ما هو معالجة دفعات بطاقات الائتمان؟
في معالجة بطاقات الائتمان بالجملة، يقوم التاجر بتقديم عدة معاملات بطاقات ائتمان مصرح بها إلى معالج الدفع الخاص به دفعة واحدة، وغالبًا ما يكون ذلك لجميع معاملات اليوم في نهاية العمل لذلك اليوم. البديل لمعالجة الجملة هو المعالجة في الوقت الفعلي.
النقاط الرئيسية
- تحدث معالجة دفعات بطاقات الائتمان عندما يقوم التاجر بتقديم مجموعة من معاملات بطاقات الائتمان للمعالجة في وقت واحد.
- غالبًا ما يكون ذلك عند إغلاق يوم العمل ويشمل جميع المعاملات خلال الـ 24 ساعة الماضية.
- بينما تتم عملية تفويض بطاقة الائتمان الخاصة بالمستخدم في وقت الشراء، إلا أن المعاملات لا تُخصم من البنك إلا عند المعالجة.
- البديل لمعالجة الدفعات هو المعالجة في الوقت الحقيقي، حيث تحدث الموافقة والمعالجة في نفس الوقت تقريبًا.
- يمكن أن تكون معالجة الدفعات أقل تكلفة للتاجر مقارنةً بالمعالجة في الوقت الفعلي لأنها تعني عددًا أقل من رسوم المعاملات المنفصلة.
كيف تعمل معالجة دفعات بطاقات الائتمان؟
تُعتبر معاملات بطاقات الائتمان عملية متعددة الخطوات تشمل عدة أطراف مختلفة.
الخطوة الأولى للتاجر نحو الحصول على الدفع مقابل شراء العميل باستخدام بطاقة الائتمان هي خطوة التفويض. يحدث التفويض في وقت الشراء عندما يتم إرسال معلومات بطاقة الائتمان الخاصة بالعميل ومبلغ المعاملة إلى الجهة المصدرة للبطاقة للتحقق من أن البطاقة شرعية، ولم يتم الإبلاغ عنها كمفقودة أو مسروقة، وأن لديها ما يكفي من الائتمان المتاح لإتمام الشراء.
بعد إغلاق العمل، سيقوم التاجر الذي يستخدم معالجة الدفعات بإرسال رموز التفويض لكل معاملة بطاقة ائتمان تمت في ذلك اليوم إلى معالج الدفع الخاص به. سيقوم المعالج بتصنيف المعاملات حسب البنك الذي أصدر بطاقة الائتمان لكل عميل. بعد ذلك، ستقوم تلك البنوك بتحويل المدفوعات إلى التاجر في خطوة تُسمى التسوية.
عند معالجة بطاقات الائتمان، يقوم البنك بخصم رسوم لدوره في العملية، ويتأكد من أن التاجر يحصل على الدفع مقابل المعاملات في تلك الدفعة، ويبلغ كل جهة إصدار بطاقة ائتمان للعميل بأن التاجر قد تم دفعه حتى تتمكن الجهة المصدرة من تسجيل المعاملة في حساب حامل البطاقة. ينطبق نفس العملية عندما يقوم التاجر بإصدار استرداد للمستهلك عن معاملة سابقة ببطاقة الائتمان. قد يستغرق الأمر يومين إلى ثلاثة أيام حتى يتلقى التاجر الأموال مقابل دفعة، وقد يستغرق نفس المدة الزمنية لتسجيل المعاملات في حسابات المستهلكين.
يمكن للتاجر إعداد معالجة دفعات بطاقات الائتمان لتتم تلقائيًا في نفس الوقت كل يوم أو اختيار القيام بها يدويًا. يمكن أيضًا تنفيذ دفعات بطاقات الائتمان أكثر من مرة في اليوم، ولكن هناك رسوم لكل طلب دفعة، لذا يميل التجار إلى معالجة الدفعات مرة واحدة في اليوم لتقليل رسومهم. نظرًا للرسوم التي يفرضها معالجو بطاقات الائتمان، فإن إرسال جميع معاملات اليوم في دفعة واحدة يلغي الرسوم الفردية التي ستُطبق إذا تم إرسال كل معاملة بشكل منفصل.
