ما هو تسجيل بطاقة الائتمان؟
يُعتبر تسجيل بطاقة الائتمان النقطة التي يتم فيها "تسجيل" معاملة معينة في حساب حامل البطاقة، حيث يتم إضافة أو خصم المال من رصيد الحساب. يحدث التسجيل بمجرد معالجة المعاملة بالكامل، وقد يكون ذلك فورًا بعد المعاملة أو بعد فترة زمنية قصيرة. يُعد التسجيل جزءًا من جميع أنواع معاملات بطاقات الائتمان، بما في ذلك المشتريات والمدفوعات والمبالغ المستردة والاستردادات. يُعرف اليوم الذي يتم فيه تسجيل معاملة معينة باسم تاريخ التسجيل أو تاريخ التسوية.
النقاط الرئيسية
- تسجيل بطاقة الائتمان هو جزء من العملية متعددة الخطوات في كل معاملة بطاقة ائتمان.
- يشير النشر إلى النقطة التي تتوقف فيها المعاملة عن كونها معلقة ويتم تسجيلها بتاريخ نشر رسمي.
- عادةً ما يكون الوقت الذي يمر بين إجراء المعاملة وتاريخ النشر قصيرًا وليس مشكلة كبيرة لحامل البطاقة، إلا إذا كان يتعلق بدفع بطاقة الائتمان الخاصة بهم.
- عندما يقوم حاملو البطاقات بالدفع في وقت متأخر، قد يظهر تاريخ الدفع بعد الموعد النهائي، مما قد يؤدي إلى رسوم تأخير وإلحاق ضرر محتمل بتصنيفهم الائتماني.
كيف تعمل عملية تسجيل بطاقات الائتمان
النشر هو جزء من عملية المقاصة والتسوية في معاملات بطاقات الائتمان. تشير التسوية إلى المرحلة التي يحصل فيها التاجر على دفعة من مصدر البطاقة، بينما تتضمن المقاصة جميع الخطوات التي تسبق ذلك.
قد يبدو شراء شيء ما باستخدام بطاقة الائتمان غير معقد نسبيًا من وجهة نظر المستهلك، ولكن خلف الكواليس هناك خطوات متعددة وأطراف متنوعة تشارك في معالجة كل معاملة. بالإضافة إلى التاجر والعميل، تشمل هذه الأطراف عادةً بنك التاجر (غالبًا ما يُشار إليه باسم البنك المستحوذ أو المستحوذ)، والبنك الذي أصدر البطاقة، وشبكة البطاقات (مثل Mastercard أو Visa)، ومعالج الدفع الذي يعمل كوسيط لتسهيل المعاملة.
بمجرد أن تتم الموافقة على المعاملة من قبل شبكة البطاقات والبنك المصدر، سيتم تسجيلها في حساب حامل البطاقة كمعاملة معلقة. في بعض الحالات، قد يتم تسجيلها فورًا، وفي هذه الحالة سيكون تاريخ المعاملة وتاريخ التسجيل هو نفسه. ومع ذلك، غالبًا ما يكون تاريخ التسجيل بعد يوم أو أكثر من تاريخ المعاملة.
بين تاريخ المعاملة وتاريخ النشر، سيقوم مُصدر البطاقة بوضع حجز على خط ائتمان حامل البطاقة بمقدار ذلك المبلغ. سيؤدي هذا الحجز إلى تقليل مقدار الائتمان المتاح لحامل البطاقة على تلك البطاقة وسيظل ساريًا حتى تاريخ النشر، حيث سيتم إضافة مبلغ المعاملة إلى الرصيد المستحق لحامل البطاقة. سيظل خط الائتمان منخفضًا ليعكس تلك الرسوم حتى يقوم حامل البطاقة بسداد رصيده.
لا تخضع الرسوم المعلقة للفائدة. ومع ذلك، بمجرد إضافة المبلغ إلى رصيد حامل البطاقة، سيبدأ في تراكم الفائدة ما لم يقم حامل البطاقة بسداد رصيده قبل نهاية فترة السماح.
سيستلم التاجر دفعة المبلغ عادةً في غضون أيام قليلة، بغض النظر عما إذا كان حامل البطاقة قد دفع فاتورته أم لا.
تحذير
وفقًا لشركة إصدار بطاقات الائتمان الكبرى كابيتال وان، "قد لا تتضمن تطبيقاتك المصرفية عبر الإنترنت أو الهاتف المحمول المعاملات المعلقة في الرصيد الحالي، لذا قد لا يتطابق مع رصيدك المتاح."
