ما هي بطاقة الائتمان التجارية؟
بطاقة الائتمان التجارية هي بطاقة ائتمان مخصصة لاستخدام الأعمال بدلاً من الاستخدام الشخصي للفرد. بطاقات الائتمان التجارية هي أساسية لمالية شركتك. وهي متاحة للشركات من جميع الأحجام ويمكن أن تساعدها في بناء ملف ائتماني، وفصل النفقات الشخصية عن نفقات العمل، وتحسين شروط الاقتراض المستقبلية.
النقاط الرئيسية
- بطاقات الائتمان التجارية مصممة للاستخدام من قبل الشركات، على عكس بطاقات الائتمان الشخصية التي يستخدمها الأفراد.
- بالنسبة لأصحاب الأعمال الصغيرة بشكل خاص، يمكن أن يكون الحصول على بطاقة ائتمان تجارية وسيلة جيدة لفصل نفقات العمل عن النفقات الشخصية لأغراض المحاسبة والضرائب.
- غالبًا ما تأتي بطاقات الائتمان التجارية مع مزايا خاصة، لكنها تفتقر إلى بعض الحمايات المخصصة للمستهلكين التي تُطلب على بطاقات الائتمان للأفراد.
كيف تعمل بطاقة الائتمان التجارية
تُقدّم بطاقات الائتمان التجارية من قبل مجموعة واسعة من المؤسسات المالية. عملية التقديم تشبه إلى حد كبير عملية التقديم للحصول على بطاقة ائتمان عادية. يمكن للمقترضين من الشركات التقديم باستخدام أو بدون رقم تعريف صاحب العمل (EIN)، مما يجعل من السهل على الشركات الصغيرة الحصول على بطاقة.
بشكل عام، بطاقات الائتمان التجارية أسهل في التقديم من القروض التجارية غير المتجددة، حيث إن العملية عادة ما تكون مؤتمتة، مع اتخاذ قرار ائتماني فوري.
عادةً ما تكون معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان التجارية أعلى قليلاً من القروض التقليدية. السبب في ذلك هو أن ديون بطاقات الائتمان عادةً ما تكون غير مضمونة، مما يعني مخاطرة أعلى للمقرضين. (بعض المقرضين يقدمون أيضًا بطاقات ائتمان مضمونة التي يمكن أن تكون مفيدة للشركات التي لديها تاريخ ائتماني قليل أو معدوم.)
يمكن لأصحاب الأعمال التقديم باستخدام رقم تعريف صاحب العمل (EIN) إذا كان لديهم واحد مُنشأ، أو يمكنهم استخدام رقم الضمان الاجتماعي الشخصي الخاص بهم. سيعتمد المقرضون في تحليلهم للاكتتاب على جميع المعلومات المدرجة في طلب الائتمان. تمتلك الشركات تقارير ائتمانية وتُنشئ تاريخًا ائتمانيًا بنفس الطريقة التي يفعلها الأفراد، لذا فإن أي نشاط باستخدام رقم تعريف صاحب العمل (EIN) سينعكس في التقرير الائتماني للشركة.
مزايا بطاقات الائتمان التجارية
بطاقات الائتمان التجارية تتمتع ببعض المزايا الفريدة مقارنة بنظيراتها المخصصة للمستهلكين. على سبيل المثال:
إدارة النفقات
يمكن أن تكون بطاقات الائتمان التجارية وسيلة جيدة لـ إدارة وتفصيل نفقات الأعمال. بالإضافة إلى تقديم المزايا المعتادة المرتبطة ببطاقات الائتمان، تساعد بطاقات الائتمان التجارية أصحاب الأعمال الصغيرة، على وجه الخصوص، في فصل نفقاتهم المتعلقة بالعمل عن النفقات الشخصية. يمكن أن يكون هذا الفصل مفيدًا لأغراض المحاسبة والضرائب. كما توفر البطاقات وسيلة سهلة للموظفين لإجراء المشتريات وللشركات لمراقبة مشتريات موظفيها المتعلقة بالأعمال.
مزايا خاصة
بطاقات الائتمان التجارية عادةً ما تحتوي على بعض المزايا الفريدة المصممة لجذب العملاء التجاريين. قد تكون هذه المزايا مختلفة عن تلك المقدمة للعملاء الأفراد. على سبيل المثال، توفر بعض بطاقات الائتمان التجارية استرداد نقدي على المشتريات في المتاجر التي من المحتمل أن تتردد عليها الشركات، مثل متاجر اللوازم المكتبية. كما تميل بطاقات الائتمان التجارية إلى تقديم مكافآت تسجيل أكبر من بطاقات الائتمان الفردية، توقعًا للإنفاق التجاري الكبير. كما أن العديد منها يقدم فائدة بنسبة 0% كمعدل تمهيدي لفترة قصيرة من الزمن.
تُعتبر مزايا السفر من الفوائد الشائعة الأخرى، حيث أن العديد من الشركات تتحمل نفقات سفر كبيرة. قد يتيح لك استخدام بطاقة ائتمان الأعمال الدخول إلى صالة كبار الشخصيات في المطارات أو الحصول على خصومات على الإقامة في الفنادق أثناء رحلات العمل.
بالإضافة إلى ذلك، تقدم بطاقات الائتمان التجارية أحيانًا شروط سداد أكثر مرونة، مصممة خصيصًا لجذب الشركات التي قد يكون لديها تدفق نقدي غير منتظم.
سلبيات بطاقات الائتمان التجارية
لكن بطاقات الائتمان التجارية لديها أيضًا بعض العيوب الجدية التي تستحق النظر فيها:
الضمانات الشخصية
غالبًا ما لا تمتلك الشركات المتطلبات الدنيا اللازمة لتقييم الجدارة الائتمانية أو غيرها من التحليلات المتعلقة بقدرتها على السداد، لذلك قد يطلب المقرض ضمانًا شخصيًا من مالك الشركة أو فرد آخر. الضمان الشخصي هو بند تعاقدي يجعل الفرد الذي يتقدم للحصول على البطاقة مسؤولًا عن الدفعات والرسوم المنتظمة.
تتضمن العديد من اتفاقيات بطاقات الائتمان التجارية بندًا لضمان شخصي بغض النظر عن الجدارة الائتمانية للشركة، لذا من المهم للمقترضين قراءة وفهم جميع الشروط الموضحة في الاتفاقية بشكل كامل. إذا قام المقرض بتفعيل بنود الضمان الشخصي للسداد، فإن أي تأخير في السداد على البطاقة يمكن أن يتم الإبلاغ عنه في تقرير الائتمان الشخصي للفرد ويؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة به.
حماية أقل للمستهلكين
بينما قام الكونغرس بتوسيع الحماية على بطاقات الائتمان الاستهلاكية، وخاصة في قانون المساءلة والمسؤولية والإفصاح لبطاقات الائتمان لعام 2009 (CARD Act)، فإنه عمومًا جعل بطاقات الأعمال مستثناة من القواعد الجديدة. ونتيجة لذلك، فإن الحمايات الاستهلاكية التي يعتبرها الكثير من الناس أمرًا مفروغًا منه مع بطاقات الائتمان العادية الخاصة بهم - مثل حظر زيادة معدلات الفائدة على الأرصدة الحالية - قد لا تنطبق على بطاقات الأعمال الخاصة بهم.
بعض مُصدري البطاقات قاموا طوعًا بتمديد بعض تلك الحمايات إلى بطاقات الائتمان التجارية الخاصة بهم، ولكن لا ينبغي للمتقدمين الافتراض بذلك إلا إذا كان مذكورًا بوضوح في اتفاقية البطاقة.