ما هو إعادة التسعير بناءً على السلوك؟
إعادة التسعير بناءً على السلوك هي ممارسة في صناعة بطاقات الائتمان تتضمن زيادة أو تخفيض معدل الفائدة لحامل البطاقة استجابةً لتاريخ الدفع الخاص به. غالبًا ما يتضمن ذلك زيادة في معدل الفائدة للعميل بعد الفشل في دفع الحد الأدنى للدفعة الشهرية في الوقت المحدد.
يمكن أن يؤدي تأخير دفع واحد إلى زيادة كبيرة في النسبة المئوية السنوية (APR) للفائدة التي يجب على العميل دفعها.
يمكن أن يكون إعادة التسعير بناءً على السلوك إيجابيًا لحاملي بطاقات الائتمان الذين يثبتون تاريخًا من الدفعات في الوقت المحدد ويعطون شركة بطاقة الائتمان سببًا لخفض معدل الفائدة المفروض.
النقاط الرئيسية
- إعادة التسعير بناءً على السلوك هي واحدة من عدة أسباب يذكرها مصدرو بطاقات الائتمان لرفع أو خفض معدل الفائدة المفروضة على بطاقتك.
- عادةً ما يكون إعادة التسعير في هذه الحالة عقابيًا. يمكن رفع معدل الفائدة على المشتريات الجديدة إذا تأخرت في الدفع ليوم واحد. وإذا تأخرت لمدة 60 يومًا، يمكن زيادة معدل الفائدة على رصيدك وكذلك على المشتريات الجديدة.
- إذا قمت بالدفع في الوقت المحدد لمدة ستة أشهر، يجب أن يعود معدلك إلى المعدل القياسي الخاص بك، على الأقل على الرصيد المستحق. لا يُطلب من مُصدر البطاقة خفض معدلك للمشتريات الجديدة.
- يمكن أن يتسبب الشيك المرتجع أو الرصيد الذي يتجاوز الحد المسموح به في إعادة تسعير تستند إلى السلوك أيضًا.
- قد تُتخذ قرارات إعادة التسعير الأخرى بناءً على تغيير في تصنيفك الائتماني، أو إذا كانت البطاقة ذات معدل متغير، بناءً على تغيير في معدل الأموال الاحتياطية الفيدرالية.
فهم إعادة التسعير بناءً على السلوك
يمكن لمصدري بطاقات الائتمان، وهم يفعلون ذلك، زيادة معدل الفائدة على حامل البطاقة فورًا عندما يتأخر دفع واحد على الأقل لمدة 60 يومًا. يُطلق على هذا المعدل اسم "معدل العقوبة" أو "معدل التخلف عن السداد"، وقد يتم فرضه أيضًا إذا تم إرجاع دفعة بسبب عدم كفاية الأموال أو إذا تجاوز حامل البطاقة الحد المسموح به في الحساب.
يمكن للمُصدِرين زيادة معدل الفائدة على حامل البطاقة إذا تأخر الدفع لمدة 30 يومًا فقط. ومع ذلك، يمكن تطبيق المعدل المرتفع فقط على المشتريات الجديدة وليس على الرصيد الكامل.
معدّل الفائدة الجزائية المتوسط هو 28.58%، ولكن ليس من غير المألوف أن يصل المعدّل إلى 29.99%. لا يوجد قانون فيدرالي يحدد سقفاً لمعدّل الفائدة الذي يمكن لمصدري بطاقات الائتمان فرضه، على الرغم من أن بعض الولايات تفرض حدوداً.
عندما سينخفض معدلك
وفقًا للقانون الفيدرالي، إذا قمت بدفع فاتورتك في الوقت المحدد لمدة ستة أشهر، يجب على مُصدر البطاقة تخفيض معدل الفائدة الخاص بك إلى ما كان عليه، على الأقل بالنسبة لأي رصيد مستحق. يُطلق على ذلك المعدل القياسي.
قد يستمر المُصدِر في فرض معدل العقوبة على المشتريات الجديدة.
اعتبارًا من أواخر يناير 2022، كان متوسط معدل الفائدة على بطاقات الائتمان على مستوى البلاد 16.13%، وفقًا لموقع CreditCards التابع لـ Bank Rate. من المتوقع أن يرتفع هذا المعدل في وقت لاحق من العام إذا قام الاحتياطي الفيدرالي برفع معدلات الإقراض الرئيسية كما هو متوقع.
