تصبح الأموال من الشيك المودع متاحة للمستفيد. خلال الفترة التي تكون فيها الأموال غير متاحة، يُشار إليها بأنها معلقة.
النقاط الرئيسية
- جدول التوافر هو المدة الزمنية التي يُسمح فيها للبنوك بالاحتفاظ بالودائع قيد الانتظار.
- هذه القواعد مفروضة بموجب لوائح الاحتياطي الفيدرالي.
- في الواقع، غالبًا ما توفر البنوك الأموال بشكل أسرع مما هو مطلوب بموجب هذه اللوائح.
فهم جداول التوافر
الحد الأقصى لعدد الأيام التي يمكن أن تحتفظ فيها البنوك بالأموال يتم تحديده بواسطة قانون تسريع توفر الأموال (EFAA). تم سن هذا القانون من قبل الكونغرس في عام 1987 وأصبح لاحقًا لائحة من لوائح الاحتياطي الفيدرالي.
الهدف من قانون EFAA هو تنظيم استخدام الحجز من قبل البنوك من خلال توفير جداول توافر مختلفة لأنواع مختلفة من الودائع. اليوم، تُعرف هذه القواعد باسم اللائحة CC، التي سميت على اسم لائحة الاحتياطي الفيدرالي المسؤولة عن تنفيذ قانون EFAA.
Regulation CC يميز بين أربعة أنواع من حجز الودائع، كل منها له جدول توفر خاص به. الحجز القانوني هو النوع الأكثر شيوعًا ويمكن وضعه على أي وديعة. بينما يمكن وضع الحجز على الودائع الكبيرة إما على ودائع فردية بقيمة 5,000 دولار أو أكثر أو على مجموعة من عدة ودائع مجموعها 5,000 دولار أو أكثر في يوم واحد. في الحالات التي يكون فيها الحساب مفتوحًا لمدة 30 يومًا أو أقل، يمكن للبنك أيضًا تنفيذ حجز الحسابات الجديدة.
التغييرات التنظيمية
في البداية، قامت EFAA بالتمييز بين الودائع الشيكات المحلية وغير المحلية. ومع ذلك، مع مرور قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك في عام 2010، تم إلغاء هذا التمييز.
تسمح اللوائح أيضًا بفئة واسعة من حالات الاستثناء، والتي يمكن تطبيقها في ظل ظروف مختلفة. على وجه التحديد، يمكن تطبيق حالات الاستثناء عندما يكون الحساب قد تجاوز الحد المسموح به لعدد معين من الأيام خلال الأشهر الستة السابقة، عندما يكون لدى البنك المودع سبب وجيه للاعتقاد بأن الشيك لن يتم تصفيته، أو عندما تكون الأداة المودعة هي وثيقة استبدال صورة (IRD) لأداة تم إرجاعها سابقًا، أو عندما يتم قبول عنصر للإيداع خلال عطل في نظام الكمبيوتر البنكي أو انقطاع التيار الكهربائي.
مثال من العالم الحقيقي لجدول التوافر
تنص اللائحة CC على حدود لفترات الاحتجاز التي يمكن أن تستخدمها البنوك، على الرغم من أن فترات الاحتجاز في الواقع غالبًا ما تكون أقصر مما يسمح به القانون.
بالنسبة للحجوزات القانونية، يجب أن يكون مبلغ 225 دولارًا من الإيداع متاحًا في أول يوم عمل بعد الإيداع، و675 دولارًا في اليوم الثاني من العمل، والباقي في اليوم الثالث من العمل. القواعد هي نفسها بالنسبة للإيداعات الكبيرة، باستثناء أن البنك يجب أن يجعل 5,525 دولارًا متاحًا في اليوم الثالث من العمل، مع توفر الباقي في موعد أقصاه اليوم السابع من العمل.
بالنسبة لحجز الحسابات الجديدة، يجب أن تكون الأموال متاحة في موعد لا يتجاوز اليوم التاسع من أيام العمل بعد الإيداع؛ بينما بالنسبة لحجز الاستثناءات، يجب أن تكون متاحة في غضون سبعة أيام عمل.