فوائد وعيوب معالجة الدفعات
هناك مقايضات عند استخدام معالجة دفعات بطاقات الائتمان. من الجانب الإيجابي، يمكن أن تكون أقل تكلفة من المعالجة في الوقت الفعلي لأنها ستتحمل رسوم معاملات بنكية أقل. قد تكون أيضًا أكثر أمانًا. كما تشرح شركة NCR، المتخصصة في تكنولوجيا المعاملات، "المعالجة مرة واحدة في اليوم بدلاً من عدة مرات في اليوم تقلل من الاتصال الذي لديك مع معالجك وتحافظ على بيانات دفع عملائك أكثر أمانًا."
تعد معالجة الدفعات مفيدة أيضًا في الأعمال التجارية حيث لا يكون المجموع الدقيق للمعاملة معروفًا في وقت خطوة التفويض. مثال شائع على ذلك هو المطاعم التي تسعى للحصول على تفويض لبطاقة ائتمان العميل بعد تناول الوجبة ولكن قبل أن يضيف العميل الإكرامية.
على الجانب السلبي، سيستلم التاجر أمواله في وقت لاحق بعض الشيء. بالإضافة إلى ذلك، هناك خطر إضافي يتمثل في احتمال رفض أو رفض المدفوعات. على النقيض من ذلك، مع المدفوعات الفورية، كان بإمكان التاجر معرفة المشاكل المحتملة مسبقًا. بسبب هذا الخطر المحتمل، يُنصح التجار عادةً بتقديم معاملات البطاقات في غضون 24 ساعة من وقت حدوثها.
بغض النظر عن الطريقة التي يختارها التاجر، فإن كل ذلك يحدث خلف الكواليس ولا ينبغي أن يُحدث أي فرق للعميل.
هل يمكن للتجار فرض رسوم إضافية على المعاملات ببطاقات الائتمان؟
في معظم الولايات، يُسمح للتجار بإضافة رسوم إضافية أو رسوم راحة عندما يدفع العملاء بواسطة بطاقة الائتمان بدلاً من النقد. يمكن أن تكون هذه إحدى الطرق لاسترداد تكاليف المعاملات الإضافية، مثل رسوم السحب.
ما هي رسوم السحب؟
عادةً ما يدفع التجار "رسوم السحب" في كل مرة يستخدم فيها العميل بطاقته الائتمانية أو بطاقة الخصم لشراء شيء ما، سواء كان ذلك عن طريق السحب أو النقر أو بأي وسيلة أخرى. تُعرف أيضًا باسم رسوم التبادل، وتفرض رسوم السحب من قبل البنوك المصدرة للبطاقات وشبكات البطاقات مثل ماستركارد وفيزا. تُعرف هذه الرسوم أحيانًا بالرسوم المخفية لأن حامل البطاقة لا يراها أبدًا وقد لا يكون على علم بها.
القانون الفيدرالي يحدد رسوم تمرير بطاقات الخصم للبنوك الكبرى عند 21 سنتًا لكل معاملة بالإضافة إلى 0.05% من مبلغ المعاملة. لكن البطاقات الصادرة عن البنوك الأصغر معفاة من هذه القاعدة. بالنسبة لبطاقات الائتمان، فإن رسوم التمرير تبلغ في المتوسط "حوالي 2% من المعاملة ولكن يمكن أن تصل إلى 4% لبعض بطاقات المكافآت المميزة"، وفقًا للاتحاد الوطني للبيع بالتجزئة.
تؤكد مجموعة تجارية أخرى، وهي جمعية قادة صناعة التجزئة، أن رسوم تمرير بطاقات الخصم وحدها تمثل "ثاني أعلى تكلفة تشغيلية للتجار بعد تكلفة العمالة."
هل يمكن للتجار فرض حد أدنى للمشتريات عند استخدام بطاقات الائتمان؟
نعم، يسمح القانون الفيدرالي للتجار بتحديد حد أدنى للمشتريات عند استخدام بطاقات الائتمان. ومع ذلك، لا يمكن أن يتجاوز هذا المبلغ 10 دولارات ويجب تطبيقه بالتساوي بغض النظر عن الجهة المصدرة لبطاقة الائتمان.
الخلاصة
لدى التجار خياران رئيسيان لكيفية معالجة معاملات بطاقات الائتمان الخاصة بهم: المعالجة الدفعية والمعالجة في الوقت الفعلي. غالبًا ما يختار أولئك الذين يختارون المعالجة الدفعية ذلك بسبب تكلفتها المنخفضة والفوائد المحتملة الأخرى.