معدل الفائدة الجزائية المتوسط على بطاقات الائتمان هو 28.58%. ومن الشائع أن يصل المعدل إلى 29.99%. لا يوجد حد فيدرالي لمعدلات الفائدة على بطاقات الائتمان، على الرغم من أن بعض الولايات تفرض حدودًا.
قياس المخاطر
مفهوم إعادة التسعير بناءً على السلوك هو مفهوم فريد من نوعه في صناعة الديون. وذلك لأن نشاط إقراض الأموال يضيف مخاطر التخلف عن السداد إلى القائمة المعتادة لمخاطر ممارسة الأعمال التجارية.
في الواقع، يواجه مصدرو بطاقات الائتمان مخاطر أكبر من معظم المقرضين لأن الرصيد على بطاقة الائتمان يمثل مخاطرة غير مضمونة. إذا تخلف العميل عن سداد قرض السيارة، يمكن للمقرض أن يستولي على السيارة ويبيعها لاستعادة المال. أما مصدر بطاقة الائتمان فلا يمكنه استعادة السلع والخدمات المتنوعة التي تم دفع ثمنها باستخدام بطاقة الائتمان.
التسعير القائم على السلوك هو تكتيك يستخدمه مصدرو بطاقات الائتمان لقياس مخاطر الائتمان لعملائهم. العملاء الذين يدفعون دائمًا في الوقت المحدد يحصلون على معدل الفائدة السنوي القياسي. أما العملاء الذين يرتكبون خطأ، فيدفعون معدل الفائدة السنوي الافتراضي، على الأقل حتى يدفعوا في الوقت المحدد كل شهر لمدة ستة أشهر.
تحقق من سياسة المُصدر
كل جهة مصدرة لبطاقات الائتمان لديها سياساتها الخاصة فيما يتعلق بالتسعير القائم على السلوك. بعض الجهات تكون أكثر تسامحًا من غيرها. من الحكمة القيام ببعض العناية الواجبة قبل فتح حساب بطاقة ائتمان. يمكن أن يكون تأثير التسعير القائم على السلوك كبيرًا.
على سبيل المثال، قد يمنح مُصدر البطاقة أفضل عملائه معدل فائدة سنوي (APR) بنسبة 15%. إذا كان لدى العميل رصيد بقيمة 500 دولار، فهذا يعني دفع 75 دولارًا سنويًا كرسوم فائدة. ولكن يمكن أن يؤدي تأخير دفعة واحدة إلى مضاعفة معدل الفائدة. سترتفع الفائدة السنوية المدفوعة على هذا الدين البالغ 500 دولار إلى 150 دولارًا سنويًا.
يجب أن تُوضّح سياسة مُصدر بطاقة الائتمان بشأن التسعير القائم على السلوك في قسم الإفصاحات في قسم منفصل بعنوان معدل الفائدة السنوي الجزائي (Penalty APR).
إعادة التسعير بناءً على السلوك وقانون المستهلك
تُوضّح القيود الفيدرالية على غرامات التأخير التي يفرضها مُصدرو بطاقات الائتمان في قانون مساءلة بطاقات الائتمان والمسؤولية والإفصاح لعام 2009، وهو قانون يحمي مستخدمي بطاقات الائتمان من ممارسات الإقراض غير العادلة من قبل مُصدري البطاقات.
على وجه الخصوص، لا يُسمح لهم بتطبيق معدل الفائدة السنوي الجزائي على الرصيد الحالي حتى تصل فترة التأخر في دفع الحد الأدنى للدفع إلى 60 يومًا.
لا يمنع القانون المُصدرين من رفع معدل النسبة السنوية (APR) على المشتريات الجديدة إذا تأخر العميل يومًا واحدًا في دفع الحد الأدنى المستحق أو لأسباب أخرى متنوعة، مثل انخفاض التصنيف الائتماني للعميل.
يتطلب نفس القانون أن يتم إبلاغ حاملي البطاقات بشكل كافٍ عن المدة التي ستستغرقها لتسديد الرصيد الحالي عند الحد الأدنى للسعر الشهري. تظهر هذه المعلومات على كل فاتورة.
كيفية استخدام بطاقات الائتمان بمسؤولية
الطريقة الذكية الوحيدة لاستخدام بطاقة الائتمان هي سداد الرصيد بالكامل كل شهر. إذا قمت بذلك، فإن معدل الفائدة يصبح غير ذي صلة لأنك لن تدفعه.