عندما يحتاج المستهلكون إلى الانتباه
بشكل عام، فإن التاريخ الذي تُسجل فيه المعاملة في حسابهم، مقارنةً بتاريخ حدوث المعاملة فعليًا، سيكون له تأثير ضئيل على حامل البطاقة العادي.
ومع ذلك، هناك استثناء واحد وهو عندما يقوم حامل البطاقة بسداد مدفوعاته لمصدر بطاقة الائتمان. إذا قام حامل البطاقة بالدفع قريبًا جدًا من تاريخ الاستحقاق، فقد لا يتم تسجيل الدفع في الوقت المناسب، وقد يتعرض لرسوم تأخير وحتى يرى أن الدرجة الائتمانية الخاصة به تتأثر سلبًا.
كقاعدة عامة، يجب على مُصدري بطاقات الائتمان تسجيل الدفعة في اليوم الذي يتلقونها فيه. ومع ذلك، يشير مكتب مراقب العملة الفيدرالي (OCC) إلى أن "البنك قد يضع متطلبات معقولة لتلقي الدفعات. على سبيل المثال، قد يحدد البنك وقتًا نهائيًا لاستلام الدفعات."
يضيف مكتب مراقبة العملة (OCC) أن وقت الإغلاق يجب أن يكون عادةً في الساعة الخامسة مساءً أو بعد ذلك، وأن "المدفوعات التي تُستلم بعد وقت الإغلاق المحدد سيتم عادةً اعتمادها اعتبارًا من يوم العمل التالي." إذا فرض مُصدرو البطاقات وقت إغلاق، فيجب تحديده في اتفاقيات بطاقات الائتمان الخاصة بهم.
أي تاريخ يظهر في كشف حساب بطاقة الائتمان الشهري الخاص بك؟
يعتمد ذلك على مُصدر بطاقة الائتمان. بشكل عام، من المرجح أن ترى تاريخ النشر. إذا لاحظت يومًا أن بعض المعاملات في كشف حساب بطاقة الائتمان الخاصة بك لها تواريخ مختلفة عما تتذكره، فهذا على الأرجح هو السبب؛ قد يكون هناك فجوة ليوم أو يومين بين تاريخ المعاملة والتاريخ الموجود في كشف حسابك. ومع ذلك، تعرض بعض كشوف حسابات بطاقات الائتمان كلا التاريخين.
ماذا يحدث إذا تم تسجيل دفعة بطاقة الائتمان بعد تاريخ الاستحقاق؟
إذا تم تسجيل دفعة بطاقة الائتمان الخاصة بك بعد تاريخ الاستحقاق، فقد تكون عرضة لرسوم التأخير. ومع ذلك، كما تلاحظ مكتب حماية المستهلك المالي، قد تتمكن من إقناع مصدر بطاقتك بإلغاء الرسوم، خاصة إذا لم تكن متكرراً في التأخير. إذا قام مصدر بطاقتك بالإبلاغ عن الدفع المتأخر إلى مكتب الائتمان، فسيتم عكس ذلك في تقرير الائتمان الخاص بك وقد يؤدي إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يمنح الدفع المتأخر مصدر بطاقتك الائتمانية عذراً لرفع معدل الفائدة الخاص بك في المستقبل.
كيف يمكنك إيقاف دفعة على بطاقتك الائتمانية؟
إذا كانت المعاملة لا تزال في مرحلة الانتظار، يمكنك محاولة طلب إلغائها من التاجر. ومع ذلك، يجب عليك التصرف بسرعة، حيث يمكن أن يكون الفاصل الزمني بين وقت حدوث المعاملة ووقت تسجيلها قصيرًا. بعد تسجيل المعاملة في حسابك، يمكنك إعادة البضائع وطلب استرداد الأموال من التاجر. إذا لم تستلم المنتج أو الخدمة مطلقًا، أو إذا كانت غير مرضية، يمكنك طلب استرداد المبلغ (chargeback) من جهة إصدار بطاقتك.
الخلاصة
يُعتبر النشر إحدى الخطوات العديدة في عملية معاملة بطاقة الائتمان النموذجية، وهو النقطة التي يتم فيها تبادل الأموال. بالنسبة لحاملي البطاقات، من المهم معرفة تواريخ استحقاق فواتير بطاقاتهم الائتمانية الشهرية والدفع في الوقت المناسب حتى لا يتم تسجيل دفعاتهم كمتأخرة.