الحقيقة هي أن رسوم الفائدة على بطاقة الائتمان تزيد من تكلفة كل شيء تشتريه ما لم تقم بسداد الرصيد بالكامل. مع معدل بطاقة الائتمان المتوسط للعملاء الجيدين الذي يتجاوز 16% سنويًا، فإن الزيادة تكون كبيرة.
ابحث عن معدل فائدة مناسب
ومع ذلك، ليس من الممكن دائمًا سداد الرصيد بالكامل. يمكنك إدارة المشكلة عن طريق التسوق بحكمة للحصول على بطاقة ائتمان.
مواقع مثل Compare Credit تحتفظ بقوائم لأفضل بطاقات الائتمان للأشخاص في ظروف مالية مختلفة. هناك اختيارات "الأفضل" للأشخاص الذين يحتاجون إلى إعادة بناء تصنيفاتهم الائتمانية، وللشباب الذين يبدأون حياتهم المالية، وللأشخاص الذين لديهم تصنيفات ائتمانية ممتازة، وللأشخاص الذين يحبون جمع النقاط الإضافية.
إذا كان هدفك الأساسي هو الحصول على معدل فائدة منخفض، فقد ترغب في تجاوز عروض استرداد النقود ونقاط المكافآت والبحث عن أدنى معدل طويل الأجل يمكنك التأهل له. للتأهل لأدنى المعدلات، ستحتاج إلى تصنيف ائتماني مرتفع وكمية معقولة من الديون الحالية.
اقرأ التفاصيل الدقيقة
لا تنسَ أن عروض "0% APR" تبدو رائعة، لكنها في الواقع مجرد معدل تمهيدي. اقرأ التفاصيل الدقيقة لتعرف متى سيتحول المعدل إلى معدل APR أعلى وما سيكون هذا المعدل. قد يكون هذا العرض جيدًا إذا كنت تتوقع نفقات كبيرة قادمة وتأكدت من قدرتك على سداد الرصيد قبل أن يبدأ المعدل الأعلى.
في الواقع، من الأفضل قراءة التفاصيل الدقيقة لأي عرض. تلك المكافآت السخية، والأميال المجانية، والنقاط الإضافية يمكن أن تخفي رقم معدل النسبة السنوية (APR) القبيح.
ما هو إعادة تسعير الفائدة؟
إعادة تسعير الفائدة هي تغيير في النسبة المئوية السنوية (APR) للفائدة التي يتم فرضها على حامل البطاقة من قبل مصدر البطاقة.
إعادة التسعير بناءً على السلوك هي واحدة من الأسباب التي قد تدفع مُصدر البطاقة إلى رفع أو خفض معدل الفائدة السنوي (APR) للعميل. قد تشمل هذه الأسباب تأخيرًا واحدًا في الدفع أو تغييرًا في الظروف المالية للعميل، مثل الحصول على ديون إضافية.
لماذا قد يرتفع معدل الفائدة على بطاقتي الائتمانية؟
يمكن لشركة بطاقات الائتمان رفع معدل الفائدة الخاص بك لعدة أسباب. يمكنهم رفع المعدل إذا تخلفت عن دفع قسط، أو إذا انخفضت درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كان لديك بطاقة ذات معدل فائدة متغير، فإن زيادة في المؤشر المرجعي المعلن مثل معدل الأموال الفيدرالية يمكن أن يؤدي إلى زيادة معدل بطاقة الائتمان الخاصة بك.
في معظم الحالات، يتطلب القانون الفيدرالي أن تتلقى إشعارًا بزيادة السعر قبل 45 يومًا، وأن يتم تطبيق السعر الأعلى فقط على المشتريات الجديدة وليس على الرصيد الكامل.
الاستثناء هو للدفعات المتأخرة لأكثر من 60 يومًا. هذا يُعتبر رسميًا تخلفًا عن السداد، وسيكون الرصيد بالكامل خاضعًا لمعدل الفائدة الأعلى. وفقًا للقانون الفيدرالي، يجب عكس زيادة المعدل على الرصيد الحالي إذا قام العميل بالدفع في الوقت المحدد لمدة ستة أشهر متتالية.
يمكن لمصدر بطاقة الائتمان زيادة (أو خفض) معدل الفائدة على بطاقتك لعدة أسباب:
- يمكن أن يرتفع معدّل الفائدة من معدّلك القياسي إلى معدّل عقوبة لأنك دفعت فاتورة متأخرة، أو ارتد شيك، أو تجاوزت حد الائتمان الخاص بك. إذا اتبعت جميع القواعد بدقة لمدة ستة أشهر، يجب أن ينخفض معدّل الفائدة على أي رصيد إلى المعدّل القياسي. قد لا ينخفض معدّل الفائدة على المشتريات الجديدة.
- يمكن أن يزيد معدّل الفائدة الخاص بك (أو ينخفض) إذا قبلت بطاقة ائتمان ذات معدل فائدة قابل للتعديل. يعتمد المعدل الذي تدفعه على رصيدك بالكامل، وليس فقط على المشتريات الجديدة، على معدل محدد مثل معدل الفائدة الأساسي للاحتياطي الفيدرالي. على سبيل المثال، قد يكون معدلك هو معدل الفائدة الأساسي للاحتياطي الفيدرالي زائد 13.3%. سيتم توضيح الصيغة في إفصاح شروط بطاقة الائتمان.
- يمكن أن يزيد معدّل الفائدة الخاص بك إذا قبلت بطاقة ائتمان بمعدّل تمهيدي خاص. سينتهي هذا المعدّل المنخفض الخاص عادةً بعد ستة إلى 12 شهرًا، وسيزيد معدّل الفائدة على الرصيد الكامل وكذلك على المشتريات الجديدة. ستكون الشروط الدقيقة مذكورة في الإفصاح عن الشروط.
ماذا يحدث لرصيد بطاقة الائتمان الخاصة بي إذا قمت بدفع الحد الأدنى فقط؟
إذا كنت تدفع فقط الحد الأدنى المستحق على رصيد كبير، فإن الفائدة ستستمر في التراكم وسيقل رصيدك بشكل طفيف جدًا (أو لن يقل على الإطلاق إذا واصلت إضافة مشتريات جديدة).
يمكنك الحصول على إجابة دقيقة لهذا السؤال بناءً على رصيدك الحالي. يُطلب من مُصدري بطاقات الائتمان إبلاغك في فاتورتك الشهرية بالمدة التي ستستغرقها والتكلفة التي ستتحملها لسداد رصيدك إذا قمت بدفع الحد الأدنى المستحق فقط كل شهر.
المعلومات مذهلة. على سبيل المثال، إذا كنت مدينًا بحوالي 4,000 دولار وتدفع الحد الأدنى المستحق كل شهر بمعدل فائدة 18.2%، فسوف يستغرق الأمر 14 عامًا وستدفع أكثر من 10,000 دولار على المدى الطويل.
ما هو التصنيف الائتماني الجيد؟
يُعتبر "جيدًا" أن يكون لديك درجة ائتمانية تتراوح بين 670 و739 في المقياس الأكثر استخدامًا، وهو درجة FICO. النطاق الكامل يتراوح بين 300 و850.
يُعتبر الحصول على درجة ائتمانية جيدة أمرًا حيويًا للحصول على والحفاظ على أفضل معدل نسبة مئوية سنوية (APR) متاح على بطاقة ائتمان، أو في الواقع، للحصول على قرض من أي نوع بمعدل فائدة مناسب.
يمكنك التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك في وكالات تقارير الائتمان الرئيسية الثلاث مجانًا مرة واحدة في السنة عبر موقع annualcreditreport.com. هذا هو المصدر المعتمد من الحكومة الفيدرالية.
قد يوفر لك الموقع الإلكتروني لبطاقتك الائتمانية نظرة على تصنيفك الائتماني الشخصي. يتم تحديث هذه التصنيفات عادةً شهريًا وقد تكون من عدة مصادر مختلفة. يجب أن يكون تصنيفك متقاربًا من أي مصدر.
إذا كنت قلقًا بشأن تصنيفك الائتماني وترغب في متابعة درجة الائتمان وتصنيف الائتمان الخاص بك بشكل أكثر دقة، فقد تفكر في موقع مثل Credit Karma، الذي يجمع درجته الخاصة بناءً على اثنين من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. إذا كنت قلقًا بشأن الاحتيال ببطاقات الائتمان الذي قد يضر بتقرير الائتمان الخاص بك، يمكنك الاشتراك في خدمة مراقبة الائتمان.